马明哲：卡位互联网金融

编者按：

1月16日，马明哲在平安集团内部互联网金融战略发布会上表示，金融互联网是改良式，但互联网金融是颠覆式。他认为十年内60%以上的信用卡都将被取代，金融机构网点的前台会走向小型化、社区化、智能化、标准化。平安将立足于社交金融，围绕客户的衣食住行玩，建立五大平台，将金融嵌入生活之中。

从平安成立到现在，已经走过了26年。这其间平安从无到有，从小到大，从大到复杂，一直保持着强大的生命力和竞争力，而且越做越强。

我希望让大家更加了解平安是怎么想的，未来将走向何处。于是，我想通过以下三个问题去展开：第一是互联网金融；第二是平安的互联网金融战略；第三是平安互联网金融的不一样。

互联网重建金融秩序

互联网一定会给整个人类社会、经济和各行各业带来更大的影响。我们可以看人类社会，是从一个无序的、洞穴生活的原始社会到今天的有序社会。互联网的到来改变了旧的秩序，建立了新的秩序。

我们走出大门，就有红绿灯，各行各业都有各自的规矩。在整个社会里，我们从中央的领导到村长，同事里有博士、硕士，也有学士；职位也有高低，有科长、处长、部门经理。但是互联网的到来，无论贫富贵贱，无论是在新疆、深圳、上海，你都可以在同一时间进行交流。新的秩序改变了过去的等级和距离之分，打破了层级，消除了距离，让信息对称起来。

从这个角度来看，互联网本质上还是让世界缩小了。从这里可以去想各行各业，包括金融业，互联网对它们的改造，我用了一个词，叫“牵引着带”。

金融，金字是钱，融字是交易。金融的本质也是一个中介，让有钱的人去钱生钱，让需要钱的人借钱生钱，就是这样的一个中介。无论你是保险、银行，还是证券，都是在做这样一件事情。

那么，互联网会对金融产生什么影响？举三个例子：第一个，十年内，60%以上的信用卡都将被取代；第二个，十到十五年内，大部分的中小金融机构的前台将由互联网企业、非金融企业来取代或者代替；第三个，金融机构网点的前台将会走向四化——小型化、社区化、智能化、标准化。

针对第一个例子，首先要清楚为什么现金会被取代？我们可以看看世界金融业，除了货币、钞票，支票的出现取代了很多现金，信用卡的出现同样如此。现在中国和发达国家一样，实际上只是零用的现金在流通，稍大一点的金额都是用信用卡。而中国比国外发展得更快，一步跨过了个人支票的时代。信用卡是取代了现金，未来我们足以相信，科技的进步更便于互联网移动的设备，包括手机，取代现金是肯定的。在肯尼亚、海地等农村，50%以上都是用手机支付取代了现金；瑞典95%的现金都被取代了，因为信用卡还要通过媒介来进行刷卡，手机这种无接触的支付方式，给人们的生活带来了不一样的方便。

为了迎接未来科技的转变，平安必须要快速地迎头赶上，所以我们在1月16日开始测试壹钱包。我们希望壹钱包将来能够创造不同的生活场景，逐渐用它来取代信用卡和现金。我们相信10年取代60%的信用卡还是保守的，5年就能发生很大的变化。

10～15年时间，中小金融机构的前台就可能被取代！我们可以看到，台湾的利差是0.97%，香港的利差是1.53%，但中国银行的利差还有2%到3%，银行的主要利润还是来自于利差，可以支持到前台机构网点的成本。利率自由化之后，特别是互联网出来之后，包括腾讯、阿里，他们创造了很多新的产品和工具，实际上利率自由化已经来临了。

为什么苹果自己不生产手机，还有HP，他们都委托富士康去做呢？因为富士康生产一台手机的价格只是相当于他们的70%。同样，当我们竞争到一定程度，到我们的利润空间被缩窄的时候，金融机构为了生存，只有通过外包，才能让它生存下来，所以这个选择是无奈的、被迫的，不得不走这条路。

金融机构的前台，包括平安的机构网点肯定都会走向四化：小型化、社区化、智能化、标准化。平安下一步会推出小微型的综合服务网点，来逐步改变新的金融策略。传统金融、金融互联网和互联网金融，究竟各自的竞争优势在哪里呢？

