中国银行网上银行海外服务研究

崔煜堃

摘要：中国银行曾经是一家统一经营我国外汇外贸的专业银行，随着业务的发展，目前已成为我国国际化和多元化程度最高的银行，也是最早向海外发展的中资银行。目前在我国内地、香港、澳门、台湾及其他39个国家及地区为客户提供全面的金融服务。除了通过海外分支机构服务海外客户以外，中国银行近年来也在不断通过网上银行扩展其海外服务的渠道。本文以中国银行网上银行海外服务现状及发展方向为例，总结网上银行在商业银行开拓海外业务的过程中起到的作用和面临的问题。

关键词：网上银行；海外；中国银行；

一、网上银行与海外服务

网上银行是计算机、互联网技术与传统银行业务互相融合产生的金融创新形式。网上銀行的出现无限的扩展了传统商业银行的服务范围。尤其在金融服务全球化的趋势下，网上银行更是以其低廉的成本、服务时间和空间不受限等优点很好的弥补了银行海外机构网点不足、人力成本较高等劣势，成为了商业银行拓展海外业务、服务全球客户最重要的一种方式。

我国商业银行海外机构的业务规模和范围十分有限，主要服务对象为中资的跨国集团公司或当地的华人客户群体，并未真正融入当地的金融市场。与当地银行提供的服务差异较大，难以形成有效的竞争优势。

制约我国商业银行拓展海外业务的因素有很多，其中很重要的几点就是海外机构网点不足、人力资源短缺、人力成本较高。而网上银行的引入，很好的解决了以上问题。在不增加海外机构运营成本的基础上，可通过网上银行扩展金融服务的时间和空间，有利于我国商业银行融入当地的金融市场、提升其竞争力、促进其本地化经营。

二、中国银行网上银行海外服务

目前中国银行为19家海外分行的个人客户以及20家海外分行的企业客户提供网上银行服务，并且于2013年底为亚太区域的9家分行提供了基于WEB2.0页面技术的新版网上银行，网银功能和客户体验得到的很大的提升。

1、海外客户个人网银服务概述

目前中国银行网上银行海外个人服务包括一级菜单十个，分别为银行账户、转账汇款、定期存款、全球服务、BPAY、支票服务、服务设定、信用卡、借记卡服务、人民币服务；二级菜单三十六个，为一级菜单服务下的子功能。下面对一级菜单内容进行详细介绍。

银行账户包括账户概览、交易明细、定期账户详情、账户管理等二级菜单，主要为客户提供账户余额查询、交易查询的功能，客户还可通过账户管理实现网上银行账户自助关联。

转账汇款具有客户行内转账、境外汇款、人民币预结汇、人民币汇款等功能。部分分行由于加入了当地清算系统，还提供了当地同业银行转账的功能。除此之外，预约管理功能可用于管理所有通过网上银行预约的交易，并支持客户对网上银行交易进行查询。

定期存款功能支持客户通过网上银行开立或支取定期存单。

关于全球服务，客户可通过该功能将其在其他中国银行（如国内或其他海外行）开立的账户关联进网上银行，实现一点登录，全球账户查询。

BPAY为澳大利亚分行的特色服务，用于当地客户通过网上银行缴纳电子账单。

对于信用卡功能，澳大利亚、新加坡、印度尼西亚、泰国、英国分行已在当地发卡，故网上银行同步提供了相关信用卡账单查询、信用卡还款以及相关信用卡设置的功能。

借记卡功能则主要体现在其管理功能，例如挂失/解挂、交易限额设置、电子账单等。

人民币服务则体现为为人民币汇款和人民币预结汇的功能。其中人民币汇款支持从海外的人民币账户对国内同名账户进行人民币汇款。而人民币预结汇支持客户在锁定人民币牌价的条件下，往国内收款账户入账人民币。

2、海外客户企业网银服务概述

目前中国银行网上银行海外企业服务一级菜单包括账户管理、转账汇款、BPAY、便捷服务、自助管理；二级菜单二十二个，为一级菜单服务下的子功能。

账户管理主要提供企业客户多个账户的今日交易、历史交易、今日余额、历史余额的查询功能。

转账汇款则提供企业客户委托、授权、查询、撤销、修改的功能。由于企业客户财务管理的特殊性和复杂性，中国银行海外网上银行沿袭国内网上银行的基本操作流程，通过赋予企业客户下不同操作员的不同权限，帮助企业客户对交易的提交和授权进行流程上的控制。

仅澳大利亚分行对公客户有BPAY服务，该服务为对公客户提供了账单支付的功能。

便捷服务包括汇率查询和工具下载功能，其中工具下载为中国银行为企业客户提供的批量委托工具的下载。企业客户可通过该工具一次性录入多笔交易，并生成批量文件，直接将该文件上传至网上银行，即可一次性录入多笔委托交易，极大的满足了企业客户完成多笔交易的需求。

综上所述，目前中国银行海外网银除了提供最基本的账户查询及转账汇款服务以外；信用卡、借记卡的相关查询和设置也为海外分行大批量发卡提供了保障；人民币汇款和人民币预结汇则是依托中国银行人民币清算的优势，为海外客户对国内进行人民币汇款提供了便利；而BPAY及当地同业银行转账的功能，更是为海外分行融入当地金融体系提供了全新的渠道。企业服务则为海外企业客户提供了基本的查询及转账汇款功能，并通过功能权限控制帮助企业客户建立了方便快捷的授权委托机制；批量委托功能更是有效的提高了企业客户一次性提交多笔交易的效率。

三、中国银行海外网银的发展方向

从中国银行海外网银服务中出现的信用卡、借记卡、BPAY等业务中可以看到，海外分行正在努力的营销当地客户，增强其竞争力。而网上银行作为目前最重要的电子渠道，其重要性不言而喻。以下主要分三点讨论未来中国银行海外网银的发展方向。

1、借鉴当地同业，拓展当地业务

网上银行海外服务，面对的是有着与国内客户不同的操作习惯和思维方式的海外客户，在借鉴当地同业的设计和实现的基础上，让当地客户习惯并接受中国银行网上银行的风格和操作流程。而在业务功能层面，应该进一步深入当地金融市场，在当地监管允许的前提下，可将更多现有的柜台业务同步在网上银行实现，以减轻柜台压力。以拓展客户规模为主要目标，认真梳理当地客户构成情况，分析客户潜在需求，采取有针对性的营销手段，将现有客户发展成为网银客户。

2、增强企业服务，营销企业客户

优化完善现有的网上银行企业服务，针对海外企业客户提供更符合其操作习惯的委托授权流程。重点营销国内企业客户在海外的子公司。可通过银企直连的方式连接企业客户ERP系统，更方便快捷的为企业客户提供网上银行服务。

3、跨境现金管理，着眼全球服务

依托中国银行国际化的优势，重点打造全球现金管理服务，为大型跨国集团提供一站式的全球现金管理服务。包括跨境的主动调拨、自动汇划、资金归集等。为国际化的企业提供全球化的金融服务。

金融服务全球化是大势所趋，而网上银行依靠其特有的优势必将成为这个浪潮上的排头兵，利用网上银行服务海外客户、开拓海外业务将是推进中国银行海外机构业务发展的重要动力。（作者单位：中国银行软件中心）

参考文献：

[1] 陶亮.我国商业银行利用网上银行拓展海外业务分析[D].电子科技大学，2012

[2] 罗斯，赫金斯.商业银行管理[M].机械工业出版社，2011

[3] 陈四清.中国商业银行国际化发展路径[J].中国金融，2010，（9）

[4] 王必达.浅议网银国际化发展中的安全[J].中国金融电脑，2011，（10）