民营银行热潮下的冷思考

赵月

千呼万唤之后，民营银行终于将要在今年批量诞生，越来越多的民资对于申请银行牌照热情高涨。民资为何对银行青睐有加，进入银行业的民资对于企业本身又将迎来哪些机遇和挑战都需要交给时间去验证

金融业改革又迈出重要一步。银监会主席尚福林自宣布将有5家民营银行试点运行的消息之后，舆论一片欢呼。3月11日下午，银监会举行了民营银行试点方案新闻发布会。银监会表示，首批试点的5家民营银行，分别花落天津、上海、浙江、广东。

民营银行破冰前行

据不完全统计，截至去年年底，在国家工商总局获得名称核准的民营银行就超过70家，首批试点名额的争夺可谓战况惨烈。出于风险控制的考虑，初期放行的民营银行只有5家，并且颁发有限业务牌照。

本次民营银行有四种经营模式分别是：“小存小贷”（限定存款上限，设定财富下限）；“大存小贷”（存款限定下限，贷款限定上限）；“公存公贷”（只对法人不对个人） ；“特定区域存贷款”（限定业务和区域范围）。

这次的试点对于我国银行业乃至金融改革无疑具有重要意义，这意味着对民营资本进入金融业的政策“玻璃门”已拆除。建立民营银行打破中国商业银行业单元国有垄断，实现金融机构多元化。民营银行发展壮大，将进一步增强市场活力，更有效地配置市场资源和金融人才。

不过需要注意的是，银行牌照作为稀缺资源，在享受的同时，必然要承担相应的责任，首批试点的五家银行尽管采取不同的商业模式，但却都在监管部门基于保护存款人和消费者利益的考量下，被要求承诺风险责任自担。而且并不是进入试点名单的企业一定能获批成功。尚福林表示，5家试点银行将按照成熟一家审批一家的原则来审慎地推进。至于何时能挂牌营业，主要取决于这些银行的条件是否成功，挂牌营业的时间主要取决于这些试点银行自身。

虽然只有少而又少的5家，并且只是发了“准生证”，距离真正成立还需一定的时间，但有评论指出，这是打破中国银行业垄断、推动中国银行业真正走向市场化的里程碑之举。因为自1996年第一家由民营资本作为主发起人的全国性股份制商业银行——中国民生银行成立之后，在近18年的时间里，民生银行成唯一的民营银行而孤独地存在。这次5家民营银行的试点运行将打破这种局面。

浙商的民营银行梦

据银监会发布的消息，商汇、华北、均瑶、复星、阿里巴巴、万向、正泰、华峰、腾讯等民营资本将参与试点工作。在这首批民营银行中，浙江占据2家，分别由阿里巴巴和万向、正泰和华峰作为发起人；上海占据1家，由均瑶、复星作为发起人。这6家当地大型企业，均有丰富的资本运作经验，其负责人籍贯均为浙江人士。

浙江民间资本雄厚，“民资参股银行”开放程度非常高，尤其是“民企创办银行”的憧憬由来已久。1996年，民生银行破茧而出，成为中国民营银行的先行者，民间资本的属性让它成为中国金融开放的一个特殊标志。

早在5年前，华峰集团董事局主席尤小平便筹划布局金融业。2008年11月，华峰集团成立瑞安华峰小额贷款公司，成为全国最大的小贷公司。尤小平坦承，当初成立小贷公司，其中一个原因也是冲着能够转制村镇银行。

而10多年前，杉杉控股董事局主席郑永刚就曾表示，工业资本发展到一定阶段，就必须与金融资本相结合。在这一理念的驱动下，杉杉控股对于设立民营银行的追逐也一直没有停止。据了解，杉杉已经成立专业团队“华商金控”小组，紧锣密鼓地筹备民营银行，并将银行定名为“民众银行”；杉杉拟借鉴尤努斯的国民银行模式，将其打造成为实体经济和中小客户服务的品牌商业银行。此外，杉杉还希望借助上海自贸区的政策优势，在自贸区与境外金融机构合作开展金融服务。

除了杉杉控股外，奥克斯集团等也有意申请民营银行，并成立了金融板块的工作团队。不过，与本次民营银行“破冰”相比，以往民营企业进军银行业，几乎都是通过“参股”形式，而并非发起设立银行的形式。

民营银行成长的烦恼

中国银行业目前的平均净资产收益率超过16%，中国银行业的回报率相当可观。丰厚的利润无疑也是民营企业怀抱着银行梦的根本契机，不过一些桎梏条件的出现又让人感慨民营银行“生不逢时”。

首当其冲的便是利率市场化的推行结束了银行“躺着挣钱”的时代。江苏银监局局长于学军接受媒体采访时表示，银行以后会越来越难做。实际上银行业对民营资本吸引力最大的是在前几年，那时都觉得银行是“香饽饽”，民营资本呼声很高。但现在民营银行真要推出来的时候，市场环境已经发生巨大变化，中国银行业也许正面临一个高风险时期。

另一方面，目前我国相关政策要求，开设个人银行账户必需到银行营业网点办理“现场开户”。这样的规定对于具有互联网基因的民营银行而言，意味着此前的互联网金融用户无法直接转变为民营银行的储户。对于初设的民营银行来说，也意味着需要投入巨大的成本和人力进行前期网点建设。

事实上，对于民营银行的前景，业内持保守预测态度的不在少数。北京大学经济学院金融系副主任吕随启表示，“作为一个高技能要求的行业，办好银行不是一件简单容易的事情。”首先要考虑政策对于开设民营银行的规模及数量上的限制；再次，民营企业跨界设立民营银行同时面临其他诸多挑战，资金充足不能成为创办银行的充分条件，人才资源、技术壁垒、经营管理等方面都必须考虑。中国人民大学经济发展研究中心主任彭刚也提出了相同观点，他认为缺乏金融人才将成为民营银行发展的主要困难之一，目前来说，最好的金融人才仍然大部分被国有银行和股份制银行垄断，没有好的行长去操作和经营，那发展都成了空话。endprint