Pos机业务在中国的发展分析

汪品方

摘要：随着经济的发展，社会的进步，人们在收入水平的提高的同时，对便捷生活的需求愈加迫切。到2011年，中国已累计发行28亿张信用卡，“刷卡消费”的时代已经来临，信用卡消费解决了一方面解决了购买力相对不足的市场问题，另一方面为广大消费者提供了便利的消费手段。与之相适应，国内众多大型商场、酒店等消费场所安装pos机以供顾客刷卡消费是必然之势。

关键词：Pos机；发展

一、Pos机概述

pos机是中国银联和中国人民银行两大机构联合推出的一个消费平台。目前，银行和第三方支付公司均在开展pos机业务。

效应：可以为所带有银联标志的各家银行的银行卡数卡消费购物，持卡人通过pos将卡上的钱通过非现金方式转入商家账户，持卡的消费者就可以在商家的店铺取走意见与刷卡金额等值的商品。

品种：移动pos机，无线操作，支持GPRS通讯方式，体积小便于携带，打印方式为热敏，适用于上门收款及要求付款地点不固定的商户和提升自身档次的商户；固定pos机链接宽带，通讯信号稳定刷卡速度快适用于一般商户使用，客户需要都收银台付账。

二、安装pos机的便利之处

方便顾客刷卡消费，生意可以面向国内所有银行卡持有者；安全，无需保管大量现金；不必担心无效支票，收到假钞携带大量现金的危险；可避免现金操作中人为错误及盗窃的发生；调查显示：大部分商家通过收受银行卡支付能使销售额提高40%；鼓励现金短缺又想购物的顾客进行消费；销售记录及客户收据自动打印；小额融资助手。适用各类批发、零售及连锁商店，美容美发、餐饮、健身、酒店、休闲娱乐、医疗机构、教育培训机构、物流配送、交通罚款、行政收费、电视购物……

三、中国pos业务现状分析

随着金融市场的逐步开放，线上支付業的霸主支付宝和线下支付业的垄断者银联终于正面交锋了。2013年8月，支付宝宣布，将停止所有线下POS机业务，在支付行业的新老两代霸主之间，一场交织着复杂利益局的暗战已经全面打响。而被送到舆论浪尖的银联方面，则对市场传闻沉默以对。“我们目前不方便发表看法，”银联品牌营销部人士告诉记者，虽然外面有很多关于银联的报道，包括垄断、封杀之类，但银联暂时没有相关的声明回应。“在银行卡收单支付方面，我们也只是一个产业参与者，一直坚持合作共赢的观点；同时，使用银联卡支付，自然也需要走银联的相关规则。”。在此前夕，关于银联欲收编第三方支付的传闻已是风声鹤唳，特别是在最近一次董事会上，银联甚至制定了正式的时间表，提出今年9月起各成员银行停止向非金融机构新增开通银联卡支付接口，存量接口上不再新增无卡取现、转账、代授权等银联卡业务；12月31日前，所有非金融机构线下银联卡交易业务统一上送银联转接，明年7月1日前，实现非金融机构互联网银联卡交易全面接入银联。对于支付宝撒手线下，有第三方支付人士表示，一方面是做一个姿态，释放一个反垄断的信号，但另一方面，线下支付对于支付宝的盘子来说毕竟不大，所以也可以说以退为进。

（一）POS机分食比例

以线下用户使用较为广泛的银行卡POS机刷卡为例，用户刷卡不需要付出任何额外成本，但商户却需要为每一笔刷卡消费付出“手续费”。而至于具体的手续费额度，各家情况不一，要看布设POS机的运营商，比如建设银行的POS机，刷单的手续费为0.7%左右，而招商银行的POS机，刷单手续费就需要1.25%；除了刷单手续费外，围绕POS机的软硬件费用，各家的情况也不尽相同。有的厂商和银行为了推广POS机，可能免费赠送给商户使用，不收取任何费用，而有的银行，商户申领POS机首先需要几百元的押金，同时每年还需要支付上千元的使用费。根据发改委关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知（发改价格[2013]66号），银行卡刷卡交易情形分为四大类别：餐娱类、一般类、民生类和公益类。四大类中，涉及银行卡刷卡手续费的主要是餐娱类、一般类和民生类，其中餐娱类手续费最高，合计为1.25%，一般类次之，为0.78%，最低为民生类，费率为0.38%。同时，在餐娱和一般类别，部分还实行手续费封顶，从2.5元到60元不等。实际上在线下刷卡POS费率上，会有多多少少上下的浮动。这笔从商家那里划转出来的手续费，是由多个环节进行分成，主要包括发卡行、收单机构和银联等，大部分比例为7∶2∶1。不过，据一名银联工作人员告诉记者，“在具体分成上，除了7∶2∶1，也有实行8∶1∶1的比例，即发卡行拿到更多的份额。”在这个模式中，银联最舒服，坐地收钱；银行毕竟要靠卡类业务揽储、发展中间业务；最辛苦同时也最难赚钱的其实是收单机构。但这个最难赚钱的环节，却聚集了最多不同种类的市场主体，从事收单业务的公司既包括银联下属的银联商务，也包含快钱、通联、付汇，优乐等支付公司，甚至不少银行也承接了收单业务。

（二）银联的边缘化风险

支付宝在线下开始发展无卡交易，他们在移动支付领域的战略规划，二维码扫码支付、声波支付、超级收款（通过短信回复完成支付）是他们目前力推的三种移动支付类型。“虽然，网络环境、用户习惯、商户接受度等各个方面都还制约着无卡移动支付的发展，但大量业内人都相信这是未来的大势所趋，而没有了卡，银联就被彻底绕开了，这块的费率分成就没有银联什么事了，这让银联开始真正感到恐慌了，易观国际的数据显示，第二季度，我国非金融支付机构POS收单交易规模为2.23万亿元，互联网支付为1.34万亿；粗略计算，单是非金融支付机构的POS收单手续费，一个季度就有近百亿的规模。

然而在这场博弈中，央行、各家银行以及其他第三方支付公司的态度才是至关重要的。银联是强势方，要是得罪他们，他们切断POS接口，导致卡无法刷卡消费，这个打击就太大了。而最为关键的央行目前还未就此事作出任何表态，银联本身是央行牵头发起成立的机构，堪称央行的嫡系，但此前在对待第三方支付的态度上，两者又存在分歧，银联对于威胁自身业务的第三方支付公司素来不满，但央行却发放牌照，承认了第三方支付公司的合法地位。

四、结论

随着中国金融市场的逐步完善及开放，在便民经济的引领下，pos机的应用必将更加广泛。我国目前的pos市场尚无统一明确的管理，pos市场垄断，垄断市场内部矛盾不断。为更好促进我国pos业务发展，各大金融机构应求同存异，摒弃前嫌，在合作中促进我国pos机市场和金融市场的健康有序发展。（作者单位：西南科技大学）