新形势下普惠金融发展对策研究

赵静

摘要：普惠金融的发展不仅是新形势下金融发展的一个新的方向，而且是推动金融发展的重要推动力量。对于普惠金融这一热点问题，首先介绍了普惠金融的涵义，接着分析了普惠金融的发展现状，最后阐述了新形势下普惠金融的发展对策，旨在为后来学者研究普惠金融的发展提供一定的借鉴作用。

关键词：普惠金融；发展现状；互联网金融；方向

中图分类号：F83

文献标识码：A

文章编号：1672-3198（2014）09-0109-02

1 普惠金融的涵义

2005年，普惠金融的概念首次在联合国举办的“国际小额信贷年”会议上提出。联合国将普惠金融定义为“一个能够有效地、全方位地位社会所有阶层和群体—尤其是贫困、低收入人口—提供服务的金融体系。”随着金融的发展，普惠金融被赋予了更多的内涵。第一，普惠金融的定位进一步提升。普惠金融不单单是构建一个金融体系，更重要的是要为社会提供普惠的可持续的金融服务。第二，普惠金融的服务对象更加广泛。普惠金融的服务对象不仅仅是贫困和低收入的人群，还包括一些欠发达地区、小型的企业、缺乏资金的创业者、弱势的行业。第三，普惠金融的形式更加多样化。除了传统的金融模式，普惠金融还拓展了互联网模式。2013年，周小川将普惠金融定义为“通过完善金融基础设施，以可负担的成本将金融服务扩展到欠发达地区和社会低收入人群，向他们提供价格合理、方便快捷的金融服务，不断提高金融服务的可获得性。

新形势下发展普惠金融有着重要意义。首先，普惠金融的发展有利于节省成本。当企业或贫困者在进行贷款等金融业务时，企业或贫困者可以以更快捷、更合理的成本接受金融服务。其次，发展普惠金融有利于社会公平的发展。普惠金融的目标就是实现由金融需要的人，都能享受到金融服务。再次，发展普惠金融有利于金融创新。普惠金融的发展加大了银行间的竞争，这样，一方面为社会提供了优质的普惠金融服务，另一方面也促进银行的金融创新。最后，发展普惠金融有利于金融业的可持续发展。发展普惠金融不但促使金融服务体系的提升，也促使金融产品及服务的升级。从长远来看，普惠金融的发展可以促进金融业的可持续发展。

2 普惠金融的发展现状

普惠金融自提出以来，就受到了社会及国家的广泛关注。2013年9月，人民银行行长周小川同志发表文章强调，发展普惠金融既有利于实现当前稳增长、保就业、调结构、促改革的总体任务，也有利于促进社会的公平正义，具有极其现实的意义。2013年11月，党的十八届三中全会决议提出：“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”。这是党中央在正式文件中首次使用“普惠金融”概念，一改过去十个“一号文件”支持“小额信贷”、“小微金融”等的提法。这是政策表述的重大调整和进一步的突破，意味着更完整意义的普惠金融体系将开始逐步推行。2014年全国两会上，李克强总理更是明确要求：“深化金融体制改革”、“让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、‘三农等实体经济之树”。在普惠金融受到国家重视的同时，一些银行、金融机构的普惠金融有了一定的发展。

2.1 银行的普惠金融发展现状

中国邮政储蓄银行响应国家发展普惠金融的号召，提出了金融服务要“普之城乡，惠之于民”，并率先启动了“小额贷款”业务。中国邮政储蓄银行通过“小额贷款”业务不仅服务了农业和小微企业，而且发展了普惠金额。截止到2013年12月底，中国邮政储蓄银行凭借其3.9万多个网点，37家小企业金融服务机构及3.5万人的金融服务人员，累计发放了农村“小额贷款”达到8100多亿元，支持了将近800万户农民的农业发展；发放小微企业贷款达到2万亿元，解决了1200多万家小微企业的融资问题。中国邮政储蓄银行的普惠金融业务很好的支持了农村及社会实体经济的发展，为中国普惠金融的发展起到了很好的模范带头作用。

