关于小额贷款公司贷款风险防控的措施研究

柴秋影

摘要：金融危机的出现使得一些中小型企业的外部环境不断恶化，面临严重的资金危机，正是在这种情况下出现了小额贷款公司贷款，这一政策的出台使得这些中小企业的贷款难题得到了缓解，但是，小额贷款公司贷款的风险性是不容小视的，鉴于此，对小额贷款公司贷款风险防控进行研究，并提出有效的政策建议是非常有意义的。

关键词：小额贷款 公司贷款 风险防控

小额贷款公司贷款的风险防控应从政府、小额贷款机构和贷款用户三方主体出发， 采取有效措施：政府和社会要构建良好的外部宏观环境；小额贷款机构也要从内部进行调整完善；最后，小额贷款用户也要规范自身的金融行为。下面，本文将从这三方面对小额贷款公司贷款的风险防控提出对策建议。

一、从政府和社会角度来看

我国经济发展是不断变化的，这使得小额贷款面临着复杂的外部环境，新形势要求我们从外部环境入手，充分发挥政府的主导作用，优化外部宏观环境：例如，加大财政扶持力度、健全风险监管体系、完善司法体系建设、加强社会信用环境等等。以此来为小额贷款风险防控提供良好的外部环境。

（一）放宽制度规范，加大小额贷款财政扶持力度

由于小额贷款公司贷款的种种信用特点，小额贷款具有特殊性， 其目标客户风险管理意识淡薄， 风险防范水平低，所以为防止出现市场混乱。我们国家在实施小额贷款初期就对其业务范围、市场定位、区域发展等方面做了严格的规定。这种严格的监管使得小额贷款公司贷款业务空间大大受限，也面临更高的违约风险。所以为强化小额贷款公司贷款风险的防控能力，政府管理部门应该逐步放宽对小额贷款公司的制度规范，并加大财税政策扶持力度，对小额贷款机构提供减税优惠，拓展小额贷款机构的融资渠道、赋予小额贷款机构自主决定权，充分发挥财税政策的杠杆作用，促进小额贷款公司的发展。

（二）明确监管主体，完善小额贷款风险监管体系

目前，我国小额贷款面临着多个监管的情况，正所谓“三个和尚没水喝”，监管机构太多导致监管职责缺失、监管不到位等缺陷，严重减弱了监管的有效性。在当前复杂的金融生态环境下，我国小额贷款业务发展尚未成熟，如若监管不到位，势必会为小额贷款公司贷款埋下安全隐患。所以我们国家需要进一步明确监管职责，完善监管体制。首先，为保证监管的有效性，避免职责的重叠，应对小额贷款业务的监管主体做出明确规定。其次，对监管内容做出明确规定，做到监管方法规范， 监管内容完备。最后，从多角度、全方位建立监管体系。为其运营行为提供指引，保证其运营的合法性。

（三）完善司法体系建设，改善小额贷款法律环境

目前，我国关于小额贷款公司贷款的法律规范非常的不健全，这就导致一些不法分子钻法律的漏洞，造成贷款逾期归还或者干脆不归还的情况发生。所以完善小额贷款公司贷款相关司法体系是迫在眉睫的工作。我们应借鉴国外成功的经验并吸取以往的教训，尽快出台相关的法律政策，一方面加快小额贷款公司的立法进程，另一方面也要制定严格的惩罚措施， 加大处罚力度，保证小额贷款公司贷款业务的安全性。将小额贷款公司贷款纳入法律监管范围之中， 防止由于法律漏洞而造成的金融不稳定， 确保小额贷款公司稳定发展， 从而更好地解决融资难的问题。

（四）培养社会诚信意识，加快社会信用环境建设

我国目前小额贷款违约事件频频发生，这说明了我国社会诚信意识并不到位，诚实守信是一个人最基本的道德品质，也是一个社会良性发展的基石，贷款业务最需要的便是诚信 ，一个社会的信用影响着贷款用户的偿还债务的积极性， 进而间接影响小额贷款的安全性。所以我们要加强诚信建设， 加强宣传，在全社会树立正确的舆论导向，培养中小型企业的诚信意识， 充分借助各种宣传媒介， 向广大贷款用户宣传社会信用的作用， 提高其还款的信用意识，减少违约事件的发生，使小额贷款公司能够更好的发展。

二、从公司内部角度来看

净化小额贷款公司贷款的外部环境固然重要，但是“外因是通过内因起作用的”，所以加强小额贷款机构内部环境建设同样不可小视。所以要采取有效措施完善小额贷款机构自身的建设， 为防范小额贷款风险提供良好的内因条件。

（一）确立先进的风险管理文化和理念

小额贷款机构上到高级管理人员， 下至施工项目部管理人员和具体施工人员， 都要重视风险管理，树立先进的风险管理意识， 建立统一的风险管理理念，信贷风险文化影响和决定着信贷风险管理水平的高低。我们不但要把风险管理渗入到公司的每一项业务之中。还要培养员工从观念和文化上重视风险的识别。定期对员工进行风险文化教育和培训、培养专业的管理人才、引进先进风险管理经验来加强公司的风险防范能力。多管齐下， 加强信贷风险文化和理念建设， 实现风险与回报的理性均衡。

