农村信用社服务“三农”问题的探析

张海平

摘 要：我国农村信用社与“三农”之间具有十分密切的联系，农村信用社是联系农民的重要金融桥梁，在支持、服务“三农”上发挥着主导作用，但农村信用社在深化改革以及服务“三农”过程中，还是存在一些不容忽视的问题。本文分析了农村信用社服务“三农”过程中存在的主要问题，并探讨了相应的解决对策。

关键词：农村信用社；服务“三农”；问题

农村信用社属于农民自愿入股成立的金融机构，根植于农村的沃土中，在支持、服务“三农”方面发挥着主导作用。我国农村信用社与“三农”之间具有十分密切的联系，可以说农村信用社是联系农民的重要金融桥梁。农村信用社可以筹集农户的闲散资金，在农村和农业发展需要的时候为其提供借贷等金融服务。当前，农村信用社如何解决好服务“三农”问题，促进农村信用社的持续稳定发展，是国家和社会赋予农村信用社的重要使命。

一、农村信用社服务“三农”过程中存在的主要问题

（一）农村信用社环境差导致贷款难。当前我国很多农村信用社的借贷环境差，成为农户贷款难的主要障碍。主要体现在：（1）农户很难找到担保。当前很多农村信用社为了保障贷款安全，在农民贷款时一般采用质押的方式，但是一些想贷款的农民没有存单，有存单的农民不贷款等现象比较普遍，加大了贷款操作的难度。同时某些农户具备一定的经营规模，符合农业产业结构调整的发展方向，贷款需求量大，并且有一定的信誉，但在贷款时找不到相应的担保，只能进行小额贷款，根本无法满足农业发展的需求。（2）农业经营具有不稳定性。农业生产的周期长，受自然灾害的影响很大，存在很大的风险性，在农业贷款时一些工作人员比较犹豫，也不敢多放。同时单个农户在农业生产中具有很大的局限性，这也决定其抗风险能力比较弱，农业周期长让农户收入不稳定，容易出现农户贷款逾期不还等问题。（3）农村信用社贷款环境差。由于部分农民缺乏信用观念，将信用社的支农贷款作为骗取钱财的方式，当贷款到手后没有还款的意识，当信用社来收贷款时就四处躲避，而一些农户将支农贷款误认为政府补偿款，不知道贷款的真正作用。我国现行的法律在保护债权人方面的力度不够，在农户失信后没有必要的惩罚措施，这些因素严重打击了农村信用社支农的积极性，也让一些信用社产生恐惧心理。

（二）农民对农业投资缺乏积极性。在农业产业结构调整过程中一些农民缺乏投资的积极性，在一定程度上制约了农村信用社的资金投入。（1）技术风险高。农业产业结构调整是一种全新的农业运营模式，这种方式并非单纯的农作物种植，而是一种资金和技术结合的方式。农业产业结构调整过程中的技术因素直接影响到调整的成败，但技术是农业产业结构调整过程中农民最为薄弱的环节。同时很多农民对农业投入缺乏应有的积极性，不愿意进行尝试，信用社方面也存在一定的顾虑。（2）市场存在很大的潜在风险。农业产业结构调整在我国处于初级阶段，在实施过程中容易出现把握不准市场行情，或把握不够，农产品找不到市场、滞销等问题。一些农产品生产中虽然运用了“公司加农户”的模式，由公司相关负责人管理农产品生产和销售等工作，但是如果公司的决策不当、技术不过关、市场变化大或者出现自然灾害等，公司的运营风险也会变成农户的风险，出现大面积信贷危机。

