温州发展村镇银行的思考

摘 要：2012年3月28日，批准实施的《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》中，其中一项改革的主要任务是加快发展新型金融组织，村镇银行作为新型金融组织的一种形式，倍受温州民营资本的青睐。目前，温州村镇银行在不断发展壮大，其活跃与发展对促进温州民营经济发展，弥补大银行信贷支持不足，引导民间资本合理流动，起到了积极的作用。然而村镇银行的发展也存在一些问题，如，资金来源不足，市场开拓难度大；配套政策不完善，扶持力度不够；信用体系不完善，潜在风险大等问题。文章以温州市金融综合改革试验区相关研究为基础，对温州村镇银行发展过程及遇到的瓶颈进行初步探讨，探索适合温州地区经济发展的村镇银行，构建和完善温州金融体系，进而为温州村镇银行的发展及相关部门制定正确的金融政策提供理论依据。

关键词：温州 村镇银行 困境 制约因素 政策扶持 金融监管

中图分类号：F830.9 文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2014）04-143-03

一、我国村镇银行发展现状

（一）村镇银行的界定

我国银监会把村镇银行界定为：村镇银行是指由国内外金融机构、国内非金融机构企业法人和自然人出资，经银监会批准，依法设立，主要为“三农”提供金融服务的金融机构，属于一级法人。

（二）我国村镇银行发展现状

自2007年3月1日第一批村镇银行诞生以来，全国已设立了多家村镇银行，资本金规模由几百万元到上亿元不等，设立主体包括各类中外资银行业金融机构。到2013年3月底，中国村镇银行已经经历了六年的发展。

1.村镇银行的数量呈现着连年递增的态势。2006年末，银监会为推动村镇银行的发展，放开村镇银行的市场准入门槛，扩大村镇银行等农村新型金融机构的试点范围。使村镇银行发展迅速，逐年递增。据统计，2012年全国有村镇银行1101家，到2013年增加到1501家，增加了36%（见图1）。

如图1所示，村镇银行的数量呈现着连年递增的态势。2007年中国银监会批准设立的村镇银行为18家，2008年为78家，2009年为92家，2010年为277家，2011年为454家。从数据对比来看，2012年的村镇银行数量为2007年的40倍。

2.村镇银行发展不平衡。

从图2可以看出，全国村镇银行发展不平衡，其中，浙江和辽宁村镇银行的数量最多，都是89家，四川、河南次之，分别为86家和83家，再次是内蒙古71家、江苏69家、山东59家、安徽49家、广西47家、广东44家。上述10个省份合计686家，占全国总量的62.31%。其它省份合计仅为37.69%.数量最少的省份是青海，仅在西宁有一家.（中国银监会，2013.2）。

二、温州村镇银行现状

2009年3月9日，温州第一家村镇银行——永嘉恒升村镇银行宣告成立。2012年9月28日，温州本土银行已在全国开出4家村镇银行，并拿到了银监会批复的26家村镇银行筹建指标。到目前为止，温州已建有6家村镇银行。

（一）温州村镇银行规模

目前，温州共有村镇银行6家，分别是乐清联合村镇银行、苍南建信村镇银行、永嘉恒升村镇银行、文成北银村镇银行、平阳浦发村镇银行、泰顺温银村镇银行。另外，招商银行、浙江稠州商业银行作为主发起人，在瑞安和鹿城设立村镇银行也在计划中（杜金富2013.2）。

6家村镇银行注册资本金7.48亿元，截至2012年6月末，各项存款余额为43.61亿元，贷款余额为56.48亿元，其中涉农贷款52.98亿元（中国银监会，2013.2）。

（二）温州村镇银行的特色

1.明确市场定位，以“小”为主。温州村镇银行的市场目标定位是以服务三农、县域、小微企业”为宗旨，实行差异化经营战略，贷款额度小，单笔最小贷款额度为5000元（刘阳，2011.10）

2.适应市场需求，不断创新信贷产品。温州村镇银行适应市场需求，不断进行信贷产品的创新。先后推出“巾帼创业贷款”、“农民自建房贷款”、“农民助业贷款”、“致富通——专业大户贷款”等信贷新品种。