中国农业银行甘肃分行为贯彻普惠金融，实行了“双联惠农贷款”、“金穗惠农通工程”及“三农金融辅导”。“双联惠农贷款”一方面是向农民发放贷款，实行惠农金融；李一方面这些发放给农民的贷款实行“基准利率”，并且由财政“全额、全程贴息”，让利农民，让农民切实得到实惠。“金穗惠农通工程”即中国农业银行的金穗卡与医院绑定，方便了农民看病，实现了“零距离”地服务农民。“三农金融辅导”是通过电视、手机等途径，将金融知识告知农民，培养农民的金融意识。

2.2 互联网金融的普惠金融发展现状

互联网在发展普惠金融方面有着无可比拟的优势。由于互联网的便利性、高效性能有效地降低金融的交易成本，这使得互联网金融拥有的与生俱来的普惠性。这种普惠性决定了互联网金融是普惠金融发展的重要途径。目前，互联网金融也有了一定程度的发展，主要表现为以下两个方面。

第一，国有银行中国工商银行、中国建设银行、中国银行、中国农业银行相继推出了网上银行。但这些国有银行的网上银行的理财产品起点较高，一般是以“万”为单位，不利于普惠金融的发展。第二，“余额宝”、“易付宝”、“百付宝”、“第三方支付平台”等互联网金融产品蓬勃发展。“余额宝”等互联网金融真正实现了金融的普惠性，是互联网普惠金融的先行者。“余额宝”、“百付宝”等的货币基金的销售门槛低至1元，即“1元”就可以买基金产品，这不仅体现了“人人享有平等的投资权”，更好地诠释了“普惠金融”的真正意义所在；而且这也是对银行基金业务的一个挑战。互联网金融是发展普惠金融的重要途径。

3 新形势下普惠金融的发展对策

3.1 完善普惠金融的发展环境

普惠金融发展环境对普惠金融的发展有着举足轻重的作用。完善普惠金融的发展环境是解除普惠金融发展的外部制约因素。完善普惠金融的发展环境，主要是通过发挥政府的主导作用，完善普惠金融的相关法律，降低普惠金融发展的信用风险，从而促进普惠金融的发展。要充分发挥政府主导作用，完善区域信用评价体系，加快农村产权交易市场建设，努力的推进社会信用建设，优化普惠金融生态环境。良好的外部发展环境，可以促进普惠金融健康的发展。

3.2 鼓励新型普惠金融机构的建立

在发挥国有银行及其他类型的金融机构的普惠金融的作用外，要鼓励新型普惠金融机构的建立。国家可以适当降低金融机构的准入标准，同时加大对金融机构的监管，培育并建立一些新型的普惠金融机构。如建立小额贷款公司、村镇银行及民间银行等新型普惠金融机构。新型普惠金融机构的建立能更好地促进普惠金融的发展。

3.3 加快普惠金融产品的创新

金融产品的创新是增强普惠金融活力，推动普惠金融发展的重要推动力。当前，互联网、手机等高科技都是普惠金融产品创新的重要力量。互联网金融等普惠金融产品的创新，不仅极大地促进了普惠金融发展，同时也丰富了普惠金融市场的金融市场层次。加快普惠金融产品的创新在一定程度上推动普惠金融的发展。

3.4 建立普惠金融基金

探索设立普惠金融服务基金，通过资金支持、风险补偿和技术扶持等方式，完善普惠金融体系的基础设施，引导更多的金融机构到县域、乡镇和其他偏远地区提供普惠金融服务。建立普惠金融基金可以缓解普惠金融发展过程中的资金短缺问题，从根本上促进普惠金融的发展。

3.5 深化普惠金融体制改革

以普惠金融为方向，发挥政策性、商业性和合作性金融的作用，进一步深化农村中小金融机构改革，加快小额保险、小额期货发展，构建多层次、多样化、适度竞争的普惠金融服务体系。深化普惠金融体制改革是从推动普惠金融发展的源动力。

4 结束语

普惠金融的发展是新形势下金融发展的一个热点问题。本文就这一热点问题进行了分析，分别介绍了普惠金融的涵义、普惠金融的发展现状，最后提出了普惠金融的发展对策：第一，完善普惠金融的发展环境；第二，鼓励新型普惠金融机构的建立；第三，加快普惠金融产品的创新；第四，建立普惠金融基金；第五，深化普惠金融体制改革。

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