保险业的搅局者

孙晓兵

保险业最近又迎来一名新的搅局者。

2014年2月17日，苏宁云商正式获得保险代理牌照，成为中国商业零售领域第一家具有全国专业保险代理资质的公司，这也意味着，正在向互联网公司转型的苏宁云商，成为了保险业的新成员。

苏宁不是保险业的唯一搅局者，此前，淘宝、京东、腾讯、网易等均已涉足保险销售。2013年11月，国内首家互联网保险公司众安保险高调成立，先天的互联网基因让这个保险业的新进入者闪耀着明星光环。

目前，淘宝的先发优势十分明显，而苏宁、京东等电商也正在发力。尽管这些互联网搅局者几乎都是“外行”，但其具备的互联网金融属性足以令传统保险业心惊胆战。

面对这些来势汹汹的新玩家，不愿坐以待毙的传统保险业将如何反击？在互联网金融的冲击下，未来保险业将形成怎样的格局？

新成员苏宁

保险销售牌照的获得，是苏宁进军互联网金融的重要一步。事实上，苏宁对保险领域的觊觎由来已久。

早在2012年8月，苏宁易购就上线了保险频道，联合中国平安、中国太平洋，泰康人寿等多家保险公司推出了目前市场上热销的车险、意外险、旅游险、健康险等保险产品。2013年8月，苏宁曾公告称将成立苏宁保险，推动线上、线下融合战略的实施。

从保监会文件看，苏宁保险注册资本为1.2亿元，分别由苏宁云商集团股份有限公司出资9000万元、苏宁电器集团有限公司出资3000万元。获得该批复后，苏宁保险将获得代理销售保险产品、代理收取保险费、代理相关保险业务的损失勘察和理赔以及保监会批准的其他业务的资格。

相比传统金融企业从线下走向线上时的略显迟疑，电商正高歌猛进地冲向线下。在此之前，苏宁已成立小额贷款公司试水金融业，目前还在积极开展银行业务的相关工作，并将基金支付与代理业务作为金融业务发展的重要方向。

苏宁金融事业部副总经理林凯荣表示，保险销售公司将在深化现有保险频道的运营基础上，在店面中引入保险产品和服务，为客户提供“一站式”的保险服务，其意义在于提升消费黏性、布局互联网金融。未来苏宁在线上、线下同步开展保险业务，消费者可以在网上直接投保，也可以来到实体店通过面对面、“零”距离的接触，办理投保或售后理赔等业务。

如果要拼线上用户量，苏宁肯定拼不过淘宝，要拼线下门店规模，它较国美也没有明显优势，然而目前淘宝没有线下门店业务，国美尚没有销售保险产品，如果苏宁在保险销售方面把其完善的线上系统与庞大的线下系统打通，也算是走了一条差异化的竞争道路。

事实上，目前淘宝、京东等电商网站虽然都在卖保险，但它们实际上并没有保险产品代理资质，多是从支付、广告等方面收取一些费用。而苏宁取得保险牌照后，就可以像中介机构一样从保险公司获得相应的手续费和佣金，在合法合规上占得先机。在华泰保险经纪有限公司金融风险事业部总经理闫明看来，苏宁的主营业务与保险存在极大的关联，两者可相辅相成。比如苏宁红孩子母婴和缤购美妆的目标人群是女性和婴幼儿，苏宁可以针对这些人群进行大数据的分析，联合保险公司有针对性地开发差异化的寿险产品。

互联网搅局

除了苏宁外，一大批有着互联网金融野心的搅局者正在进入保险领域。

京东同样把保险作为进军互联网金融的重要业务单元。2013年年初，京东开始在网上销售保险，但是其销售的保险产品都跳转到保险公司的网站，京东只收取佣金。据了解，京东也已经在申请保险代理销售牌照，目前尚在等待保监会的批复。

针对零售业务的交易环节，京东2013年就和人保财险、国寿财险一起推出了退货运费险，作为一次将保险与零售业务捆绑的尝试，这与淘宝此前推出的退货运费险有很高的相似度。业内人士指出，随着其他零售巨头进入保险销售领域，今后，更多的运费类保险产品将诞生，针对购销交易各个环节的保险产品也会更多。

京东商城相关负责人表示，保险是京东进军互联网金融的重要业务，其对保险业务的发展也有详细规划，但由于京东计划赴美上市，因而不便透露详情。此前，京东旗下第三方支付公司网银在线已经获得了基金销售支付结算牌照，其大金融布局可见一斑。

此外，腾讯、网易等在保险销售上也有不小的动作，腾讯除了有拍拍网，还有微信这个重要的平台，微信支付的快速发展使腾讯进军互联网保险充满了想象空间，后发者实力不可小觑。

据记者不完全统计，目前，苏宁易购的合作险企主要包括中国平安、太平洋保险、泰康人寿、阳光保险和华泰保险5家；京东商城目前与泰康人寿、太平洋保险等7家险企开展了合作，按照险种分类，目前共有汽车保险、意外保险、健康医疗保险、少儿女性保险、旅游保险和财产保险六大类；腾讯拍拍网上尽管有保险产品销售，但品种也较少，主要合作险企有平安车险、阳光车险、太平洋车险、天平车险；网易保险目前以车险产品为主，合作保险公司包括中国平安、人保、太平洋保险、阳光保险和大地保险等5家，意外险、旅游险、健康人寿险等品种较少。