3.简化贷款手续，提高贷款效率。温州村镇银实行“合并式”审批制，简化贷款手续，缩短办贷时间。一笔贷款从受理到发放最快不到一个工作日，一般在2个工作日内。

4.扩大经营范围。温州村镇银行由2009年只办存贷款业务，发展到今天既办存贷款业务，也办结算、代理等中间业务。同时还办理票据的承兑与贴现业务、保险业务、代理债券发行业务及银监会批准的其他业务。

三、温州村镇银行发展的困境

1.市场开拓难度大，资金来源不足。工、农、中、建、交国有五大银行囊括我国80%的金融业务，加上各级各类股份制商业银行基本上抢占全部市场份额。村镇银行在激烈的市场竞争中求生存和发展，难度很多。更何况村镇银行规模小，资金实力有限，居民信任度低，资金来源不足，长期出现“贷差”大于“存差”不利的局面，严重束缚村镇银行的可持续发展。据统计，2012年9月末，苍南建信、永嘉恒升和乐清联合的存贷比分别为1∶1.86、1∶1.36和1∶1.41。

2.业务范围狭窄，政府扶持力度不够。一是村镇银行和其它中小银行一样，按同样的存款准备金比率向中央银行上交存款准备金，但却不能从中央银行申请再贷款，更不能办理同业拆借业务和金融债券的发行、买卖业务，资金来源受阻。二是村镇银行的营业税率与其它银行一样按5%的比例税率征收，比农村合作金融机构高出2%，没有任何税收优惠，不利于村镇银行的发展。

3.抵押担保品匮乏，潜在风险大。村镇银行的服务对象主要是“三农”，农业又是“弱质”产业，既有自然风险，也有市场风险，在农业保险体系不健全的情况下，村镇银行的信贷资金风险较大；尤其是无抵押担保贷款，其潜在风险更大。

4.村镇银行吸储难，资金缺乏稳定性。村镇银行规模小，许多储户对把钱存入村镇银行持谨慎态度，更多人倾向于将钱存入国有大银行。村镇银行作为新生事物，服务较为单一，网点少，无法与其他大银行竞争；又没有国家信誉做担保，缺乏竞争力信任度。村镇银行虽然可以办理相应的基本业务，但从目前来看，仍存在部分业务无法办理，这些都制约了村镇银行的发展。

5.宏观调控缺乏控制，法律体系不完善。国家的宏观调控手段主要有利率、汇率、税率等经济杠杆和信贷、金融等政策工具，但目前温州村镇银行存在以下问题：一是缺乏财政支持政策；二是缺乏税收优惠政策；三是村镇银行较高的经营成本与当前的利率政策不相符。

四、温州村镇银行发展的制约因素

（一）从农村金融外部环境的特性看

1.农村金融的高风险、低收益。我国农业环境的特性决定了农村金融的特点，长期以来，我国农业处于薄弱地位，农民素质和农业劳动生产率低；二是在家庭联产承包责任制下，我国农户种植分散，风险大，农民贷款难。三是政府对农业投入不足，银行服务“三农”也因风险大，收益低，只做一些小额贷款业务。

2.农民抵押担保品不足，农村信用担保体系不完善。农民所拥有的住房和土地因为法律等制度原因，都不能作为抵押物品，这造成农民缺乏有效的担保和抵押物品而无法取得贷款。农村也没有建立有效的担保体系，加剧了农民贷款的难度。

3.农民贷款额度小，还款能力弱。一是农民贷款额度小，需要贷款的人数多。单笔贷款在几万元，最多几十万元，加之贷款分散，村镇银行贷款成本高；二是农民收入来源单一，盈利能力低且不稳定，一旦出现风险或自然灾害，很难如期如数还款，还款能力极低。

（二）从村镇银行自身经营看

1.村镇银行股权设置缺陷，自主经营权难以发挥。一是村镇银行在股权设置上要求最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构，持股比例不低于村镇银行股本总额的20%，因村镇银行的控股权掌握在银行业金融机构手中，大政方针、经营决策必然由银行业金融机构决定，村镇银行的业务经营难免带有银行业金融机构的色彩，自主经营权难以发挥。二是村镇银行如果不能进行制度创新，不能实施差异化经营战略，很难在激烈市场竞争中站稳脚跟。

