从生活点滴中渗透财商教育

赖金兰

中国人在每年春节期间有发红包的习俗。在除夕，家长要给小朋友一封红包称作压岁钱，希望小朋友身体健康、快快长大，因此小朋友在新年收到红包是非常高兴的。金钱本身是把双刃剑，不对孩子进行正确的金钱教育，就有可能让孩子在金钱问题上迷失方向，甚至酿成错误。尤其是近年来，逢年过节的孩子压岁钱就成为不少家长的困惑。如何让孩子用好数目越来越大的压岁钱呢？家长确实急需加强孩子这方面的“财商教育”。

一、建立健康金钱观

“想要”和“需要”，“理智”及“欲望”一直存在毎个人的心里，稍微一不小心，就可能被欲望所牵制。到底什么是“想要”，什么是“需要”？

需要是什么？就是少了它就不能活。例如阳光、空气、水分、基本食物、日常衣物、安全居所、健康的家人和身体、好朋友等。想要是什么？除了必须品之外的奢侈品、装饰品，只为满足自己虚荣的东西。例如新上市电子平板电脑、新限量版波鞋、新款饰物、新出版的漫画等。

家长要让孩子试着分辨“需要”和“想要”的真谛，不要让欲望扼杀了他们生活的幸福。虽然欲望是动力，但有时它也是幸福的牵绊，如果想让孩子的生活过得轻松幸福，就要從小提醒他们辨别购买东西时是“需要”还是“想要”。

当孩子拥有压岁钱时，他们欣喜若狂，满脑子都是礼物。父母应给孩子灌输正确使用金钱的概念，让他们明白：天下没有不劳而获的事，社会就是靠大家的努力才进步繁荣的，就像父母一样，只有辛勤工作才能赚来金钱。

家长应将孩子的压岁钱分成四份：储蓄——建立长中短的储蓄计划，达成小孩的目标；消费——让他们处理自己的基本消费；捐献——让他们明白施比受更有福，小小的金钱可帮助有需要的人；投资——阅读书本及参加小孩自选的兴趣班，都是将来孩子的收益。在父母协助下，孩子使用压岁钱和零用钱时将其分成四份的方法，让金钱更显可贵了。

二、资产与负债

每逢暑假，孩子及家人出国旅行及参加游学考察团的事情，都是小孩子日常与朋友谈起的话题，他们更认为经常出国旅行、坐名贵房车、住大屋便是有钱人。怎样才算是有钱人？一般而言，有人钱是指那些拥丰富有资产的人。资产可分有形和无形。有形的就是房子、土地、钱、存款、汽车、股票等，让人们看得到等同于钱的物品。无形的资产像人的信用、企业的信誉和商标等。我们要让孩子明白他们是父母最珍贵的有形资产，而孩子拥有聪明的头脑、健康的身体，就是最宝贵的无形资产。冨有的定义不一定是指拥有金钱的多寡，有些无形的东西是无法计量的资产。

负债是什么？简单来说是欠人家钱，例如购买房子时，向银行借了一笔钱，这就是负债。银行是以存款、贷款、投资等业务运转的金融机构，就是靠这些业务来维持营运。不是每人都可以跟银行借钱的。借款人需要有正当职业，固定收入，并且信用良好，有偿还能力的人，银行才会借钱给他。借款时，必须先与银行约定每月付利息的利率和归还的本金。孩子经常向父母预支零用钱买喜欢的玩具，他们又不会赚钱，没有偿还能力，这也是负债，不管金额多少。个人信用及承担能力是自小培养的。

三、零用钱规划和记账

家庭每月的收支平衡的记账责任一般在母亲身上。什么叫收支平衡呢？简单来说：每月的收入足够支付每月生活开销的费用。要怎样才能达到收支平衡呢？可透过预算精准地了解金钱状况，有计划地管理金钱，避免产生不必要的支出或累积债务。

孩子明白“想要”同“需要”的不同时，他们就能看到自己需要的东西。仍有钱不够花、不知花到哪里去的困扰时，就要让他们学习记帐，了解自己使用金钱的习惯。在开始记帐前，先做好资产负债表，明确自己有多少钱可动用，例如每月的零用钱、参加比赛的奖学金或存款有多少等，这些都是资产。而负债则是你花掉了多少钱，例如娱乐费、伙食费、零用费等，现金流量显示清楚。如果不适当规划及管理金贱，负债就因此产生了。

四、建构人生安全网

我们的生活中存在不可预料的风险：生、老、病、伤残及死亡，其所造成财务上的变化，可导致整个家庭财务完全垮掉。如果发生了无可避免又无法减轻伤害的损失，就只能在事故发生后，自己承担身体或金钱上的损失了。

这些不确定性，既有损失的可能，又是属于将来可能发生的“风险”。我们唯一能在事故发生前做的，就是避免、预防或移转风险给保险公司。

在现实中，大多数父母在孩子面前尽量回避钱的问题，其原因在于父母对自己的财商能力也缺乏信心。其实，对儿童的财商教育不仅仅是教育者的责任，父母也应承担相应的义务。家长可以把自己的经验传授给孩子，为孩子树立一个勤劳、节俭的形象，并帮助他们认识收入、支出和储蓄的关系，帮助他们树立正确的金钱观。