互利共赢的传统银行与互联网金融

冯家骏　赵钊

【摘要】在IT技术的推动下，互联网金融开始崛起并得到迅猛发展。互联网金融作为一个新兴领域，相较于传统银行业而言有其独特的优势，给传统银行带来了一定的冲击；与此同时，由于其先天的局限性，致使完全替代传统银行无法实现。因此，传统银行应与互联网优势互补、互利共赢，才能实现可持续发展。

【关键词】传统银行 互联网金融 优势互补

随着经济的高速发展，互联网金融这个共有着金融与互联网血液的杂交新品种应运而生。自互联网金融诞生以来，学者们对于其能在多大程度上替代传统银行存在者激烈的争论。有的学者认为互联网金融必将最终替代传统银行；还有的学者认为传互联网金融无法替代传统银行，并且最终会被传统银行所扼杀。我个人认为，互联网金融的产生确实给传统银行带来了不小的冲击，原因在于它拥有互联网赋予的先天优势，这些恰恰是传统银行的劣根所在。然而，我们也要看到互联网金融也同样继承了互联网的劣势，这些恰恰又是传统银行的优势所在，因此，从长期来讲，传统银行和互联网金融只有优势互补，才能实现互利共赢，促使金融市场更加有效、快捷、平稳的运行，使资源得到最优化的配置。

一、互联网金融相比传统银行的优势

（一）比传统银行成本低

首先，互联网金融节省了传统银行开设物理网点的投入费用和运营成本。传统银行为了提高银行的运作效率、扩大业务量等需求，不得不增设营业网点，每一营业网点的设立都有硬件设施建设资金的投入以及后期的运营和管理成本的产生，而互联网金融借助互联网技术和移动通讯技术，无需开设物理网点，直接线上完成交易。其次，互联网金融节约了资金供求双方搜集信息的成本。传统银行在对客户发放信贷之前，由于信息不对称，要对客户的财务状况、信用评级等相关信息搜集，这就需要一定的搜集成本，而互联网金融借助于互联网公开透明的平台，降低了信息不对称的程度，实现了完全市场化的运作。

（二）比传统银行的效率高、覆盖面广

首先，互联网金融降低了金融服务的门槛，提高了金融服务效率。从资金需求角度讲，传统银行发放信贷的对象主要是国有企业、大型企业以及知名企业，中小企业的占比非常低，金融服务的门槛极高，互联网金融大大降低了传统金融服务的门槛，引导中小企业走上现代金融服务之路。从资金供给角度讲，互联网金融比传统银行开户、转账起点低，像“余额宝”每次转账的最低限额是一元，无形中扩大了金融服务的客服群，更有利于聚集闲散的资金，促进资源的优化配置。其次，互联网金融运用计算机进行标准化的全程运作，提高了金融服务效率。传统银行网点运营模式下，经常出现客户排队等候的现象，如何提高银行柜面效率成为传统银行发展中的瓶颈。互联网金融充分运用计算机网络技术和云计算技术，客户无需排队，只需借助现代化网络平台进行交易，并且日均一万笔，每笔大约几秒即可大功告成。

（三）比传统银行能够给客户带来更好的体验

传统银行的服务模式单一，这与现代年轻客户与中小企业客户追求多样化、现代化、个性化的需求无法匹配，更加遗憾的是传统银行没有就此做出相应的调整，互联网金融本着以客户需求为导向的原则，极力设计并打造适合各种客户群体个性化特征的金融服务模式，让客户自己选择，带给客户更好的体验。

二、互联网金融与传统银行相比的劣势

（一）比传统银行具有更大的风险

首先，互联网金融具有更大的法律和监管风险。一方面，由于互联网金融是一个新兴领域，国内金融监管当局还没有形成完善的监管体系，相配套的法律也没有。另一方面，缺乏一套完整的信用评级机制和风险控制机制。传统银行在发放信贷前，会利用自身内部评级机制和外不评级机构进行综合评级、定价，并针对各种不同潜在风险制定了风险防护和处置措施，一般可以将风险控制在一定的范围内。其次，互联网金融具有更大的信用风险。从理论上来讲，高收益是与高风险并存的，那么这种承诺的高收益从何而来，一旦投资损失如何履约，由谁买单。再次，互联网金融具有更高的流动性风险。如果互联网的借贷期限配置结构不合理，造成资金链断裂，从而造成挤兑风波，势必给其造成致命的打击。

（二）互联网金融更容易造成客户个人信息泄密

由于互联网先天的公开透明、共享性、传播范围广、传播速度快等特点，促使客户个人隐私信息的泄露难以避免，致使网络犯罪频发，从而会给客户造成巨大的损失，甚至是难以挽回的灾难。

三、几点启示

（一）传统银行要构建以客户为中心的服务体系

客户是银行运营的根基，只有拥有丰富的客户资源，银行才能充满生机。在这个高科技飞速发展的年代里，客户的需求正在潜移默化的发生着变化，这一代的客户更注重精神享受。传统银行那种单一的服务模式已经无法满足现代客户多样化、个性化的需求，只有顺应时代潮流，打造智慧银行，不断提升客户体验，才能使传统银行历久弥新。

（二）传统银行应构建自己的电商平台

传统银行要想节约成本和提高运作效率，进军电商领域势在必行。互联网金融抢夺传统银行客户的一个主要优势在于其便捷、高效，传统银行要想稳定客户资源，就要充分借助于电商平台提高其运作效率。

（三）尽快建立一套针对互联网金融的有效监管机制，并制定完善的法律法规

互联网金融的产生有其必然性，要想是互联网金融得到长足的发展，就必须解决客户的后顾之忧，充分保障客户的权益和个人信息安全，增加客户对互联网金融的信任度。

（四）传统银行与互联网金融应建立战略伙伴关系，深度合作

传统银行与互联网金融都具有各自优势，应各自取长补短，才能达到“帕累托最优”状态，实现最有效的资源配置，使金融市场充满生机。