过去的传统金融，它是渠道为王，产品驱动。只要占据了好的地点，有更多的网点，就会有更多的人均销售产能。再加上产品多，产品特色好，这就是传统金融过去持续了上百年的核心竞争力。

然而，我认为金融互联网还是传统金融，只是利用了互联网来提升远程的服务，让客户的服务会更好一些。而互联网金融的战略完全是不一样的，它是流量为王，从服务入手，最终还是价格驱动。

电商为什么发展得这么好？实际上很简单，把地面开商店的钱和人力成本，通过网上把利益让给了消费者。而且成功的电商选择很多，价格便宜，服务也很好。但是，它必须以流量为王，客户体验非常关键，最后还是价格。

所以，传统金融、金融互联网和互联网金融这三者之间是有区别的。两种不同的模式，一个是从右到左，一个是从左到右，金融互联网首先是金融开始，然后到服务，到市场；而互联网金融是从体验和服务开始，再从产业和市场到金融。一个是养牛喝牛奶，一个是造一个市场，去卖牛奶做牛奶生意。金融互联网的特点就是利用互联网，那么金融互联网是改良式，互联网金融就是颠覆式的。

嵌入式互联网金融

至于互联网的未来，会走向移动化、智能化和云计算。

互联网的大数据对金融业的影响会很大。很多人都在谈大数据，把大数据说得很玄乎，实际上大数据在使用时必须有时间的长度和宽度，一家金融机构所拥有的数据是绝对不够的。一家最大的银行，就自认为有最大的数据，不对，这只是信息！

大数据现在已经扩展到每个人和五个方面——你是谁？你在哪里？什么时间？你是什么？我们怎么去做？要将金融嵌入到生活环境，嵌入到人的行为，谁能够进去，谁就能成功。所以在任何一个行业，你掌握的金融数据都是狭窄的；任何一个数据如果没有时间的长度，也是狭窄的，不可以称之为大数据。而大数据如果不能转为现实价值，那就是信息了。

平安在这方面，投入了大量的资源，其战略是利用传统金融和非传统金融两种模式，希望成为中国乃至全世界领先的个人金融服务提供商。

在过去，大家经常看到平安所讲的，一个客户、一个账户、多个产品和一站式服务。我们还是提供金融服务，希望将保险客户迁徙到这里，银行客户迁徙到资产管理、财富管理，这是我们的传统战略；另一个是非传统的，一个客户、多个账户、众多产品、多种服务，从金融服务到生活服务，就不单只是金融。所以，我们的迁徙从非金融的客户迁徙到金融，金融的客户再相互迁徙——我们是两条腿走路，从而成为领先的个人金融服务提供商。

为了实现互联网金融，我们将金融嵌入到衣食住行玩的生活场景，我们希望它能够带来一个简单、便捷、安全、有趣的生活。

为什么选衣食住行玩？按照马斯洛的个人心理层次需求，人在解决了生存问题和安全问题，再上一层就是社交的需求，再上一层就是自我受到尊重的需求，最后就是自我实现。实际上在解决安全以后，社交是非常重要的，然后是自我实现。所以，平安的定位叫社交金融。在人的生活当中，一个人一辈子买一套房子，买一部车，然后是医疗健康、教育培训，这是人开支最大的。我们做金融，找到人开支最多的是什么——房子、车子、金融，以及与此相关的生活场景，然后去提供服务。有些离我们比较远的，我们就不去找了。

为了实现衣食住行玩，就必须围绕着人的3600个可能不同的生活场景和行为，围绕着从金融扩大到人的生活环境，这是我们下一步要做的移动化、智能化和云计算。

针对我们的五大门户——壹钱包、天下通、一账通、万里通和一键通，做这些服务的最终目的是三留：留住资产、留住积分、留住健康。

社交金融怎么玩

有媒体报道，马明哲跟马云、马化腾干起来了。实际上我们都是好朋友，我总给他们讲，腾讯、阿里和平安各有各的特点。腾讯是从社交通讯开始，然后到游戏，逐渐进入到各行各业，最后到金融；阿里从电商开始，进入到各行各业，也在进入金融业。那平安呢，我们还是在金融、健康两个支柱上，因为我们是做金融的，我们希望在金融和健康这两个支柱上有一个深度的理解：我们是从现实的生活金融开始，立足于健康，所以大家是可以共存的。

