关于互联网金融面临的机遇与挑战的探讨

【摘 要】随着互联网科技的日新月异，由互联网引生的新鲜事物不断增加，互联网金融则是其中之一。互联网金融和传统金融之间的优势劣势、机遇挑战、颠覆融合、发展前景等成为人们关注的焦点。本文从互联网金融的概念、格局与模式、互联网金融的优势与劣势入手，对互联网金融面临的机遇与挑战进行分析，以期与广大金融人士共同探讨。

【关键词】互联网金融；机遇与挑战；探讨

随着互联网科技的日新月异，由互联网引生的新鲜事物不断增加，互联网金融则是其中之一。新闻、广告、各种活动的宣传，阿里金融、宜信P2P模式等新兴金融业务的兴起，互联网金融成为人们关注的焦点和热议的话题。在互联网金融如火如荼的进行过程中，传统金融业为了保护在金融市场已经占有的一席之地也开始摩拳擦掌，专家、学者、媒体、金融从业人士也不断的就二者之间的优势劣势、机遇挑战、颠覆融合、发展前景进行分析。下文结合互联网金融的特点、模式、优劣势等对其面临的机遇与挑战进行探讨。

一、互聯网金融的介绍

1.概念

互联网金融是一种新兴金融，需要依托支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务，包括为第三方支付、在线理财产品销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等所有在互联网上应用的金融模式。这种模式不仅具有传统金融行业的各项业务，同时还拥有互联网业务的便捷、速度、开放、分享等特点。互联网金融的产生与被接受是经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段形成的，而且逐渐在融通资金、资金供需双方的匹配等方面成为重要力量。其与传统金融的区别在于使用媒介的不同以及与客户合作的方式差别。

2.格局与模式

互联网的格局由传统金融机构和非金融机构组成，即传统金融机构通过互联网和电商等将传统业务与互联网结合形成的创新性业务，主要模式有网银等；非金融机构组成即利用互联网技术进行金融运作的电商企业、创富贷（P2P）模式的网络借贷平台，众筹模式的网络投资平台，挖财类的手机理财APP，以及第三方支付平台等，主要模式有阿里金融、淘宝、余额宝、支付宝、百赚等通过强大的融资能力为信贷服务提供资源的互联网平台；P2P中介服务如担保机构担保交易（不吸储，不放贷，只提供金融信息服务和双重担保）、大型金融集团的互联网服务平台（有较强的资金实力，提供担保和贷款服务）、以交易参数为基点，结合O2O的综合交易模式（即Online to Offline，线上互联网与线下商务相结合的贷款服务）。

二、互联网金融的优势与劣势

1.互联网金融的优势

（1）政府对新兴金融模式的支持。互联网金融作为一种新兴的金融模式，政府相关人员多次在正式场合表示对此种模式的支持。央行副行长李东荣在全国政协十二届二次会议开幕会时表示互联网金融作为新生事物要发挥它的正面作用，一方面要对其进行规范管理，另一方面要支持和鼓励发展。这些讯息都表示政府在政策等方面对其的发展提供了良好的社会环境空间。

（2）庞大的客户群体。互联网在全国的覆盖和应用客户的普及使互联网冲破了时间、地域、年龄等多方面的束缚，在广大的互联网应用客户成为互联网金融的潜在群体，大量的网络购物客户和直接的金融服务促使客户基础广泛。作为传统金融的服务盲区庞大的小微企业群体更成为互联网金融的主要切入点。虽然这部分群体资金需求较小，但是数量庞大，资源配置率的提升资源较大，有无限的发展空间。

（3）对市场各项数据资料的掌握和精准的分析。由于互联网金融与搜索引擎、云计算、行为分析理论等高科技紧密结合，庞大的数据使市场分析人员可以更加准确的掌握受众群体的信息，更好的作为金融的数据支撑，并且可以从所获取的资料中精准的分析出市场和客户需求的动向，因此减小了金融交易的成本和风险，扩大了金融服务的边界。

