银行、互联网争夺战 二分金融市场

黄欢

如果说互联网金融去年是初显锋芒，那么2014年开年之初，互联网金融就是携雷霆不及掩耳之重拳出击，传统银行与互联网金融之间的这场没有硝烟的混战愈演愈烈！

“宝宝军团”搅局传统金融

一串串具体的数字无疑是对互联网金融成功“搅局”传统金融行业的最好佐证。数据显示，超过4900万的开户数和2500亿元筹资规模的余额宝，现在近乎家喻户晓并成为“屌丝”理财的代名词，而这仅仅是支付宝钱包里面的功能之一。打开支付宝钱包的APP，我们看到的不仅仅是余额宝，还有手机充值、信用卡还款、转账、当面付、旅行、电子券等诸多的服务项目，甚至每个人可以根据自己的爱好添加关心的公众服务。

年初，天弘基金宣布余额宝在上线7个月后规模突破2500亿元，用户数超过4900万户，大放异彩。搅局的不只一个余额宝，登录腾讯旗下的微信APP，我们会发现微信的很多功能也已经把矛头直接指向了银行的业务范围。

春节期间，腾讯推出的微信红包更是“一夜爆红”。腾讯数据显示，除夕至大年初八，参与抢微信红包的用户超过800万户，超过4000万个红包被领取。红包活动最高峰在除夕夜，曾创下1分钟领取2.5个红包的纪录，平均每个红包在10元以内。而值得注意的是，红包只是个开头。因为无论是发红包还是抢红包，首先必须绑定关联微信的银行储蓄卡，而绑上储蓄卡后就一发不可收拾，除了连抢几天红包外，理财通、嘀嘀打车、微信支付等都在分流银行存款。

有报道称，微信通过抢红包游戏，短时间内绑定银行卡逾2亿张，虽然腾讯新闻发言人随后否定了这一说法，但如潮水般的用户因微信红包而绑定银行卡确是不争的事实。

业内人士表示，余额宝的火爆促使了居民理财意识的苏醒，越来越多的居民把零散的短期资金投向货币基金等各种理财工具，而跨年期间金融机构资金紧张推高了资金收益率，更是增加了货币基金等产品的吸引力。

银行发力互联网金融

央行统计显示，2014年1月份的人民币存款罕见地减少9402亿元，而去年同期该数据为净增长7499亿元。银行业内人士分析称，互联网金融产品大热是促使银行“存款搬家”的直接原因。据不完全统计，市场上类似余额宝的对接货币基金的“××宝”互联网理财产品已达20余只。

面对“余额宝”等互联网金融产品的不断攻城掠地，银行不得不迅速做出应对之举。不少银行传出消息，上线或准备上线类似的货币基金产品反击各种互联网金融产品，收益率水平也相差无几。这种竞争带来的结果是投资者可以有更多选择，且收益率远高于活期存款。

据了解，多家银行都推出了和活期存款一样灵活的理财产品，客户当天赎回产品，资金可以立即到账。如中行日积月累—日计划理财产品，工行的灵通快线产品、交行的天添利系列等等，根据产品不同、起购金额不同，其预期收益率也从2%～4%不等。投资者只要按银行规定的时间，在工作日的上午9点到下午3点或者3点半之间均可赎回理财产品，赎回后客户资金可以即时到账。

除了自己推出各种T+0的理财产品外，多家银行还联手基金公司，积极推出可以随时赎回、随时变现的货币基金， 以应对余额宝的冲击。

据了解，平安银行联手南方基金，推出货币基金“平安盈”，一分钱起购，赎回资金可实时到账；交行推出“货币基金实时提现”业务，客户持有的货币基金份额可在数秒钟入账，实现7×24小时资金T+0到账，单一客户单日提现额度高达20万元。

除了推出灵活的理财产品，更有甚者为了防止资金外流，给互联网理财产品设卡，对客户在购买如微信理财通这类互联网理财产品的每日申购额设限，个别银行每日购买限额只有5000元。

尺有所短寸有所长

国际投行瑞银集团（UBS）旗下合资券商——瑞银证券最新报告指出，互联网金融对于中国银行业短期最大的影响，或体现为第三方在线支付平台对现有盈利模式的冲击，以及货币市场基金（MMF）带来的净息差缩窄压力。报告认为，互联网金融不会破坏中国传统的银行业系统，而会推动其转型并令金融业生态系统更趋多元化。

过去，传统银行业依靠垄断优势，无论从息差收入还是从中间业务收入上均取得理想的成绩。在这样的背景下，银行依靠自身的优势垄断了大部分的资源，其贷款的对象多以大型国有企业、地方融资平台、上市公司为主。在放贷一边倒的环境下，占比全国90%以上的中小企业基本难以在传统银行间接融资渠道中获得贷款。同时，也无法满足股市等直接融资渠道的准入门槛，进而恶化了中小企业的生存环境。

不过，随着互联网金融的迅速崛起，中小企业，特别是小微企业的资金需求却得到了满足。当然，也可以这样认为，因互联网金融具备交易成本低、交易便捷等优势，而互联网金融最主要是为中小微型企业提供贷款，也对改善中小微型企业的经营环境起到了极好的推动作用。因此，尽管互联网金融的监管体系仍然难以成行，但是管理层也对互联网金融促实体经济发展的作用给予了肯定，并将会积极推动互联网金融的发展。

不可否认，传统银行业确实受到了互联网金融一定的冲击，但是传统银行业的根基尚在，且拥有庞大的用户基础，而互联网金融公司专注于小额贷款的模式也注定短期内仍然无法颠覆传统银行业。

随着银行互联网金融反击战的打响，传统银行的转型步伐也正加快推进。过去传统银行业享受垄断优势的黄金时代已经终结，而互联网金融的创新发展也必然会加剧金融市场的竞争。endprint