浅析河南省村镇银行发展的优劣势

【摘要】建立村镇银行的目的就是为了服务“三农”，完善农村金融体系，促进农村经济发展。近年来，河南省村镇银行发展十分迅速，新建立的村镇银行数量不断增加，村镇银行在促进河南省农村金融和农村经济发展过程中起着越来越重要的作用。本文通过内外部分析方法对河南省村镇银行的优势和劣势进行了全面分析，并在此基础上提出了促进河南省村镇银行健康发展的政策建议。

【关键词】河南省村镇银行 优势 劣势 政策建议

2006年底在银监会的大力推动下，我国开始推出村镇银行试点，2007年1月底银监会发出了关于印发《村镇银行管理暂行规定》的通知，从国家高度确立了村镇银行的重要地位，2008年6月16日河南首家村镇银行栾川民丰村镇银行挂牌开业，截至2013年底河南省67%的县市设有村镇银行，数量达61家，其中18个省辖市村镇银行实现了“全覆盖”。河南省村镇银行占全国村镇银行数量的5.7%，是除四川省以外全国村镇银行设立数量最多的省份，在促进河南农村经济和农村金融发展过程中具有重要作用，是解决“三农”问题的一大助力，因此对河南省村镇银行进行全面的分析变得至关重要。

一、河南省村镇银行发展的优势

（一）河南省发展村镇银行的内部优势

1.注册资本要求低。《村镇银行管理暂行规定》中指出：在县（市）设立的村镇银行的最低注册资本为300万元人民币，在乡（镇）设立的村镇银行的最低注册资本为100万元人民币；《商业银行法》指出：设立商业银行的最低注册资本为十亿元人民币，其中城市商业银行的最低注册资本为一亿元人民币，农村商业银行的最低注册资本为五千万元人民币。由此可以看出于商业银行相比，河南省村镇银行在设立之初的注册资本要求很低，村镇银行的设立门槛相对较低。

2.经营方式灵活。河南省村镇银行由于规模较小，经营方式较为灵活。在产品创新方面可以针对当地特色提供多种多样的适应需求的产品，在利率设定方面可以在符合规定的条件下进行灵活调整，在信贷方面贷款流程、贷款期限灵活等。灵活的经营方式极大地增加了河南村镇银行的业务量，提高了河南省村镇银行的营业利润。

（二）河南省发展村镇银行的外部优势

1.政策扶持。自2007年银监会出台《村镇银行管理暂行规定》以来，我国连续出台了一系列促进农村地区金融发展的政策，如《村镇银行组建审批工作指引》、《关于实行新型农村金融机构定向费用补贴的通知》、《关于农村金融有关税收政策的通知》等，促进了农村地区金融机构尤其是村镇银行的快速发展。中原经济区建设过程中也非常重视农村金融改革，国务院《关于支持河南省加快建设中原经济区的指导意见》表示支持中原经济区进行农村金融改革试验，设立农村金融改革创新试点，这在一定程度上为河南省村镇银行的发展提供了良好的环境。

2.农村人口众多，需求大。河南省是我国农业大省，截止2012年底河南省农村人口5415万人，占总人口的57.57%，在河南省人口总数的一半以上。农村人口进行农业生产和从事其他营生的资金需求较大，河南省村镇银行由于其自身优点，贷款手续简单、相对方便，符合农民和农村地区经济发展的需要。

二、河南省村镇银行发展的劣势

（一）河南省村镇银行发展的内部劣势

1.网点设置较少。任何事物从出现到被人们所接受都需要一段时间，从河南省第一家村镇银行出现到现在只有6年，村镇银行成立时间较短，还没有发展壮大，规模较小，资金实力有限，没有足够的实力建立下设网点。且河南省农村地区经济欠发达，农民自身的抵押担保财产有限，村镇银行考虑到贷款回收和经营安全问题等，不愿在欠发达的农村地区设置网点，因此河南省村镇银行网点设置较少。

2.人才缺乏。《村镇银行暂行管理规定》只是对村镇银行的管理人员的学历水平和工作经验等作出了规定，对村镇银行的其他员工并没有相应的规定，导致村镇银行工作人员素质参差不齐。河南省村镇银行的管理人员大多来自发起行或银行退休人员，其他员工来源广泛，并且大学及以上学历的打算从事银行方面工作的毕业生首先考虑的也是实力雄厚的大型商业银行，导致河南省村镇银行人才缺乏。