2.金融产品创新不足。尽管温州不同村镇银行进行金融产品创新，但总的看来，创新不足，品种单一，不能满足农户多样化需求。

3.村镇银行营业网点少，业务量小。村镇银行资金实力有限，不可能像国有五大银行一样，普设分支机构，营业网点少，吸储困难，难以满足农户的贷款需求。造成村镇银行业务量小，盈利能力低，业务范围有限，可持续发展明显受到限制。

（三）从政府扶持力度不够

村镇银行担负支农责任重，但税负却与其他商业银行持平，也得不到财政贴息的优惠，更享受不到委托贷款、支农再贷款、贴息贷款、财政性存款等优惠政策，与农行和农村信用社很难竞争，生存和发展空间有限。

五、温州村镇银行可持续发展的对策与建议

（一）加大政府政策扶持，建立存款保险制度

一是疏通村镇银行银联渠道。建议中国人民银行准许村镇银行加入银联支付系统，适当降低村镇银行的入网费用，为其发行银联卡提供便利。二是加大村镇银行资金支持的力度。建议温州地方政府对服务“三农”达到一定比例的村镇银行，给予支农再贷款支持，增加村镇银行服务“三农”可贷资金；允许村镇银行办理同业拆借业务，增加其资金补充来源。三是放松利率管制，允许村镇银行根据当地经济发展水平、资金供求状况、债务人可承受能力自主确立贷款利率。四是建立存款保险制度。在村镇银行等新型金融组织的范围内实施存款保险制度试点，通过建立存款风险转移机制，保护存款人的利益，提高村镇银行的居民公信度，解决存款人的后顾之忧，为村镇银行的发展提供制度支持。五是给予税收优惠政策。村镇银行建立初期，资金实力有限，又肩负支持“三农”的重任，建议温州地方政府对村镇银行实行与农村信用社一样的税收优惠政策，以降低村镇银行业务开办初期的经营成本，提高盈利，促进其持续发展。

（二）加强村镇银行自身建设

为了更好地发挥村镇银行服务“三农”的作用，必须加强自身建设。一是加大宣传力度，提高村镇银行在社会公众心目中的公信力。二是建立分支机构，扩大服务半径。要求村镇银行的业务人员应深入“三农”的各个角落，及时了解农村、农民、农业的生产经营状况，通过提供优质服务，把农户闲置资金留在村镇银行。三是加强基础设施建设，以现代化的手段和优质的服务吸引客户。四是加强制度建设。机构要精简，信贷审批手续要简化，充分发挥村镇银行小、快、灵的特点。五是树立“以农为本”的发展思路和经营理念。村镇银行作为新型金融组织，经营的唯一目标是实现利润最大化，但在追求利润的同时，也要考虑社会效益，考虑服务“三农”的宗旨，通过高效服务和满足农户个性化需求，保证稳健经营。孟加拉国的经验值得借鉴。

（三）优化股权设置结构，完善农村信用体系，创新金融手段，增强村镇银行的活力

一是打破金融机构控股村镇银行的局面，扩大民营资本的持股比例，通过优化村镇银行的股权结构，改变现有金融机构的经营模式，充分发挥经营的自主性、灵活性和独立性。二是完善农村信用体系。把农户的贷款数量、还款记录、不良贷款比例、生产经营、收入水平等自然状况纳入征信系统，建立农户信用档案，减少村镇银行因顾虑而“惜贷”，提高农户的爽约成本。三是鼓励村镇银行创新金融工具。村镇银行除了经办传统的存贷款业务和中间业务外，应根据农户个性化、多样化需求的特点，积极进行金融产品创新包括保险、担保、代理、个人理财、银行卡等，填补农村地区金融服务空白，提升自身的盈利能力，增强自身竞争能力和活力，充分利用中国乡村治理的有利条件，创新抵押和担保模式。

[本文为温州市社会科学界联合会立项课题（13wsk102）《温州村镇银行发展实证研究》的研究成果。]

参考文献：

[1] 金娟.浅析影响我国村镇银行发展的因素及对策.大众商务，2010（14）

[2] 吴国联.村镇银行可持续发展样本研究——以温州市为例.中国金融，2011（5）

（作者简介：陈婷，温州大学副教授，硕士研究生，研究方向：国际金融与贸易 浙江温州 325035）

（责编：若佳）