我国网上银行的发展浅析

程凌燕

摘 要：21世纪是一个信息化的时代，在网上银行方面的竞争，只有创新才能更好的赢得市场竞争，而创新又必须依托电子信息技术，借助现代化的网络通讯技术和信息技术来实现。我国网上银行起步晚于发达国家，因此我们学习国外网上银行发展的先进经验，掌握世界互联网金融的发展动态以适应经济及金融全球化将具有十分重要的战略意义和现实意义。基于此，本文对我国网上银行发展中遇到的几个问题进行论述，并相应的提出了一些具体的对策和建议。

关键词：网上银行；发展模式；网络安全

网上银行的发展依赖于计算机信息技术的发展和电子商务的普及，同时网上银行的发展也促进了电子商务和计算机技术的发展。我国网上银行的发展，关键是发展互联网信息技术，核心是发展银行的综合实力，只有这样我国的银行业才能适应全球化的浪潮。只有我国银行业解决好互联网金融赖以发展的互联网科技问题，并通过学习和借鉴外国的先进经验，不断整合不断创新，研究出具有中国特色的互联网金融产品，才有可能在日趋激烈的网银市场竞争中取得优势地位，从而在经济及金融全球化的浪潮中建立起具有中国特色的网上银行品牌。

一、网上银行的概述

（一）网上银行的定义。网上银行它由商业银行等金融机构通过互联网等向其客户提供各种金融服务。网上银行的用户只要通过一台可以上网的个人电脑甚至是手机都可以使用浏览器或专有客户端软件来使用银行提供的各种金融服务。虽然网上银行不需要具体的柜台等实体营业场所进行操作，但是网上银行的根本属性还是信用中介及支付中介。

（二）网上银行的分类。第一类由传统银行发展演变而来，这类银行相当于是传统银行借助计算机技术在互联网上开设的银行机构，其显著特点是营业网点密集，在继续开展传统银行业务的同时向客户提供网上银行服务，从而形成营业网点、自助取款机、电话银行以及网上银行等一系列的综合服务系统；另一类是纯网络银行，这类银行没有物理网点、柜台、分支机构等，只有一个办公场所，他们的发展完全依赖互联网，借助互联网来与客户建立密切的联系，为客户提供各种金融服务。

目前，我国网上银行有两种组织形态：其一，总行建立一个统一的网站，设立一个全国通用的服务器，该银行的所有网银交易均通过该服务器完成，而其他分支机构只需要做现场开户及相关软硬件的发放工作，该模式以中国银行及中国工商银行等为代表；其二，银行的各分支机构分别设立自己的网站，各个网站通过互联网联系在一起，所有网银客户所进行的的网上交易均通过当地的服务器完成，各地的交易数据通过银行系统内部网络集中到总行，总行再将这些数据发送到各相关交易单位，从而最终完成交易过程，该模式以中国建设银行、招商银行为代表。

二、网上银行的发展现状

（一）数量不断增长，外资银行进入。随后我国各大银行都重视网上银行的发展，纷纷投入巨额资金建立网站，引进技术、设备以发展网上银行。截止2013年底，国内已经有100多家银行开通了网站，占比达60.9%。另外，随着经济活动的发展，外资银行开始关注中国市场。目前已经有包括花旗银行在内的多家外资银行进入中国市场。随着经济活动的进一步开放，将会有更多的外资银行加入到争夺中国网上银行市场的行列中，届时我国各大银行将会面临更加严峻的挑战。

（二）业务种类日益完善，创新能力逐步提高。十几年来，我国各大商业银行紧跟时代潮流，在不断的探索中摸索出了自己的发展道路。网上银行的业务种类也日渐增多，从一开始的查询、转账，发展到话费充值及各项公共服务缴费，再到现在的机票、酒店预订业务。随着时间的推移，我国网上银行业务种类将会出现更多新的服务，网上银行将会更加与我们的日常生活联系在一起。随着各大银行网上银行业务的开通，逐渐形成了了各自的特色，一些网银品牌也日益为广大消费者熟知。

