我国电子银行风险和监管策略研究

2014-06-13吴晟

时代金融 2014年6期

吴晟

（江苏银行苏州分行寒山支行，江苏苏州 215000）

在网络化时代，银行的发展更加依赖于科技在金融领域的应用和金融产品的创新。在网络技术和电子信息技术的推动下电子银行应时而生，它的产生改变了传统银行的模式，促使金融领域工作更加轻松便捷，与此同时电子银行也存在一定的弊端。本文主要针对电子银行业务模式、存在风险以及针对电子银行业务特点的监管策略提出合理科学的方案，以期能为我国电子银行业务发展献计献策。

一、电子银行业务的概述

（一）电子银行业务定义

根据我国电子银行业务的发展模式和它在金融领域的地位，电子银行业务主要是指商业银行等金融机构利用网络技术和电子信息技术向全社会开放的通讯通道或者是开放型公众网络，以及银行向客户提供的特定自助服务设施。

（二）电子银行业务特点

电子银行业务主要包括网上银行业务、电话银行业务、手机银行业务，以及其他利用电子信息服务的设备和网络，由客户群通过自助方式完成金融交易的银行业务。因此，它与传统银行业务有很大差异，具有以下特点：

1.以电子信息技术为基础，网络为媒体。电子银行业务与传统银行业务最主要的区别就是基础、媒介的不同。传统银行的基础就是银行办公区本身，媒介是银行服务人员；而电子银行是以电子信息技术为基础，网络为媒介通过客户群自助方式完成金融交易的。

2.电子银行业务服务方便、灵活、快捷。电子银行业务摆脱了传统银行业务限制时间、限制地点的服务模式，客户只需通过互联网、手机等通讯终端就能在任何地点、任何时间完成所需服务，大大提高了银行业务实施效率，使客户更加方便、快捷的获得金融服务。

3.电子银行业务综合性强。电子银行不仅可以提供存款、贷款、取款等传统业务，还能根据客户需求简化业务流程进行转账、汇款、网上交易等，随时随地获得所需服务。

4.电子银行业务运营成本低。相对于传统银行业务所需员工数量，电子银行业务能一劳永逸，自动处理成千上的业务，提高了办事效率，节约了银行的运营成本。

二、电子银行业务的风险分析

电子银行业务相比传统银行优势显而易见，但同时面临着巨大风险。根据国家银行监督管理委员会的总结，电子银行业务主要面临传统固有风险和系统安全风险。以下是对两种风险的分析。

（一）电子银行的传统固有风险

电子银行的传统固有风险在传统银行和电子银行都同时存在，本质并无区别，主要包括：信用风险、市场风险和利率风险等。

信用风险在银行业务中主要是指债务人不履行合约，给银行造成损失的一类风险。与传统银行业务相比，电子银行业务面临的信用风险更大，因为电子银行是随时随地服务的，客户完全可以跨国界进行信贷，这使银行难以判断借款人身份的真实性；同时由于网络运营商、网络设备提供商也同客户共同参与银行业务，一旦发生借贷风险，就会因责任方身份不明而产生经济纠纷，大大增加了信用风险。

市场风险是指由市场价格的变动，引起银行资产负债面临损失的风险。电子银行业务在贷款业务或证券业务中都随时面临着市场风险。

利率风险是指银行的正常运营时利率突然出现不利的变动，给银行造成巨大损失的可能性。由于市场化经济的快速发展，期限短、规模大、流动性强的资金在利率的变化下会对电子银行业务产生巨大的冲击，而蒙受损失。

（二）电子银行的特殊风险

主要包括技术风险、操作风险、法律风险和跨境风险等。

电子银行的技术风险，是由技术采用不当或者技术相对落后造成的安全性风险或系统性风险。电子银行业务主要是以电子信息技术为基础，网络为媒体的银行业务，由技术和网络风险给电子银行业务带来的损失是不可忽略的。因此，在构建初期，银行管理人员必须加强对相关技术存在风险进行实时监测，及时修复网络中的漏洞，降低因技术风险带来的损失。

操作风险是指在电子银行业务中由于系统的可靠性能、安全性能及稳定性能存在漏洞而造成的风险。是由于客户的疏忽或者对电子银行安全系统操作失误引起的，主要涉及电子银行账号的授权使用、电子银行与客户之间的交流以及电子银行网上支付功能的使用不当等。

电子银行的法律风险是指债务人不能及时向银行还债，违反法律规范，导致银行不能履行合同而发生的法律纠纷，同时给银行造成巨大经济损失的风险。

电子银行业务的跨境风险是指银行跨境开展业务时所面临不同法律、不同市场经济而产生的风险。跨境风险会间接产生法律风险、市场风险、信用风险以及利率风险等。