借助超高的网购人气以及在网销保险方面的捷足先登，淘宝取得了先发优势。有媒体统计，目前在淘宝设立了官方旗舰店的财险公司和寿险公司，其数量分别达到10家和16家，产品涉及车险、旅行险、少儿险、健康险、财产险、意外险和理财险等多个领域。

业内预计，到2015年，将有5000亿元的保单会通过互联网来实现，将占到保险行业总资产的10%。

险企“触网”反击

保险业的新玩家已经让行业领军者担忧。“互联网新技术带来的影响太大了。”华泰保险集团董事长兼CEO王梓木10年前就开始尝试保险与互联网的结合，但目前仍感压力巨大， “这是生死存亡的问题”。

一年前，泰康人寿董事长陈东升认为，互联网的冲击仅限于银行业，对保险业的影响不大，但现在他改变了想法，“与其被互联网颠覆，不如主动变革”。

在互联网保险的发展浪潮下，不愿坐以待毙的国内保险公司纷纷触网，主动拥抱互联网。2013年12月6日，中国人寿保险电子商务有限公司低调挂牌；不久，又传来新华人寿旗下电子商务公司获批的消息。

在此之前，平安保险、太平洋保险均设立了电商公司。人保财险和泰康人寿虽未设立电商公司，但也在公司内部分别设立了电销和网销事业部。根据中国人寿的一份调研报告，自2000年平安推出“PA18”、泰康推出“泰康在线”以来，目前已有27家寿险、16家产险公司开设了互联网销售业务。

2013年“双11”和“双12”期间，国华人寿、生命人寿和珠江人寿都曾推出过预期年化收益率高达7%的万能险产品，而这些以高收益为卖点的产品也得到了市场的热烈反馈。2013年“双11”当天，淘宝保险频道中，生命人寿e理财万能保险8小时内的销售就突破了1亿元，刷新了万能险在电商平台上实现1亿元销量的新速度。此后，国华人寿华瑞2号也在当天12点冲过3.18亿元。

2013年11月26日，华夏人寿明星保险理财产品摇钱树两全保险以7.1%的预期综合年化高收益，限时在淘宝网“聚划算”促销，产品上线10分钟就已突破600万元，短短4小时内销售额便突破2000万元。

有的保险公司与互联网巨头进行深度合作。比如支付宝2014年2月为老客户定制的“元宵理财”，其背后就是两款万能险产品，这是险企借助余额宝威名推出新产品的典型案例。

2013年12月，泰康人寿和淘宝推出的“乐业保”对保险业来讲也是黑马，这一产品为电商从业者提供包括医疗、意外和养老在内的社会保障需求。2014年春节期间，信泰人寿、阳光人寿、生命人寿等多家保险公司，分别推出“一分钱”春节意外险，尝试通过网络平台销售期限短、保费低的特色保险。陈东升认为，互联网的颠覆是一个温水煮青蛙的过程，革命来了，固守是不行的。泰康人寿目前的战略是，通过互联网让保险更实惠、更便捷，

融合才有出路

随着大数据时代的到来，互联网保险步步逼近，传统的保险公司和互联网融合已经成为保险行业的必经方向。

目前来看，保险公司在拓展互联网渠道方面有两种模式：一种是自建渠道，或成立网上商城，或设立电商子公司；另一种则是借助现有互联网平台。就这两种模式而言，自建渠道与险企知名度有关，本身影响力有限，用户数量有限。同时，鉴于保险产品的特殊性，并非所有的保险产品都适合互联网销售，因此，借力现有互联网平台也难以发展壮大。

值得注意的是，尽管保险公司和互联网正在融合，但二者的侧重点有所不同。保险互联网主要做保险，由于传统渠道所能发挥的效能有限，因而互联网只是其拓宽渠道的一个方式。而互联网保险的重点在互联网，当其有了一定的客户流量累积后，卖保险相当于为客户增加一个产品，进而获得更高的客户黏性。

中国保险行业协会副秘书长单鹏在某论坛上表示，现在互联网保险的状态仍然是一个新的渠道，并不是一种新的业态。真正的互联网保险不仅仅是销售渠道的搬迁，还需要依照互联网规则，改变现有的产品运营和服务模式，重构股东、企业、客户的全价值产业链条。

多名保险从业人员接受记者采访时表示，未来的发展方向是基于大数据平台的互联网劳合社模式，通过众筹的形式解决资本的问题，通过用户需求定制来解决产品设计的问题。只有通过“需求引致供给”，用互联网打通产品前端和资本后端，才是真正的新业态。

“在所有金融产品中，保险和互联网的结合点是最多的，这是电商公司以保险来打互联网金融头仗的重要原因。”淘宝小微金融工作人员表示，淘宝早就将保险业务定位从单纯销售转向了合作开发，与险企一起挖掘互联网市场的保险需求，例如退货运费险、中秋赏月险、春运险、众乐宝、乐业保等产品都属于这一类。

陈东升认为，互联网的颠覆主要是在销售环节，并不是在中后台，传统保险公司的技术、精算能力、风险控制仍是核心竞争力。但这并不影响互联网公司发挥作用，在某些产品上，未来销售或许可以从保险公司中分离，保险公司只专注资产管理和风险控制，而互联网走到台前，为用户提供极致体验。