选择可靠的P2P投资平台

施俊

上海畅贷金融信息服务有限公司（畅贷网）创始人及CEO。毕业于上海大学管理系，先后供职于国内外知名银行和保险公司，拥有超过8年的金融行业从业经验。

2013年以来，互联网金融行业火爆增长，但由于监管缺失，行业中也出现了诈骗、跑路、自融、资金池等乱象。2013年10月份以来，P2P（个人网贷）行业出现的倒闭潮导致众多投资人无法提现或收回投资，资金安全令人堪忧。

结合这一现象，3·15前，《京华时报》联合手机腾讯网开展了一项“3·15互联网金融”体验调查。 结果显示：51.8%的人参加过互联网金融产品的投资， 其中94.2%的人认为互联网金融产品的消费体验好于传统金融产品。同时，也有47.9%的人对互联网金融存在不满，大部分人认为安全性低是目前最为担心的主要问题。那么面对众多鱼目混杂的网贷公司，投资者应该如何挑选一个值得信赖的平台？一旦不慎损失了本金，该如何维权？笔者将针对这一问题，给出一些建议。

一要了解网站的诚信，挑选信誉度高的平台。网站平台的诚信问题简单来说其实就是网站经营者自己的诚信。首先，平台的营业执照、机构代码证、税务登记证等必须健全透明，并没有任何虚假；其次，网站信息数据要透明，要经得起投资者的质疑；再次，有一个比较快速的反应机制和一群耐心的客服人员，随时让投资者了解动态，为投资者答疑。如果这些都能做到，网站的经营年限与团队结构就都已经通过了时间的考验，那这个平台的安全系数相对是比较高的。

二要了解网站是否把投资者的资金安全放在首位。首先，投资者要看平台有没有第三方支付作为资金托管，这是考核一个网贷平台安全性的重要指标。当一个平台日益强大，资金账户可能上千万元，如果没有第三方支付做资金托管而是可以随时提现，那么投资者的资金安全根本没法保障。其次，如果平台引入了清结算分离机制的话，投资者的资金流动都在自己的独立第三方支付账户中完成，那么资金的安全保障性将更高。再次，考察这个平台是否引入专业担保公司做连带责任担保。由专业担保公司做风险控制的网贷平台，在借款人无法偿还贷款的情况下，投资人也能收回资金，实现安全投资，那么这个平台的资金安全系数应该是比较高的。最后，要看一下平台有没有自己的技术团队，如果随便买一个模板，投资者的信息与资金安全都是很难保障的。

三要了解P2P平台的风险管理控制措施，观察其项目和风控能力。一些网贷平台是由线下的担保公司承担风险，一些网贷平台则自身承担风险，后者对风控能力的要求也更高。另外，投资者应该详细审查借款标的细节，包括融资人企业的基本情况、信用记录、借款金额、借款用途、还款来源、抵押物情况，以此判断是否有拆标或虚假标，也由此来了解P2P平台有没有尽职做好项目审查与风险控制。

四要分析网站的投资利率与还款方式。和任何投资品种一样，越高的收益可能隐含更高的投资风险。目前各网贷平台的收益相差极大，一定程度上反映了投资者对平台的信任程度，往往名气越大的平台给出的收益越低，而名不见经传的平台却有极高的收益。这里投资利率也与还款方式有极大的关系，如果是等额本息还款的话，超过20%的利率是可以理解的。但是如果每月还息、到期还本的话，年化收益率在8%～14%比较正常，超过14%则风险太高。投资人也要有基本的专业知识和理性的分析，设定合理的预期，切勿盲目追捧。

总之，如果能够满足以上几点，基本上就是专注做网贷事业的平台，其安全性是比较可靠的。 投资者在投资前一定要做好调研、仔细辨别，并根据自身资金的情况，选择几家可靠的平台做好分散投资。投资后也需要花时间、精力去观察和探究平台标的动向以及公司的相关新闻。当前，因P2P网贷属于新鲜事物，存在监管空白、信息不透明等问题，投资者维权也是比较困难的。在此笔者提醒投资者需要理性维权，一旦发现问题应及时委派代理人进行商务谈判，首先考虑民事追偿和刑事报案，如果问题解决不了可进行行政诉讼，并考虑聘请律师推进刑事案件进程。另外，投资者也应该积极与平台合作，提供证据，不能因为怕麻烦而放弃维权。