（4）成本低、效率高、速度快、运营模式简单。互联网金融有传统金融无法比拟的透明、公开、参与、协作、低成本、便捷操作的优势。互联网金融通过网络平台对资金供求方进行审核、风险评估、匹配、交易、分配利润等，没有传统金融庞大的实体网店和运营成本，在资金供求的期限和数量的匹配方面，可以独立完成，不需要通过银行或券商等中介参与；供求双方直接交易；超级集中支付系统和个体移动支付的统一；由于各项业务均为无人服务，因此各项业务的简单、一目了然、透明度高、操作便捷成为互联网金融的一大特色。与传统金融的排队等候、等待长期审核、放款等繁琐的过程，互联网金融的操作流程标准化、效率高、速度快。另一方面，互联网金融公司没有资本的要求，也不需要接受央行的监管，也成为其一大优势。

2.互联网金融的劣势

互联网金融优势存在的同时，也成为其弱势形成的重要因素如风险管控较弱、信用体系不完善、相关法律不健全等。由于其还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，因此与传统金融机构相比在风险控制、合理规范、清收机制等方面表现较弱。同时由于新生事物初期起步，缺少健全的监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，存在较多的政策和法律风险。同时互联网安全也成为互联网金融的一大问题，一旦遭遇黑客攻击，将极大的影响互联网的运行、资金安全、个人信息安全。

三、互联网金融面临的机遇与挑战

1.面临的机遇

（1）金融市场发展的必然需求。中国金融改革与世界金融市场的接轨已经势在必行，利率市场化、汇率市场化、金融管制松绑、金融效率、交易结构、金融架构将成为金融改革的重要方向，而互联网金融恰恰在此方面具备无法匹敌的优势。从国内的发展形式来看，国家大力扶持中小企业的发展，而我国中小企业占我国企业总数的98%以上，互联网金融的切入点也恰恰是这部分客户，同时其轻应用、碎片化理财的特征更加适合中小企业的需求，因此互联网的发展有国内外市场的良好环境。

（2）传统金融机构的服务与管理缺失。传统金融机构由于长期形成的模式，已经出现发展缓慢的态势，同时由于其金融市场垄断地位的形成导致其存在大量不合理的服务、管理、业务、运营、流程等，而互联网却将其缺点有效的弥补，不仅表现出支付便捷、有效配置、成本低廉、直接交易等优势，而且还在服务的客户群体上较好的弥补，将传统金融排除在外的客户群体有效的吸收。

2.面临的挑战

（1）传统金融占核心市场的主导地位，客户群体对新鲜事物的接受尚需时间。无论互联网金融的发展如何的快速，但是传统金融的主导地位仍未改变，核心业务的主要市场仍掌控在传统金融手中。对手的雄厚实力与强大的背景，互联网金融要想打破传统金融的垄断地位仍需要较长的道路。同时互联网金融的风险控制和管理上还存在一定的问题，作为新鲜事物的发展，客户群体尚需要一个漫长的了解、接受、认可的时间。媒体、金融人士、大众对其发展还没有客观、清晰的认识，有的认为互联网金融新模式会颠覆传统金融形式、有的认为互联网金融与传统金融会融合发展，同时个别互联网金融由于风险把控不到位出现经济不景气等现象也给这一新生事物的发展带来了负面的影响。

（2）金融机构加强监管。国家相关工作人员在表示鼓励互联网金融发展的同时，也表示由于其风险隐患多、法律地位不明確需要加强监管，将金融活动纳入监管范畴，并会尽快出台互联网金融暂行管理条例，禁止互联网金融触碰非法集资、非法吸收公众存款和诈骗两条法律红线。央行、银行业、证券业及保险业监管机构的联合监管在给予金融安全保障的同时，也将会对互联网金融的发展提出挑战。

参考文献：

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作者简介：

陈国勇（1971-），男，安徽巢湖人，大学，会计师，从事金融投资与服务工作。