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住房公积金：富人的福利？

最近，新华社记者在内蒙古省级贫困县杭锦旗调查得到的数据显示：当地职工缴存的住房公积金水平不足1000元，但当地供电公司职工最高缴存达到15530多元。这再次激起了人们对住房公积金制度的讨伐。

许多垄断国有企业、机关单位为职工缴纳超额住房公积金，远远超过普通劳动者，这样的报道近年并不鲜见。《人民日报》在去年年初的一篇报道曾做过鲜明对比：在某大型企业山西分部工作的杨娜，工资条显示每月公积金单位缴存额高达16950元；在山西另一企业供职的吴晓明，每月个人缴存额仅为120元。差距高达141倍。

以能得到的公开发表的统计数据验证：如扬州市，据官方统计，全市住房公积金缴存额较高（每月1500元以上）的人群中，来自机关、银行、电力、通信、烟草等国有部门的占据了80%以上。高额公积金本身就是对这些优势人群的补贴。

有人称住房公积金是“劫贫济富”。说它“济富”，因为高收入人群更容易享受到住房公积金的好处——即低息贷款，而低收入人士如果一辈子都不打算买房或买不起房，住房公积金就根本无法用。这个现象由来已久，数据显示，2005年住房公积金个人贷款的44.9%发放给了排在缴存额前20%的高收入人员，排在缴存额后20%的低收入人员仅得到3.7%的贷款。

数据还显示，过去10年职工个人公积金账户加权平均收益仅为1.89%，连余额宝收益的一半都不到，无法跑赢官方公布的CPI，当然更无法跑赢真实通胀。另一方面，地方政府在资本市场上举债，年回报率却动辄超过9%。

根据《住房公积金管理条例》第29条的规定，公积金的增值收益不归缴存人所有，主要归政府财政。与此同时，根据央行的规定，五大国有商业银行享有接受公积金低息存款的特权。公积金存在银行的年利率是2.33%，而银行利用公积金存款对外发放商业贷款，贷款利率一般高于7%，银行在公积金项目上的盈利约为5%。

2004年以前，全国有2577个住房公积金管理中心，直到2004年底才在国务院的要求下调整收缩至344个管理中心。但据最近的媒体调查，公积金管理机构实际仍有606个，超编两百余个。并且，为了维护公积金管理账户，每个管理中心都有自己的系统，每个动辄花费数百万元到上千万元，每年还有几十万、上百万元的升级维护费用。很多公积金账户不受监管控制，遗留出大片“自留地”，给寻租腐败以及其他不合理行为提供了巨大空间。

住房公积金制度是参照新加坡中央公积金制度设计的，其他国家并无类似制度。其实国家想解决中低收入阶层住房问题，途径非常多。有论者指出，最有效的办法，是加大廉租房的建设力度，对购买首套房的家庭实施贴息。如果能通过制度设定，准确地将这两项政策红利，送达真正需要帮助的人群，就已经功德无量了。而“劫贫济富”的住房公积金制度，完全可以考虑废除。

Q&A

@中国新闻周刊：如何评价公积金制度？

@腾讯今日话题：对于“公积金制度‘劫贫济富”话题的网络调查显示，70916名网友投赞成票，4911名网友不同意这个说法。有网友跟帖说，国家的政策和初衷是为了给没有在企业得到福利房的职工一种互助，以满足购房者的利率低贷款。可是现实却是央企官员们拿了福利房还拿着高工资，上了最高的住房公积金，绝对是占了老百姓的大便宜。