互联网金融能救中小企业吗？

陈晶

多年来陷入沉疴的中小企业融资难、融资贵的问题，随着2013年下半年互联网金融的崛起，似乎有了方向性转机。但是，时至今日，各方对互联网金融能否切实有效破解中小企业融资困局，以及避免金融风险之间，仍在争论、观望与企盼。

倒逼银行服务创新

互联网金融针对中小企业的融资，相比传统的金融服务模式，有着放款速度快、贷款审批流程简单的优势，能够快速、便捷地满足中小企业对资金的渴求。这正如多年前电子商务的兴起，改变了企业传统的营销模式一样，但同时也使得初期包括银行在内的一些金融机构，面对互联网金融的冲击如临大敌，甚至产生一种恐慌。

其实这大可不必。就银行而言，互联网金融的发展是给银行增加一个新型的渠道，毕竟在中国有着6.18亿网民、1000多万中小企业。银行有自身优势，如果再结合互联网的特性，反而能更好地扩大自身的市场占有率。

随着金融改革的逐步深入，金融机构若能积极做出经营策略的调整，在信贷方面实现客户下沉，加快中间业务创新，并借鉴互联网金融的优点，对金融产品进行设计、完善服务体系、实施网络营销策略，与互联网金融发展相结合，寻求共赢，就能充分发挥二者在市场经济当中的优势，提高社会和经济效益。

互联网金融对于传统金融服务而言，是创新也是颠覆。但是说到底，互联网是为了方便中小企业在融资上真正得到一些实惠，那么，用什么样的方式让融资需求方享受到实惠，远比金融创新本身意义重大。

不可忽视新的潜在风险

互联网金融，本质上是通过互联网开展金融业务，是对传统金融在交易技术、交易渠道、交易方式和服务主体等方面进行创新，在资金融通、发现价格、支付清算、风险管理等功能，并未超出传统金融的功能范畴。既然本质不变，就会因此带来新的潜在风险。因此，依托互联网技术，改变传统的风控方式也将促使互联网金融进一步成熟。

以往，企业由于缺少抵押物和自身信用记录的缺失，无法从金融机构获得贷款。在辅助企业增信的角度，可以通过互联网技术对企业流水进行实时监测，记录日常可公开的运营活动。在此基础之上，通过交易数据的积累和分析，评价企业的生存状态，降低贷前审查和贷后监管成本。事实上，这也是进行资金风险的规避，使传统的企业融资体系得到一定完善。

反之，中小企业在通过互联网金融模式进行融资时，也不能因相比以往减低了融资成本与贷款难度而掉以轻心。与传统金融机构封闭运行的业务流程相比，由于目前国内还未出台行业监管规则，互联网金融服务仍存在着一定的风险与误区。对于中小企业，一方面仍要掌握一定的金融知识，减少风险的发生；另一方面，也要判断金融机构是否有切实的地面网络为保障。不能因急于获取资金，忽视风险的存在，给企业带来损失。

只要在切实防范和化解风险后，无论从服务流程还是金融产品的打造上，互联网金融都将逐步普惠到广大中小企业群体中。

责任编辑：朱丽