3.资金来源单一。河南省村镇银行的资金主要来源于发起行和村民存款这两部分，由于河南省村镇银行的社会信誉度较低，加上先入为主的观念使村民更多的把钱存入创办时间较长的大型商业银行且农民收入较低，因此村民存款只是占据河南省村镇银行资金来源的一部分，河南省村镇银行的大部分资金主要来源于发起行，资金来源渠道较为单一。

（二）河南省村镇银行发展的外部劣势

1.农村经济不发达。河南省农村居民众多，但是外出打工人员占农村居民比重较大，留在村中的大多数是妇女、儿童和老人，他们主要在家务农或上学，从事其他生产的较少且规模较小，河南省农村经济并不发达，且村民在遇到资金困难时大多数习惯向亲朋好友求助，这大大减少了村民与村镇银行之间的业务往来，制约了河南省村镇银行的发展。

2.税费负担较重。虽然现在河南省村镇银行的存款准备金率与农村信用合作社相同，并且其使用的所得税税率也与农村信用社相同，但是在营业税税率方面二者有明显不同。按照规定农村信用合作社使用的营业税率是3.3%比河南省村镇银行低1.7个百分点，由此可以看出在税费方面两类金融机构之间有明显的不平等，河南省村镇银行税费负担较重。

三、促进河南省村镇银行健康发展的政策建议

（一）加强政策扶持

村镇银行的目标是促进农村金融和农村经济发展，为“三农”服务，这与我国一直以来促进“三农”发展的各种优惠政策目标一致，因此河南省村镇银行在很多方面可以与河南省政府加强合作，参与河南省政府开展的各项有关“三农”的项目。此外河南省村镇银行还可以拉政府入股，除了以发起行为依托外还可以以政府为依靠，以增强自身实力，同时通过政府信用来提高自身社会信誉度。

（二）拓展中间业务

银行业务有三大类分别是资产业务、负债业务和中间业务，资产业务即是发放贷款的业务，负债业务即是吸收存款的业务，河南省村镇银行主要从事的就是吸收存款和发放贷款，即河南省村镇银行主要从事资产业务和负债业务，中间业务非常少，因此大力拓展中间业务，不仅能增加河南省村镇银行利润，还有利于促进农村金融发展，进一步完善农村金融市场。

（三）进行金融产品创新

河南省村镇银行的客户主要是农民和从事各种生产的中小企业，他们的需要各不相同，为了更好的吸引客户，增加河南省村镇银行业务量，河南省村镇银行要提供多样化和个性化的服务，进行适销对路的产品创新，丰富村镇银行产品，充分发挥村镇银行“船小好掉头”的优势，降低村镇银行成本，提高村镇银行营业利润。

（四）加强人才培养

人才是企业和金融机构最大的财富，现在金融机构之间的竞争就是人才之间的竞争，大力引进人才能更好的促进河南省村镇银行的发展。河南省村镇银行除了要引进有从业经验的职员外，也应当高度重视引进高校应届毕业生，因为他们刚刚离开校园，对工作充满期待，干劲儿十足，能为村镇银行增添活力。同时河南省村镇银行也要进行人性化管理和良好的薪酬管理，以便增强人才的归属感，留住人才，提高银行整体竞争力。

（五）拓宽资金来源渠道

拓宽资金来源渠道，能够增加河南省村镇银行实力，使河南省村镇银行有更多的资金来拓展业务，因此河南省村镇银行在发展过程中应降低民间资本准入，加大民间资本引入，同时加强与政府合作，引入政府资本，此外河南省村镇银行在发展过程中也可以通过招标的方式引入大型企业资本，拓宽村镇银行资金来源渠道，充实村镇银行资本，以此壮大村镇银行实力。

四、结论

河南省村镇银行在发展过程中拥有很多优势，也有很多不足之处，通过加强政府扶持力度，引进人才，拓宽资金来源渠道，进行金融创新等方式可以弥补村镇银行发展中的不足，增强村镇银行实力，进而促进农村金融发展，促进农村、农民、农业发展，逐步实现建立村镇银行的目标。

参考文献

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作者简介：李申申（1992-），女，河南周口人，河南大学经济学院2013级研究生，研究方向：金融。