新时期邮政金融面临的风险及对策研究

张俊卿

（陕西省邮政公司延安市分公司，陕西 延安 716000）

1 前言:

随着金融全球化的加快发展，新形势下我国金融业需与国际金融业相接轨，近年来，我国的邮政储蓄发展迅速，科技含量也在稳步提高，经营规模的日渐扩大，给邮政金融管理带来巨大挑战，邮政金融面临各种风险，表现为工作人员素质参差不齐，邮储网点点多面广，经营条件较差，致使邮政金融抵御风险的能力偏弱，再加上邮政金融不同于其他金融业务，从其产生那天起，便存在种种隐患，当时由于经济环境制约，央行没有投入更多的精力对邮政金融进行系统而全面的监控，所以，邮政金融面临潜在的风险。因此，强化邮政金融系统内部控制制度建设，落实各项规章制度，增强对各种风险的预见性和提高分散风险及化解风险能力，促进我国邮政金融业务的健康有序发展。

2 认识邮政金融风险

2.1 内涵邮政金融风险，指的是邮政金融系统由于自身或社会因素造成资金损失的可能性。

2.2 种类：（1）道德风险:为了降低费用支出，邮政企业聘用代办人员，而偏低的工资很难吸引到素质较高的人员，临时的用工制度使得工作人员没有在邮政企业长期工作的心理准备，更别谈忠诚企业了，企业内部很难形成一种相互监督的机制，道德风险问题突出。（2）资金安全风险:邮政储蓄普遍存在全员营销，甚至某些地区还存在社会营销员，因此给资金安全带来风险。同时，邮政支局局长作为权力较大的基层领导，常游离于上级监管之外，却拥有对工作人员的考核及聘用等诸多权力，监管不力。（3）体制风险:邮政金融业务既是邮政业务，同时也是金融业务。邮政金融的非金融机构体制决定其难以建立自身的汇划结算系统，所经营的货币资金需依赖于人民银行或商业银行，资金的存取和计息等都受到约束。（4）政策风险:近年来，人民银行及商业银行要求逐步降低邮政储蓄转存款利率的呼声越来越高，此政策的不稳定性使得邮政干部职工在持续发展邮政储蓄方面产生动摇，认为调低转存款利率，利差率缩小，则应该放缓速度，任其发展，此短期行为对邮政储蓄的稳定发展极为不利。（5）经营风险:邮政金融在经营方面的风险体现在以下几个方面：首先，全员营销风险。邮政金融缺乏对金融业务正确营销的理念，全员营销易产生严重的短期行为，如吸储成本高或违规揽储；其次，负债业务单一，资金成本较高。邮政储蓄负债业务是通过吸收居民存款形成，虽然存款稳定性较强，但利率成本较高。（6）法律风险:虽然我国的《邮政法》已明确规定储蓄及汇兑是邮政部门经营的合法业务，然而作为金融业务，邮政金融业务缺乏健全的法规作保障，这使得邮政金融在扩大业务范围方面容易遇到障碍。

3 邮政金融实施风险管理中存在的问题

3.1 全面风险管理意识淡薄:邮政储蓄银行虽已投入大量的人力物力进行风险防范，然而全面风险管理意识仍较为淡薄。由于资产业务发展时间较短，中国邮政储蓄银行管理的组织、流程及制度尚不完善，风险管理理念还没有被充分认识并接受。

3.2 营业人员整体素质偏低:总体而言，营业人员的年龄偏大、文化偏低和业务水平偏差，对金融业务的操作流程、要求及方法处理缺乏深层次了解，致使办理业务不熟练，直接影响工作质量。

3.3 内控监督和外部稽查比较薄弱:首先，部分管理人员责任心不强，对各项规章制度不是很了解，因此难以发现并处理好问题；其次，稽查力量不足。表现为稽查队伍业务不精，稽查手段方法单一，致使业务检查和管理矛盾日益突出。

4 提升邮政金融风险管理的对策

4.1 健全邮政储蓄银行风险管理组织体系:本着依法合规、协调一致、相对独立、严格问责原则，并将全员性和全程性的全面风险管理理念作为指导，建立健全由董事会承担最终责任，由管理层直接领导，相关职能部门紧密配合，有效提高邮政储蓄银行的风险防范能力。

4.2 注重从业人员队伍培养:培养一批政治觉悟高、业务熟练、善于管理的高素质管理人才，同时把全体员工的培训纳入内部考核，并与员工绩效挂钩，努力提升现有营业人员的职业素质。改变邮政储蓄原有的用工及工资制度，引进并培养专业人才，以岗位聘用合同为基础，积极推行岗位责任制，并以绩效考核决定工资奖金，打破传统的身份等级，在提高企业利润基础上，切实提高职工待遇，充分调动营业人员的工作积极性，增强凝聚力，进一步提高工作效率，打造一支相对稳定、充满活力的高素质员工队伍。

4.3 推行岗位轮换制:需严格按照上级要求，认真落实岗位轮换制度，并建立营业人员的岗位轮换台账，实施动态监督管理。在具体实施过程中，需严格执行“四不准”原则：即不准提前打招呼；换岗人员不准讲条件；监交接人员不准徇私情；交接手续不清不准离岗，这样方能起到岗位轮换效果。

4.4 抓好稽查队伍建设:稽查部门作为风险控制的核心机构，因此，亟需对目前的稽查人员进行培训，特别要以现代化稽查手段方法、新的法规制度及稽查的成功经验等为内容进行层层培训，从而使其获得切实指导，最终实现更加有效地开展稽查工作。

总之:邮政储蓄银行管理层必须认真分析成熟的风险管理技术，结合中国银行业特别是邮储实际，开发并引进适合邮储自身特点的防险技术工具，提升风险控制能力，一旦发现问题需及时查处，并将责任落实到人，并将问题及时解决并予以总结，将内部控制机制贯彻于金融业务的全过程，实现各项规章制度落到实处，从而确保资金的安全性。

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