（三）业务量不断增长，服务质量不断提高。据统计资料显示，截止2013年底，我国有超过90%的计算机用户已经习惯了选择网上银行作为支付方式，显然网银支付已经成为最受大众欢迎的结算方式。根据世界银行的预测，在未来五年内，我国网上银行交易额占银行系统交易额比重将达20%以上。随着我国网上银行的功能越来越完善，其安全性也得到了显著的提高，而且因为网银交易突破了时空的界限，尤其是全天候和跨地域的优势越来越受到客户的青睐，网上银行日益受消费者喜爱。

三、我国网上银行发展存在的问题

笔者落脚于目前我国网上在银行发展过程中遇到的各种问题，通过多种途径进行研究，将其进行分类、归纳，总结如下。

（一）网络风险。尽管网络目前已经基本普及，互联网技术也在飞速发展，但是仍然不能百分之一百的保证网络安全，至少从技术上来讲。而网上银行任何一点出错都会导致整个银行系统的不稳定甚至瘫痪，这不仅给客户带来风险，同时也会给银行带来负面影响，以致客户流失。除此之外，随着我国网上银行业务范围的不断拓宽，互联网上时刻不断的传播着各种经济信息，如此一来，相关信息的保密性、完整性、不可否认性以及真实性都面临着重大的风险和严峻的考验。虽然目前我国的网上银行大都具有很多层次的安全保护系统，以保证网上银行的稳定运行，但是网上银行仍然面临着来自很多方面的威胁。另外，网上银行系统还面临着超过两万种计算机病毒及木马程序和网络黑客的攻击，这都给网络银行的安全运营造成了巨大的威胁。

（二）我国第三方的安全认证系统适用性不强。我国的网上银行基本上都是传统银行为了竞争市场份额而产生的。银行之间缺乏有效的沟通和协调，各自为政，而且每家银行所建立的网银系统不能实现信息共享，银行间也缺乏统一标准的安全认证系统，从而导致我国至今不能形成高效、统一的网银体系。虽然目前已经有中国金融认证中心以第三方的身份来为网络交易提供中介服务，从而确保了网上交易的完整性和即时性。但是，网银客户用哪个银行的网银平台就必须要先安装其电子安全证书，这无疑给网银用户造成了不必要的麻烦，同时也造成该家银行的信用风险增大了。endprint

（三）相关立法缺失，监管难度大。网上银行从诞生到现在也不过仅仅二十多年历史，而我国网上银行经历了一开始的摸索阶段，也只是最近这几年才得以迅速发展的，网银用户数量、网银交易额在最近几年飞速增长。可是在网上银行快速发展的另一方面，相关的法制法规却没有制定，从而造成网上交易纠纷无法可依。目前，我国的《合同法》对网络金融的监管还在最原始的管理层次上，并没有有效的帮助到我国网上银行及互联网金融的各种问题的解决，在实际应用中也很难发挥应有的作用。金融实务的电子化使得大多数业务实现了无纸化，但是这却与我国法律在书面及口头形式上的规定不一致。尤其是今年出现的余额宝、电子信用证以及二维码支付等更是对传统银行及货币提出了挑战，这些非传统银行机构的出现及迅速火爆，无疑增加了监管难度。

（四）传统网银发展模式，利润空间不大。我国网上银行的发展大都是通过引进先进软硬件系统，采取激进的定价策略，以及初始亏损从而最终抢占市场份额的不计成本型市场竞争策略，这虽然在短期内给消费者带来一定的福利，也使这些银行赢得了市场竞争。但是羊毛出在羊身上，长期来看，消费者福利还是受到了侵犯。美国学者迈克尔·波特曾提出“入侵者理论”，根据该理论，我国传统网上银行的发展缺乏差异性、不可替代性及行业化，最终必然导致竞争激烈且无利可图，导致银行利润的流失和消费者福利的减少。

