提高商业银行中小企业金融服务水平的具体途径研究

徐冰

摘要：众所周知，中小企业在我国国民经济发展中属于支柱型产业，但是由于自身规模小常面临融资难方面的问题，这已经成为了中小企业当前必须解决的首要任务。对商业银行而言，如果其中小企业的金融服务水平较高，那么就能够促进其稳定有序发展。

关键词：商业银行 中小企业 金融服务 途径

中小企业发展中最为突出的问题就是融资难，特别在当前的银行信贷规模下，中小企业更是面临着严峻的融资难问题，如何有效处理该问题，这已经成为了我国中小企业必须解决的首要任务。为了满足现代社会经济需求及推动自身健康发展，商业银行应给予中小企业相应的资金支持，保证较高的金融服务水平。

一、引起中小企业融资难的具体原因

（一）企业经营管理缺乏科学性

当前，多数中小企业均缺乏规范科学的经营管理，没有相关的经营管理理论，实践经验也十分的缺乏，生产水平得不到提高，需花费大量的成本费用，面临巨大的风险，同时经济环境还造成了一定的影响，这些现象的存在将对中小企业的稳定有序发展带来了极大的阻碍；还有部分中小企业的自我积累意识薄弱，只重视分配。

（二）信息不对称

由于中小企业的经营时间不长，所以不管是其产品开发还是信用度都没有详细的历史记录，难以实现信息透明化，同时和大型企业的经营相比，中小企业存在明显的封闭现象与信息内部化现象，导致企业间差别巨大，信息不对称情况严重，这种情况下，商业银行对中小企业的货款事项进行审查监督过程中，就必须投入充足的平均成本费用和边际成本费，这样就不可避免的发生了对中小企业发放贷款的成本、风险、收益的不对称情况，使其成为了商业银行信贷配给的牺牲者，从而使得中小企业从商业银行难以进行有效融资。

（三）商业银行本身存在的不足

主要有以下三方面：首先，对于中小企业放贷过程中形成的利润商业银行可能做不到抵扣加权风险系数提高而带来损失现象；其次，因中小企业内部经营管理不当而使自身的抗风险能力进一步降低，进而引起商业银行风险损失的发生，风险与收益间实现不了匹配性，如此一来，商业银行就会谨慎对待中小企业授信业务。其次，实际中，政府部门只注重于一些规模较大的企业的不良资产处置事项，完全忽略了小企业，只注重国有企业而忽略了民营企业。正是因为这样，银行对大规模企业提供了充足的资金支持，而小企业的信贷优先级别无人知晓。另外，缺乏业务创新力度；由于中小企业中的法规制度、激励机制等不够健全，商业银行并未根据中小企业融资情况研发匹配的衍生工具，业务创新力度严重不足，致使中小企业融资难问题依旧存在。

二、提高商业银行小企业金融服务水平的具体途径

（一）构建规范的专营机构，提高小企业经营者素质

首先，设置专门的经营机构；商业银行应从营销角度出发以城市为中心构建适应于小企业的业务经营体系，把小企业业务营销终端放到一个城市的整体网点中，以确保业务办理具有较高的辐射力；把存于银行内的评价、审批等所有中后台环节都有效纳入一个城市的小企业专营机构上，这样就能促进众多小企业业务经营水平的提高。当前时期，国内商业银行已经致力于设置与小企业相符的专营机构，以“信贷工厂”的“流水线”操作模式为主，对小企业贷款的多项业务如审批、风险控制等均采用批量操作，不仅使得流转环节进一步简化，而且业务办理水平也突飞猛进。但是目前有多数小企业实施的专营机构依旧缺陷多多，比如，没有专业的工作者、现行操作流程不畅等。针对此情况，商业银行应不断强化小企业专营机构的规范化建设力度，并且对信贷资源、费用资源进行优化配置，以此对“信贷工厂”的规范化建设给予一定的约束，从而系统发挥专营机构在小企业中的优势作用，推动小企业业务健康发展。其次，聘请优秀的专营机构人员；商业银行应积极培养一批对小企业业务充分了解以及工作认真的客户经理队伍。准确划分各自需要承担的职责义务，加强人力资源优化配置，同时构建一套行之有效的激励约束机制，鼓励小企业客户经理深入市场调研，和客户保持良好的沟通交流，全心全力的为小企业提供优质服务，及时向客户经理获取客户具体信用情况，了解市场发展规律，制定匹配有效的金融服务方案和一系列的风险防范措施。

（二）创新营销服务模式，落实批量化营销

首先，构建匹配的批量营销服务平台；在担保增信平台、产业集群平台等基础上，商业银行应加强营销服务模式的创新，将批量化营销模式融入到小企业中，系统全面的获取担保增信、产业集群这两个批量化营销平台中的优势之处，从而挖掘平台内客户的潜力，在拓展客户数量的同时进一步扩大小企业业务范围。一方面，要和实力相当的担保机构保持良好的合作关系，由担保机构向本行提供小企业客户，尽显担保增信平台的优势；另一方面，正确梳理大中型客户的上下游小企业，在对公结算业务基础上，对信贷业务营销模式进行不断创新，从而提高供应链融资平台价值。其次，扩大业务服务领域；小企业具有规模小、抗风险能力低的特点，以社区为平台已经是现代小企业中的主要集中场所。对此，商业银行要第一时间和基层街道办事处、居民小区等社区服务机构协作交流，并将其作为商业银行进行社区金融服务推广宣传的合作平台，围绕社区对金融服务模式进行创新，及时了解社区范围内小企业客户、微小客户、个体工商户在金融方面的具体需求；以市场与居民小区等社会平台为切入点，进行批量化营销；优化整合服务渠道，以此提高小企业的整体服务水平，实施主动营销，从而推动金融服务有效发展。

三、结束语

综上所述可知，中小企业不仅关乎到国民经济发展，而且与人民群众的福祉也息息相关，因此商业银行应积极与有关企业加强沟通、协作，制定一系列切实可行的方法、措施、手段，从而促进中小企业正常有序发展，贯彻落实企业社会责任，为社会经济发展提供优质服务。

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