互联网金融的未来发展分析

刘瑶++赵田田

摘要：近年来，以云计算、大数据、社交网络等为代表的新一代互联网技术，已经以互联网金融业态的形式渗透到金融领域。互联网金融正在迅速崛起。这一具有划时代意义的金融变革引起了人们广泛的关注。第三方支付、阿里贷、P2P.线上融资、网络保险、移动支付等新名词层出不穷，它们给传统金融格局带来了新的变化。目前，互联网金融的内涵界定和影响力评估尚存诸多争议，亟待深入探讨，所以对于互联网金融的未来发展分析是极其必要的。

关键词：互联网金融 余额宝 商业银行 移动支付

一、互联网金融的定义和特点

互联网金融的崛起在很大程度上依托于互联网的普及性，以及线上支付交易模式的日趋成熟。在互联网金融内涵的界定问题上，当前尚未达成共识。一般来说，互联网金融是指通过或依托互联网进行的金融活动和交易。广义的互联网金融主要包括两部分：其一，通过互联网进行的传统金融业务，即将已有的线下业务转化为线上业务，该业务主要由金融机构进行，被称为金融互联网业务；其二，依托互联网创新而产生的新兴金融业务，该业务通常由电子商务企业推出。

互联网金融是数据产生、数据挖掘、数据安全和搜索引擎技术，是互联网金融的有力支撑。社交网络、电子商务、第三方支付、搜索引擎等形成了庞大的数据量。云计算和行为分析理论使大数据挖掘成为可能。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。

二、互联网金融时代的来临

近年来，以第三方支付、网络信贷机构、人人贷平台为代表的互联网金融模式越发引起人们的高度关注，互联网金融以其独特的经营模式和价值创造方式，对商业银行传统业务形成直接冲击甚至具有替代作用。目前在全球范围内，互联网金融已经出现了三个重要的发展趋势：第一个趋势是移动支付替代传统支付业务，第二个趋势是人人贷替代传统存贷款业务，第三个趋势是众筹融资替代传统证券业务。互联网金融的走红与阿里巴巴推出的余额宝有着密切的联系，是余额宝把“互联网金融”这个新概念推向了时代的风口浪尖。

互联网金融是这个时代的新生事物，其实在余额宝出台以前，互联网金融不仅已经光顾我们的生活，而且形成了一定的规模。在很久以前，我们已经无需拥挤在证券公司的交易大厅里购买股票；我们可以在行驶的地铁车厢里用智能手机买入理财产品；我们也无需再跑到银行的柜台进行支付和转账。

这是一个全新的时代，也是信息化社会的一大进步。虽然互联网金融模式还仍未成熟，但是传统金融正逐渐被新兴的互联网金融冲击着，互联网金融的时代即将降临。

三、互联网金融的监管问题

互联网金融模式是刚刚发展起来的一个新兴的金融模式，新事物的出现往往会带来新的改变和新的问题，互联网金融时代的来临也不例外。我国对于互联网金融模式发展的相关的法律制度还不健全，监管力度还不到位。互联网金融模式的发展仍然具有很大的局限性，它还是不能够代替传统金融业目前对金融的主导地位，只有拥有完善的法律制度和大的监管力度才能使互联网金融在健康的环境下持续发展。还没有统一的标准来规划这一行业的发展，制定相关的行业规范，这就使得一些熟悉互联网金融知识的不法分子趁虚而入。

互联网金融模式有着传统金融无法替代的优势，但是它的发展过程仍然存在着许多的阻碍。由于互联网金融是网络新兴的一种模式，与他相关的法律制度和监督都还不到位，只有解决了这些问题，才能让互联网金融模式健康的持续发展下去。

四、互联网金融的未来发展趋势

国内互联网金融主要包含了网络支付和线上融资两个领域。其中网络支付作为发展较早、体系较成熟的领域.相关研究和文献比较丰富.在此不作深入讨论。而线上融资作为基于电商平台和电子商务信用的新兴融资渠道，正处于理论完善和模式探索期，值得深入的研究分析。

随着电子商务市场交易规模日益壮大以及监管层面对互联网金融的发展意见趋向明朗，新金融势力也必将谋求取得金融牌照.具备信用创造和融资服务这两项银行核心功能，从而对银行业产生根本和深刻的影响。这启示银行必须从发展战略的高度审视互联网金融这一新兴业态.主动适应引导互联网金融的发展，主动推进技术与金融的深度融合.以寻求在未来市场竞争中立于不败之地。此外，市场竞争的加剧和转型发展的需要，也促使银行加快布局互联网金融。银行面对市场中存款理财化、融资多元化、支付电子化、需求个性化的“新四化”要求，“言必称贷款”的传统思维定势已远不能适应当前精细化管理的需要。银行急需创新业务模式和服务模式，而互联网金融无疑为银行转型发展提供了一个良好的契机。

互联网金融模式的产生蕴含着巨大的商机和财富，但是它的发展也使得传统金融模式受到了威胁，使世界金融格局发生变化。对于政府而言。新的金融模式的产生就意味着拥有了新的拉动经济发展的因素，而且互联网金融的发展为中小企业融资的问题提供了解决的途径，让百姓能够感受到金融发展带来的好处。

参考文献：

[1]李麟，钱峰.移动金融：创建移动互联网时代新金融模式[M].清华大学出版社，2013

[2]第一财经新金融研究中心.中国P2P借贷服务行业白皮书2013[M].中国经济出版社，2013

[3]人民银行.中国货币政策报告，2013endprint