四、我国网上银行的发展策略分析

针对我国网上银行发展过程中遇到的以上种种问题的解决进行了初步探讨，从四个方面为我国网上银行的发展提供了一定的建议。

（一）提高互联网技术，推动网上银行发展。互联网技术的进步推动了网上银行的发展，而网上银行的普及又反过来刺激了互联网技术的发展，二者是相辅相成的。我们要加强诸如提升防火墙、升级网银系统之类的互联网技术发展，而在网银安全保密方面，可以不断升级安全保密系统，加入语音鉴别系统，强化数字签名机制，以及引进先进的“RSA公钥密码体制”等。我国各大银行必须加大对计算机信息技术的研发力度，要不惜资金，尽快抢占新经济和新技术的制高点，这样才能在激烈的市场竞争中取胜。

（二）建立统一的认证体系。为了保障我国网上银行能够快速、稳定的发展，我们要尽快建立一套安全、有效的统一认证体系，以保证各银行之间，银行与及金融机构之间能够互通有无，从而实现信息及资源共享。这样不仅能够保证相关信息能够及时、准确的传送到个交易单位，同时可以避免银行间相互竞争而形成壁垒。另外，采用统一的认证机制，可以大大的方便消费者，避免了采用多家网上银行需要安装多种认证证书的麻烦，同时也大大高了网上银行的服务质量。因为统一的安全认证系统是由政府出面建立的，这就显著的提高了网上银行的信用等级，为其业务的开展提供了便利。

（三）完善金融立法，严惩网络犯罪。我国网上银行近年来得到迅速发展，可监管却没有跟上，因此是畸形的发展。在《网上银行业务管理暂行办法》的基础上进一步制定相关的法律是很有必要的。同时要严厉打击网络犯罪，给不法分子以震慑。在银行员工管理方面，采用分等级密码等措施以相互制约，争取最大限度地减少内部人员作案。同时要宣传普及网上银行诈骗及犯罪分子盗取密码的各种手段，提高公民防范意识。

（四）明确网上银行的发展模式。鉴于我国网上银行多有传统银行发展来这一历史事实，我们要根据这一现实情况来设计我国网上银行合理的发展道路：首先，传统银行仍然是我们发展的重点，我们要借助发达的传统银行来发展网上银行，这是因为我国现阶段的计算机技术不发达，网络金融立法不健全，如果此情况下以完全网上银行的模式来进行经营，金融秩序势必混乱；其次，我国的网上银行还可以采取诸如家庭、企业银行等封闭网络银行等更加灵活的发展模式来为大众客户提供安全的咨询及其他金融服务；再次，我们在用传统银行发展网上银行的同时，也要积极地探索纯网络银行，从而找到两者之间的一个合理的平衡点，也就是说要发展混合型网上银行。网上银行内部也要做到严格要求，避免出现人为单向操作，从而威胁到客户利益。

在经济及金融全球化的浪潮下，银行不再是一个简单地货币经营机构，而是一个以全球性的、高科技的咨询、金融信息管理以及资产管理为主要业务的金融组织。加入世贸组织以及外资银行的涌入，使得我国传统银行业和网上银行都面临着巨大的挑战，因此我国银行间更应该联合起来，创建网络经济门户，使之成为各家银行相互联系的纽带，从而实现银行间信息的传递和资源的共享，提高各自的竞争能力和服务质量。除此之外，各家银行要进一步拓展其网上银行的功能，丰富其处理综合业务的能力。对网上银行及其他客户端的网络银行进行资源的有效整合，综合各个渠道的特点及其优势，实现个性化服务。这样不仅可以增加客户满意度，还可以带来链式效应，在为银行吸引新客户的同时加强原有客户的忠诚度。

参考文献：

[1] 周 鑫.基于DEA的我国网上银行效率分析.金融理论与实

践，2009年第7期

[2] 徐长斌.大众对网上银行的需求及网上银行的发展.浙江金融，2009年第7期endprint