浅析“余额宝”对我国金融行业的影响

孔胜蓝

【摘要】余额宝是由阿里巴巴集团旗下的支付宝公司推出的产品，是一种新型的互联网金融模式，余额宝一经推出，就以方便、快捷的操作方式及收益高的特点吸引了大批的用户，余额宝虽然给人们带来了便利，但是却对我国的金融行业产生了一定的影响。

【关键词】余额宝 金融行业 产生的影响

一、前言

2013年6月13日，阿里巴巴集团旗下的支付宝公司正式推出余额宝，随即余额宝便在金融界掀起了巨大的浪潮，一时间成为人们关注的焦点问题。余额宝是基于支付宝网站的余额增值服务，用户不仅可以直接在网上购买理财产品，获得较高的收益，还可用余额宝里的资金进行网上购物、转账等。

二、余额宝为我国金融行业带来的积极影响

（一）促进民营企业的发展

目前，我国的民营企业数量越来越多，然而大多数的民营企业采取的融资方式都是高额利息贷款的方式，这会让企业的还款金额增加，在很大程度上阻碍了民营企业的发展。

相比于民营银行的高额利息，余额宝的贷款利息相对较低，这不仅保证了民营企业的资金来源，还能让民营企业减少支付贷款利息。这样一来，在很大程度上促进了民营企业的发展，推动了我国经济水平快速进步。

（二）促使商业银行创新产品，优化服务

余额宝的出现对我国商业银行的发展也产生了巨大的冲击，但同时也给商业银行日后的发展带来了重要的启示。首先，促使商业银行尽快的推出类似产品，在经营存款上，商业银行具有支付宝不具备的先天优势，而且余额宝的出现证明基金T+0赎回的技术已非常的成熟，所以商業银行已经具备了推出类似产品的条件。其次，强化商业银行以客户为中心的理念，更好的根据客户的需求推出金融服务、进行金融产品创新，提升客户满意度。最后，促进商业银行的经营管理与信息技术融合。

三、余额宝为我国金融行业带来的消极影响

（一）给商业银行带来的影响

余额宝在推出以后就引起了银行业人士的广泛关注，虽然从目前来看，余额宝对商业银行的影响不大，但从长远的角度看，余额宝一直处于良好的发展趋势中，会对商业银行吸收存款以及代销理财产品业务产生一定的影响。

1.余额宝对我国商业银行吸收存款业务的影响。对于吸收存款业务的影响主要体现在活期存款上，目前，我国央行公布的活期存款利率为0.35%，整存整取一年期的利率为3.25%，而余额宝七天的平均年化收益率是同期银行活期存款利率的10倍左右，甚至已经超过了一年期的利率，由此可以得出，余额宝的存款收益要远远地高于银行。因此，余额宝的高收益让其一经推出就吸引了上千亿元的存款资金。而且现在网络购物已经渗透进人们的生活中，人们将资金存进余额宝里还可以随时的进行网上购物，为生活带来了很大的便利。

虽然余额宝的收益比较高，但是余额宝的大部分使用人群都是年轻人，因为年轻人更喜欢网上购物，也更了解网络，而年龄稍微大一些的人还是更相信银行，从这个角度看，余额宝对商业银行的影响还是较小的。而且商业银行大部分的活期存款都是企业用来日常经营的资金，根据企业现金管理的要求以及企业和银行深入合作的要求，企业就很难实现使用余额宝。

余额宝的快速发展与壮大让许多集团看到了商机，这就促使更多的类似余额宝的产品产生及发展壮大，这样一来，对商业银行的活期存款就会产生很大的影响。而且余额宝从本质上看是用资金来购买基金，随着基金市场竞争的发展，商业银行的活期存款所占比例就会下降，所以从基金的角度看，对商业银行的活期存款的影响就非常的显著了。

2.余额宝对我国商业银行代销理财产品业务的影响。各大商业银行都有代销理财产品的业务，然而我国商业银行代销理财产品业务的现状不容乐观。一般来说，银行代销的理财产品准入门槛都很高，这会让一些想买理财产品却不符合条件的人打消购买的积极性，另外这些理财产品变现的时间都比较长，收益也不是特别的好，也导致了一些理财客户的流失，而且有些选择理财产品的客户缺乏理财方面专业的知识，而理财产品风险又很高，理财人员缺乏对客户的专业指导，这样让一些客户失去了购买理财产品的兴趣。

这时，余额宝出现在人们的生活中，弥补了银行同类型理财产品存在的不足，而且余额宝能够和支付宝进行快捷的转换，这让余额宝越来越受到人们的青睐。人们放弃银行代销的理财产品，转而投向余额宝，给商业银行代销理财产品业务带来了极大的冲击，让银行代销理财产品的收入减少，影响了商业银行的利益。

（二）给基金行业带来的影响

金融行业除了包括商业银行外，还包括基金行业。余额宝的出现不仅给商业银行带来了影响，还给我国的基金行业带来了影响。余额宝是支付宝和天弘基金合作产生的产物，使用余额宝的用户可以直接用其购买基金理财产品。余额宝的推出大大地增加了天弘基金的实力，这也凸显出了基金市场具有广阔的发展空间，而且这也等于间接地给基金公司指明了一个有利的发展方向——与第三方支付平台合作，从而实现直销其基金产品。一旦各个基金公司实现了这个发展方向，那么基金市场上就会出现许多的基金产品，造成基金市场的混乱，影响我国基金行业的发展。

四、结论

余额宝是一种新型的互联网金融模式，是在市场经济环境下进行金融创新的表现。余额宝的出现必然会对我国金融行业产生一定的冲击力，但是在未来的发展中，如果对余额宝实行监管并不断完善监管政策，那么余额宝的发展将会给我国传统金融行业发展探索出一条新的发展道路，促使我国金融行业向更好的方向发展。

参考文献

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