员工福利计划促进团体保险市场发展

摘要：在十九世纪八十年代，我国恢复保险业的初期，团体保险曾经占全部市场的80%以上。随着改革开放和市场经济的铺开，我国保险市场的竞争主体不断增加和销售渠道不断创新，团体保险销售模式受到了严重挤压，2013年我国团体保险市场份额仅为0.62%，这说明我国的团体保险市场发展滞后，本文主要通过创新角度来探讨和分析如何通过员工福利计划来促进我国团体保险市场的发展。

关键词：员工福利计划 团体保险 市场

一、我国团体保险市场的主要问题

（一）我国团体保险市场份额不足

团体保险销售、代理人直销、银行代理销售并称为保险销售的三驾马车。1992年，美国友邦保险进入我国，试代理人直销业务得到了众多保险公司的肯定。2000年，银行与保险两大金融板块的紧密合作催生出了银保销售保险产品的渠道。但是，作为传统销售渠道的团体保险，受到以上两种新渠道的挤压和自身缺乏创新精神，使得发展严重滞后。1999年之前，我国的团体保险保费占全部人身险保费的50%以上，1996年时达到最高值88.8%。1999年以后，我国团体保险保费急剧下降，2013年时仅为62.06亿元，占人身險行业保费收入的0.67%。

（二）企业和员工福利意识淡薄

从行业来看，在中国所有的企业中，只有10%的企业为员工购买了商业团体保险。企业除了为员工购买法定的员工福利外，法律和国家并没有强制性的要求企业为员工的福利支付更多的费用。以补充员工福利中最常见的企业年金为例，截止至2013年，建立企业年金的企业达5.47万家，参加职工为1847万人，积累资金达到了4821亿元，即使如此，还是远远落后于世界平均水平。

（三）产品服务不够丰富

目前市场上的团体保险产品，更多的是互相模仿，导致市场上的产品和服务同质性非常高。与其他很多行业不同，保险公司出售的产品实质是一种未来的承诺和服务，这种承诺和服务往往具有不确定性，导致风险等级较高，监管部门则以较为谨慎的态度审批新产品，提高创新产品的入行门槛，最后便形成一种恶性循环——保险公司都选择模仿同行现有产品，最后使得整个行业慢慢失去了创新的动力。

二、员工福利计划与商业团体保险的联系

（一）员工福利计划的发展促进团体保险的发展

企业为员工购买商业团体保险主要源于以下三个原因：一是为了对员工产生一定的激励作用，提高员工的劳动生产效率；二是用于改善员工的就业条件；第三，购买团体保险能够降低企业的福利成本。所以企业在考虑员工的福利来源时，常常会首先考虑团体保险产品，这在一定程度上有利于团体保险的发展。

（二）商业团体保险公司的进驻是员工福利计划实施的主渠道

人寿保险公司是商业团体保险的主要提供者，他们为企业员工提供三种服务：商业团体保险、咨询服务、养老金的融资中介。从金融市场分析，竞争主体提供的产品主要包含有以下功能：保护、积累、交易、咨询、管理等。

三、促进团体保险市场发展的途径

（一）大力发展团体年金保险

据国家统计局资料显示，到2030年时，我国60岁以上老龄人口将增加到3.1亿，在总人口的比重将达到20.4%。人口老龄化的加速，必将给政府养老带来巨大的财政压力。大力发展企业年金将大大降低政府养老政策方面的压力。截止2013年的第三季度，我国设立企业年金的企业已达到61582个，覆盖人数超过2002万人，基金积累余额达到了5793.87亿元。企业年金收益稳定，且高于银行的定期存款利率，加上运行较为稳定，资金的安全性能够得到保障。

（二）推进弹性福利菜单体系的建立

一般来说，企业员工无权对企业内的核心福利部分进行选择。在可选福利菜单中，员工能够选择不同级别的养老金缴费增加额、升级的保险保障额度、覆盖家属的福利计划、还有教育、培训、保健福利等。值得注意的是，为了防止道德风险的发生，员工在选定方案并且生效之后，是不能对之前选定的方案进行更改的（发生人生重大事件除外，比如新婚、生育等）。弹性福利菜单式的员工福利计划能够为切实从员工的切身利益出发，量身定做适合员工的个性化福利，所以员工对于弹性福利的认可度是很高的，并且能够真正体会到企业为员工在福利上的付出。

（三）推动产品服务的创新

团体保险实质上不是一种产品，而是一种保险的营销模式，在面向客户的销售的同时，保险公司销售的不只是产品，更多的是服务。之所以需要从员工福利计划角度、要基于产品服务角度来转型，是因为团体保险发展至今天，已经不再是单纯的产品和企业风险管理的手段，它应该还是要起到业人才队伍、规避人力资源风险、降低隐形运营成本的作用。所以团体保险发展的目标应该是做好企业风险管理的专家、人力资源助手、财务管理顾问和政策法规顾问。员工福利计划恰恰是突破了传统团体保险产品的范畴，把团体保险作为载体，建立以员工福利和切身利益为核心的保障体系，这种一站式的服务将会为中国团体保险市场打开一片新的天空。

参考文献：

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[5]蒋正忠，王建翔.从供需分析看团体保险市场发展[J].保险研究，2005 年第 10期。

【作者简介】周文彬，男，（1986-），广西南宁人，中央财经大学保险学院保险学专业2012级研究生，研究方向：风险管理、人身保险。

（责任编辑：罗亦成）