（三）农村信用社的发展不适应农业需求。在农业结构调整的推动下，农民对资金的需求日益增加，这与农村资金大量流失存在很大的矛盾。我国很多农村资金外流的现象十分普遍，严重阻碍了农村经济的发展。（1）农村信用社数量有限，无法满足众多支农点的需求。农村信用社具有贷款金额小、笔数多等运营特点，贷款对象为广大农户，面积相对广泛，一个贷款工作人员一般需要管理很多村庄的贷款业务，工作量比较大。同时近年来一些地方撤消了部分农村信用社，大大加重了农村信用社的支农压力。（2）农村信用社的结算方式相对落后，严重制约了农村信用社的生存和发展。我国很多农村信用社缺乏健全的服务功能，结算方式相对落后，很多储户不愿意到农村信用社开户，或者将存款转移到其他银行，导致农村信用社资金大量流失，这也在一定程度上影响到农村信用社的支农力度。（3）农村信用社存在业务单一，服务缺乏创新等问题。在当前的金融运营体制下，农村信用社作为存款货币类的金融机构，只能向农户提供小额贷款或者存款服务，业务形式单一，不能体现出多元化的金融服务理念。

二、农村信用社服务“三农”问题的解决对策

（一）农村信用社应该结合新农村的建设制定总体规划。农村信用社在发展过程中，应该根据新农村建设的发展需求制定总体规划，合理进行定位，设计符合农村贷款实际的贷款方案。同时因地制宜，为“三农“工作开拓增收途径，在推进新农村建设中发挥支农的主导作用。例如，农讯信用社针对农村在当地的实际情况，制定了符合本地新农村建设需求的封闭贷款方案，信用社向农户发放贷款，用于村民种植、养殖或者建造小型加工厂以及修建冷库等，这样不仅可以帮助农户有针对行的发展农业，还可以在农产品深加工以及仓储运输方面取得增值收入，最后可以根据约定采取按月定量还款也就是按揭形式，保证农户有足够的资金用于发展。虽然这种贷款方式比较单一，但方便了农户的农业生产，同时有效缓解了农户的还贷风险。

（二）农村信用社应该不断提高自身服务水平。农村信用社在社会经济高速发展的形势下，应该改变已有的单一服务模式，努力向全面、高效的服务方向发展，以此满足新农村建设的需求。（1）应该大力引进和培养高素质人才，加强对现有员工的培训，尤其应该加强对管理人员和专业技术人员的培训，着力培养和打造热爱农村信用社工作，并且专业知识丰富、技术过硬、懂现代化信息技术的复合型人才，以此不断提高信用社的服务水平。（2）加强对工作人员的思想政治教育，提高农村信用社工作人员的思想道德水平、政治素养和工作责任感，让他们端正自己的服务态度，明确服务宗旨，充分认识到农村信用社改革的重要性，加强自身学习的紧迫感。（3）做好工作人员的后续教育工作，制定“学习型”人才培养激励机制。对于文化知识存在缺陷或者业务能力不足的员工，应该给予必要的鼓励，为他们加油充电，以此提高他们的文化知识和业务理论水平，满足农村信用社深化改革的需求，进一步实现信用社结构优化调整的战略目标。

（三）根据“三农”需求加强金融创新。农村信用社应该结合“三农”的实际需求，加快推进信息化建设，将结算业务作为金融服务中的中间业务，不断创新金融服务模式。目前很多发达国家银行的中间业务越来越多，在银行总收入中所占的比例也逐渐增大，成为银行增收的主要来源之一。我国的一些国有银行在进行科技创新的过程中，也在加快发展中间业务。农村信用社由于自身条件的限制，在开展中间业务方面还属于萌芽期，这在一定程度上影响到信用社的发展。农村信用社应该充分认识到自己的差距，加大对资金结算这一中间业务的投入，通过开通省辖联行、全国汇路和增加结算的方式和种类等，提高金融中间业务的收入。在当前的经济形势下，农村信用社应该大力发展代理中间业务，分层次、有重点地开展代理保险、国债等业务，以此不断扩大中间业务的范围，为信用社创造更大的收益。

综上所述，农村信用社是联系农民的重要金融桥梁，是服务“三农”工作中不可或缺的中坚力量。在全面建设小康社会的全新历史时期，农村信用社应该结合新农村的建设制定总体规划，不断提高自身服务水平，并且加强金融创新，以此促进“三农”工作的良好发展。

参考文献：

[1] 邱健，何霁.推进农村信用社改革的思考[J].宏观经济管理，2011（02）

[2] 廖国良.农村信用社改革发展的建议与思考[J].中国乡镇企业，2011（03）endprint