试论我国银行账户管理体制改革的方向与思路

2014-06-28李蜀晖

科技视界 2014年11期

李蜀晖

（盛京银行太原支行，辽宁沈阳 110006）

1 银行账户管理体制改革的必要性

1.1 多元的经济组织结构、复杂的经济成份，职能部门的管理需要，提出对账户管理体制进行大力改革的要求

近十年随着经济的持续增长，必然带来银行账户数量的增加，社会经济组织结构和经济成份也愈发多元化和复杂化。多元化的经济组织必然带来多元化的账户管理需求.但由于制度的滞后性及历史局限性，现行银行结算账户管理体制，逐渐显露出越来越多的弊端。在银行结算账户管理过程中，出现的新情况、新问题需要银行账户管理部门.及时采取有效措施加以应对。

1.2 科学技术的应用，为账户管理提供新机遇

以计算机和网络通信技术为代表的现代科技在金融领域的广泛应用.为账户管理工作带来了极大便利，人民币银行结算账户管理系统的建立和推广，为账户管理提供了有效的科技化管理手段。规范了银行结算账户的开立和使用.确保了存款人开立基本存款账户的唯一性。联网核查公民身份信息系统的建成，为银行机构识别客户身份，提供了快捷有效的技术手段，使得我国银行账户实名制得以真正落实。网上银行的推广，一方面，方便了客户的业务办理和资金汇划，另一方面，也增加了商业银行客户识别和客户管理的难度，为洗钱、套现等违法犯罪活动提供了温床。为了应对技术革新给账户管理工作带来的风险，必须研究新的管理方式和技术手段，利用科学技术，创新管理手段，不断提高管理水平。

1.3 对外开放程度的深化，对账户管理提出新课题

随着改革开放战略的不断推进.我国经济的开放程度显著提高，国外的机构和个人开始大量进入中国进行旅游、学习、投资、经商等各项活动，在中国境内开立人民币银行结算账户的需要越来越强烈。如何科学有效规范境外机构和个人开立人民币银行结算账户，是对账户管理工作提出的新课题。尤其是境外机构设立的合法性及境外个人身份的真实性如何核实问题，已成为当前境外机构和个人开户业务中最大的风险点，亟需相关管理部门探索出新的管理方式.既能满足人民币国际化进程中的账户管理需求，又能实现防范跨境资金流动风险、预防打击跨境资金犯罪的目的。

1.4 账户管理工作的发展.对账户管理系统提出新的要求

首先，由于账户管理系统没有实现与商业银行行内业务系统的连接，导致商业银行不能自动将开户信息从其行内业务系统中，发送到账户管理系统中。在一定程度上，影响了账户管理工作的效率和账户信息的准确性。其次，账户管理系统作为一个全国统一的账户信息管理系统，并没有在账号标准化方面发挥其应有的作用。第三，账户管理系统的年检功能。没有得到充分开发.目前仅有账户年检的登记和查询功能，年检工作的具体操作，仍需要商业银行手工完成，自动化程度底。账户管理系统的功能，需要进一步开发和完善，以最大限度的发挥其支持账户管理工作的作用。

1.5 实践中账户管理制度的弊端和局限性不断显现

《人民币银行结算账户管理办法》经过近十年的实行，一些弊端和缺陷逐步显现出来。作为现行制度的补充，人民银行先后下发了一系列规范性文件，明确了实际操作中的账户管理问题。但仍然有一些核心问题没有得到解决，为了尽快解决这些问题，需要对现行账户管理基本制度进行修订和完善，及时改进已发现的制度漏洞和缺陷，提高账户管理的有效性和针对性。

2 改革银行账户管理体制的方向和思路

2.1 建立银行账户登记制度

建立银行账户登记制度，取消账户行政审批制，探索使用经济手段，开展银行账户管理工作，以适应我国社会主义市场经济发展进程。

2.2 强化基本存款账户管理

对基本存款账户的管理，把好进入银行结算的大门，确保进入银行金融服务体系的机构，都是经过国家相关管理部门批准或登记设立的合法机构，防范非法机构进入银行服务体系。建议采用以基本存款账户，为年检对象的年检制度。改造账户管理系统，使存款人的所有开户行，都可以查询基本存款账户年检信息。为确保年检标准的统一，保障商业银行公平竞争的环境，可以考虑将年检工作由当地人民银行进行审核。