我们要做社交金融，第一，源自平安25年综合金融的经验，我们对金融业的深度理解和我们的专业；第二，对消费者的深度理解，我们在几年前就开始重新认识消费者，包括消费者的需求和客户的体验；还有我们对于现代科技的把握和应用，源自我们以社交金融为核心的移动平台。

我们的信心来源，还有三个层次：第一点，我们还是从30万的平安人开始，当我们觉得这个东西很好用、很方便，我们再逐步推向8000万的平安客户。我们的基础不是先从大众开始，而是从自己开始，推向平安客户，然后再逐步推向社会。第二点，我们有足够的耐心、资源，我们也足够专业，一步一个脚印，推进互联网金融。第三点，是平安互联网金融的不一样，因其拥有三大功能。

第一个功能是管理财富、管理资产，这是我们的核心；第二个是管理健康，平安有数千万的健康保险客户，我们从管理健康开始；第三个是管理生活，很多的财富和健康的生活场景跟生活是紧密相连的。

在管理财富方面，我们的主张是赚钱、省钱、借钱，还是刚才我们讲的金融，让有钱的人钱生钱，让需要钱的人借钱生钱。那怎么赚钱呢？

平安本身就是金融集团，它有很多的产品，这是一方面，我们希望能够建立一个市场，销售所有金融机构的产品，单单平安的产品还是不够的。

比如像平安陆金所，我觉得有两大特点：一是信用，下一步会逐渐推出个人信用评价，每个资产都有资产评级，这些评级有的公开，有的是不公开的，但都是为大众提供服务的。

陆金所最核心的竞争优势有四个：

1.成本低，因为我们有分行没有支行，所以我们的成本肯定比其他所有金融机构低。

2.产品多，不仅是平安的产品，所有金融机构的产品我们都会销售。

3.流动性好。现在很多金融产品，一旦买下来就被锁住，流动不起来，一个资产不流动的话，是不能体现它的价值的。所以，陆金所的责任就是要把这些产品放到台上去，让它形成交易。比如你买的信托，计划两年，你就动不了，但在陆金所，今天买的明天就可以卖出去。我们现在做风控的人占了50%以上，都是金融业的专家。我们做个人信用评级的姚博士，他是美国FICO的奠基人之一，FICO占了两亿美国人的信用数据，通过各种方法和先进工具，它有一个数据库可以分析。我们也是通过这样的一套先进的模型，建立起平安的个人信用数据平台。

4.客户体验。平安万里通应该说是中国最大的支付平台，现在已经有数千万的客户。300家的电子商务都是通过万里通去购物，哪怕不是平安的客户，你通过万里通，买的东西都有积分。积分加起来又可以买另外一样东西。线下有20万的商家，现在每天数据都在更新。针对各个行业的积分，我们逐渐要推出一个积分打通计划。

第二个功能是管理健康，平安自己创建了一个新的模式。从去年开始，平安公布了一个“国人健康指数”，这个指数看似简单，实际上背后有一个很复杂的逻辑，有大量的数据。我们还发现，中国人的风险年龄和生理年龄的差距都是比较大的，管理健康，就是缩短你的风险年龄和生理年龄的差距。其核心，就在于我们的健康行为。

我们会通过一种简单的、比较快的和轻松的方法来引导你的健康管理。管理健康我们可以做到，是因为我们有8000多万客户的健康数据，最完整的生命表。国家生命表的制定，我们都是有参与的，还有各种疾病数据的积累，我们有3000多家医院和体检中心，有数百名专业资质的精算师和医生，我们掌握健康寿命风险因子，拥有国际先进的管理系统，和合作伙伴Discovery发明了健康管理系统——我们拿到中国之后，再本土化，成为了具有中国特色的健康管理系统。

第三项功能是管理生活。刚才讲到衣食住行，我们会在个人住房、租房方面建立一个这样的市场，然后将金融融入到里面去。我们看互联网里面租房的这些网站，它们基本上是找房，但是没有把金融打通。我们希望把找房、看房、买房用金融打通。对于车，我们已经建立了一个车主生态圈。从二手车开始，平安本身有2500万台汽车的保险客户，可以提供围绕车主的一系列服务，而不单是汽车保险。最后一个是玩，聊天、聚友、消费、发红包等，都有可行性操作空间。

总之，我们这个电子钱包，可以赚钱，省钱，用钱，借钱，还可以聊天，让你轻松玩转社交金融。