农村信用社中间业务发展浅议

杨超产

摘 要：中间业务作为现代银行业的一项主要业务，受到商业银行的高度重视，并在商业银行得到了长足发展，但中间业务在农村信用社的发展一直属于短板。基于现实情况，研究现阶段农村信用社中间业务发展的现状并分析其原因，在此基础上，从转变观念、加强管理、创新产品、增加投入等方面提出农村信用社发展中间业务的建议和对策。

关键词：农村信用社；中间业务；发展

中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2014）10-0092-02

中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。其最基本的特征就是商业银行以中间人的身份为客户办理收付、代理、咨询和其他委托事项，提供各类金融服务并收取手续费。《商业银行中间业务暂行规定》中，银行中间业务可以分为支付结算类、银行卡业务、代理类、担保类、承诺类、交易类、基金托管业务、咨询顾问类业务、其他类中间业务等九大类。由于中间业务以其独有的对资本无需求、风险低、盈利高、服务性强等特点，近年来在商业银行受到广泛而高度的重视，获得了空前的发展，已成为商业银行的一个重要的收入来源和利润增长点。而同样作为银行类金融机构的农村信用社多年来，中间业务发展缓慢，已成为制约信用社均衡发展重要因素。

一、农村信用社中间业务的发展现状

通过对西安市农村信用社和3家具有代表性的工商银行、招商银行、南京银行近三年中间业务的调查统计，分析农村信用社中间业务发展的现状。西安市农村信用社2010年、2011年、2012年中间业务收入占各项总收入的比例分别为0.81%、0.85%、0.93%，开办的品种仅4类，主要为传统的银行卡、代理、结算和其他手续费收入，品种不足10种。工商银行2010年、2011年、2012年中间业务收入占各项总收入的比例分别为16.69%、22.95%、21.58%，开办的品种涵盖了中间业务的9大类，品种400余种；招商银行2010年、2011年、2012年中间业务收入占各项总收入的比例分别为17.36%、17.56%、15.69%；南京银行2010年、2011年、2012年中间业务收入占各项总收入的比例分别为9.59%、10.31%、10.59%。通过上述数据可以看出，目前农村信用社中间业务收入规模小，占总收入比例不足1%，对收入和利润的贡献微乎其微；品种单一；发展缓慢；与全国性商业银行和地方性商业银行差距都非常大，在市场中处于劣势地位。

二、农村信用社中间业务发展中存在的问题

1.经营观念陈旧，缺乏创新意识。长期以来，在商业银行将中间业务开展得如火如荼时，农村信用社由于经营观念陈旧落后，缺乏创新意识，在中间业务的开展方面，没有主动去适应市场变化，没有积极主动去研究当前人民群众的金融需求，造成农村信用社发展多年，而中间业务发展滞后的劣势局面。

2.中间业务种类少，品种单一。近几年来，中国商业银行中间业务得到迅速发展，中国各商业银行已经开展的中间业务就数量来说，相对于发展初期来讲已经是非常壮观，据了解工商银行开办了人民币结算、外汇中间业务、银行卡、代理收付款、信息咨询、担保、商人银行和投资基金托管等九个类别的 430 多种中间业务，基本能满足客户的需求，适应市场发展的需要。农村信用社目前仅开办结算、代收代付、银行卡等简单的中间业务，其他技术含量高、收益高理财、基金管理等中间业务几乎没有涉及。

3.服务技术与设施落后。以电子通讯和计算机为中心的金融电子化是中间业务发展的技术依托。商业银行中间业务的服务技术与设施科技化程度高，软硬件设备先进，支付应用系统强大，管理信息系统健全，网络技术普及，手机银行、电话银行、自助银行、网上银行等服务应有尽有，银行正逐渐从传统的实体经营发展模式向虚拟的网络经营发展模式转变。相比之下，农村信用社经历多次变迁，近年来电子化建设步伐才逐步加大，但仍处于追赶状态，总体上看，缺乏高效、快捷的结算支付系统，缺乏健全、科学的核算系统，缺乏完善的管理信息系统和通讯网络，计算机应用软件配套能力较差，服务技术与设施仍在金融机构处于落后状态。

三、拓展中间业务的建议

1.增强认识、转变观念。农村信用社一要充分认识到加快发展中间业是增加农村信用社收入来源、利润来源、增强自身实力和提升市场竞争力的重要性；二要转换观念，从农村信用社发展战略的高度来认识拓展中间业务的重要性和迫切性，要把发展中间业务作为现代经济条件下与资产、负债业务并列的主业之一，确立资产、负债、中间业务并驾齐驱的发展格局。

2.加强管理、规范程序。省级管理部门作为全省农村信用社系统的管理机构，建议省级管理部门建立统一管理、统一规划、统一协调、分工负责、整体营销的业务管理体制，组建从上而下的专门部门负责中间业务的市场调研、制定发展规划、新品种的研发和设计；负责中间业务宣传和营销；负责辖内中间业务的协调与管理。

3.创新产品、强化营销。针对农村信用社中间业务品种少、产品单一的现状，结合农村信用社自身的客户群体和经营特点，有步骤地稳步快速发展中间业务。一是进一步做好已有中间业务的拓展工作，保持现有中间业务的稳步发展，同时要根据自身实际，由简到难逐步创新发展中间业务，广泛借鉴其他商业银行拓展中间业务的成功经验，采取“引进—消化—创新”模式，在消化、吸收的基础上加以改造，创造出农村信用社自己的中间业务品牌。二是强化营销，把中间业务发展纳入到信用社日常业务经营的考核中，提高营销人员的积极性，促进中间业务的快速发展。

4.增加投入，提高素质。近年来，随着农村信用社对电子化建设和高科技人员的培养重视程度的不断提高，网上银行、手机银行等陆续开通，但功能仍局限于简单的结算转账等业务，科技效率不明显，同时专业技术人才匮乏。当务之急一是要加大电子化建设资金的投入力度，增强电子业务的内涵，注重科技效率的发挥，尽快实现中间业务产品的设计、评估、定价到营销、运行、管理全过程电子化，提高中间业务产品的科技含量和效益；二是要重视对新型金融人才的培养和引进，坚持以人为本的管理原则，不仅要对现有中间业务人员进行系统培训，提高业务水平，而且还要大胆从社会各个领域引进一大批具有扎实理论基础和丰富实践经验的专业人才，充实中间业务员工队伍，促进中间业务的健康快速发展。

大力发展中间业务，不仅能给农村信用社带来新的利润来源，也可以为现阶段农村信用社改善产品结构、增加金融服务种类、提升自身实力创造条件。因此，面对日趋激烈的金融竞争和利率市场化改革的不断深入，在传统的存贷款利差收入受到严重制约的情况下，农村信用社必须及时调整经营策略，把开展中间业务放在与传统的资产、负债业务同等重要的位置，是信用社提高金融服务水平、提高综合竞争能力和深化农村信用社改革的必然选择。endprint