（二）加强人力资源管理，引进高素质专业人才

小额贷款的企业性质要求其人员必须具有很高的专业水平，人才是小额贷款机构的关键。而目前，小额贷款公司人力资源素质普遍低下。因此，要采取切实有效的措施加强人力资源管理。首先， 提高待遇标准， 吸引优秀人才，同时要营造良好的工作环境，留住人才。其次，任人唯贤， 充分利用和发挥人才特长。根据需求合理配置人才。第三， 组织对员工进行业务培训， 提高其业务水平， 增强风险防范意识能力。最后，建立有效的奖惩机制，激励和约束广大员工积极参与工作。

（三）完善内部法人治理结构，健全内部控制体系

很多小额贷款公司存在管理不到位，效率低下等问题，这是因为缺乏一个完善健全的内部组织管理机构。所以小额贷款公司应该完善组织结构， 建立先进的风险管理体系。完善法人治理结构，建立董事会、监事会和股东大会三权相互制衡的管理决策机制，加强上下级之间的沟通，加强对风险识别和防范的能力，及时发现和化解风险。完善经营管理制度，引入先进的风险管理技术，努力吸收国外先进的管理控制方法。除此之外，机构各部门之间应设置合理的、明确的分工，并建立一套明确的规章制度和责任准则供员工遵守。endprint

（四）探索风险防控技术和方法，规避风险贷款

完善信贷风险防控机制， 实行主动的风险管理， 是加强小额贷款风险管理的有效途径之一。小额贷款公司贷款风险防控措施中常常存在一些财务数据不健全或不真实的问题，尤其是针对一些中小型企业，由于无法考察他们的信用记录也无法让他们提供担保，所以小额贷款公司在给中小企业小额贷款时，应帮助他们健全财务数据，同时，还要调查小额贷款用户贷款所提供的财政信息数据是否真实，以防止财务数据不真实带来的贷款违约风险。这就要求小额贷款公司引进先进的技术和风险管理方法，对小额贷款业务的全过程进行风险管理，包括从贷前的审查审批到贷款时各种手续的办理，再到贷后的还款情况分析， 都要注意收集各类风险因素， 加强风险的管理。目前小额贷款机构运用的小额贷款风险防控技术和方法主要有团体贷款形式、担保抵押形式、微小企业人工信用分析应用形式和自动化信用评分技术形式等。这几种小额贷款风险控制技术都具有各自的长处和特点，在我国的小额贷款业务实践中被不同程度地应用，当然，小额贷款机构还应该结合自身实践经验，不断探索适合自身发展的贷款风险规避技术和方法。

三、从小额贷款用户角度来看

与小额贷款机构相对应的就是小额贷款用户，是指小额贷款的客户群体，这些群体一般包括中小型企业及农民、 城市低收入群体等。小额贷款用户是小额贷款公司贷款中的第三个重要主体。由于小额贷款用户存在资金实力较差， 贷款数额较小的特点，所以无法考察他们的信用记录也无法提供担保，也正因此出现了无法按期还贷或不还贷的风险，小额贷款业务风险也就大多源自于这些小额贷款用户。所以， 构建小额贷款业务风险管理体系的第三个重要内容就是规范小额贷款户自身金融行为。

（一）提高其经营管理水平， 增强其自身实力

像一些中小型企业这样的小额贷款用户，应该利用政府所提供的优惠政策改善经营管理水平，不断创新，开扩市场，提高企业经营效益，增强自身的经济实力。企业盈利了，资金增多了，也就会自觉主动地去还贷了。

（二）增强自身诚信素质，提高其信用水平。

通过社会信用环境的改善提高小额贷款用户的还贷意识，使他们认识到诚信的重要性，诚实守信是市场经济的基本原则，每一个市场主体都应该遵守这一原则，只有诚信才能使自己的企业持续健康发展。

（三）加大逃避债务行为的处罚力度

我国法律除了规范小额贷款机构的违法行为之外，还应该加大力度规范小额贷款用户的行为，对他们逃避债务的行为给予严厉的惩治，加大他们违法行为的成本和代价。让他们对自己逃避债务的行为付出一定的代价，这样可以减少违约行为。

总之，小额贷款公司贷款因其贷款的风险性较高、稳定性差、成因复杂，使小额贷款公司贷款风险防控变得尤为重要。解决小额信贷公司风险需要政府和社会、小额贷款机构以及小额贷款用户三方面的共同努力。相信只要坚持不懈地努力， 一定能不断提高小额贷款公司贷款业务的风险管理水平和风险规避能力， 为促进我国经济稳定快速发展和谐社会的建设做出更大的贡献。

参考文献：

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[2]任娜.浅析小额贷款公司信用风险管理[J].财政金融，2011，（6）：88-89

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