论利率市场化下的商业银行战略转型

卢彦博

【摘要】随着经济的发展，金融市场上的竞争越来越激烈。银行行业也不例外，尤其是我国商业银行受影响最大，存款量明显下降，在这种市场经济环境下，商业银行要想生存和发展，一定要进行战略转型，进行利率调整，让银行利率改革满足市场发展的需要，提高企业的竞争活力。

【关键词】利率市场化 贷款风险 商业银行 市场竞争力

根据商业银行2012年经营的有关数据显示，零散存款量正在减少，不良贷款量正在增加，预计收益预计降低很多。所以，商业银行在今后的经营发展中将面临新的困难和挑战，主要问题包括：利息差收窄、资金流动量减少、放贷能力差等。企业盈利增长速度逐年降低，对商业银行的生存和发展影响极大。本文首先介绍了2012年商业银行的发展现状，其次分析了商业银行发展中的有关问题，最后总结了商业银行进行转型发展的有效办法。

一、2012年我国商业银行的业务发展情况

在2012年间，商业银行第一季度的资产规模跟上一年相比有所增长，增长率约18.8%，利润也有所增加，增长量为23%。而到了第二季度，商业银行的利润增速就降低很多，这跟国家货币政策改革有关，造成银行业务有了很大的变化。下面，我介绍一下其基本情况：

2012年上半年间，商业银行的存款量正在下滑，市场交易量也在降低。这跟激烈的市场竞争环境有关。银行业务量受到影响，零散存款客户分流严重，整个市场流动紧凑，银行现金存储量明显降低。对商业银行2012年上半年的存款量进行统计，尽管前5个月的存款量减少了3927亿元，而到了6月份，存款量有了显著提升，保证了其达到预计目标。但是，银行还不适宜进行规模扩张。所以，为了不影响了银行业绩，就要提升各部门的业务能力，保证业务量增加，保证资金流动量加大，从而让银行资产规模显著提升。

2012年的第一季度，商业银行尽管手续费还处于增收状态，但与往年同期想比还是增幅最低的一季度，而且是近5年来增幅最低的。分析其原因是跟国家政策有关，国家相关管理部门从新规范了银行手续费的收费标准，更重要的还是贷款业务量降低，银行手续费增收业务收到了严重的影响。下表就是2012年，由于国内利率市场化的影响，我国商业银行各业务的变动表。

上图数据说明了商业银行近几年来的利率情况，可见当前存款利率已经很低，贷款利率也比平均水平略低。其实，CPI已经没有大幅度的增长，存款利率也不会再降低，贷款利率也不会再下降，降息情况基本不能发生。除非企业融资的成本降低，实体店经营良好，这样才能让利息进一步降低。

二、2012年我國商业银行在发展中的有关问题

近年来，银行业间的竞争十分激烈，商业银行要想有一席之地，就要充分认识到自身发展中的有关问题。其中利息调整是重要的影响因素，不仅导致了净息收窄，连贷款投放也收到了影响。为了保证银行贷款业务的正常开展，要注意以下影响因素：

（一）贷款风险正在显著增高

随着贷款需求的加大，贷款风险正在显著增高。在2012年的第三、第四季度，贷款需求与上年同期相比有所增多，但是，贷款业务主要是来自基建类，这是中央进行经济调控的结果，尽管中央投资的利用率还不多，但是，也不能保证中央投资结束后，是否会再次对银行贷款业务造成极大影响；还有就是房地产业的发展必然带动个人贷款业务的发展，这也进一步加大了银行贷款的风险；再有，贷款结构单一也是增加银行贷款风险的一大因素。在下半年，贷款业务主要来自铁路、机场、公路和房地产业，这些贷款机构虽然提高了近期的贷款量，但是，我们也看到了这些业务的贷款周期较长，还款节奏较慢，这就加大了贷款风险。而且，随着资金回流较慢，也影响了贷款业务的进一步发展。

（二）银行中间业务量减少

随着监管制度的完善，理财产品中的代收费有了进一步规范，代收费用有了新的收费标准，这也进一步影响了银行中间业务费的增长。在2012年的前3个月，顾问收入基本没有，上市公司的中间业务费也呈下降趋势，尽管银行正在开展其他中间业务来进行增收，但是中间业务市场低迷是客观存在的问题。

三、商业银行进行转型发展的有效办法

国家金融政策的改革和监管体制的完善，都对商业银行的发展造成了影响，为了满足经济市场化的需要，增加自身的竞争力，银行一定要进行转型发展，用积极地心态，正确的态度来应对金融变化，提高企业的竞争活动，适应市场发展的需要。

（一）业务转型要有特点

商业银行要想在竞争中取得主动权，就要进行企业转型，树立品牌，创新产品。如果银行的规模较大，就要开展综合业务，全面提升自身的整体业务能力，在服务上下功夫，可以满足客户所需的所有业务，从而给客户留下深刻印象；如果银行规模较小，就要开展特色服务，以特色业务为主展开业务发展。如：为“三农”或小的民营企业提供专门服务，这种特色业务的开展对提高本企业的竞争力有极大的好处。

（二）风险管理机制要完善

为了提高银行的收益，解决息差收窄问题，要制定健全的风险管理制度，建立完善的风险管理机制。对国有的大型企业要尽量争取贷款业务，对经济实力较差的企业或者有不良信息记录的个人要谨慎放贷。而且，切勿过度的扩大发展而影响收益。

（三）加快新业务的快速发展

要想增加商业银行的竞争活力，就要在产品创新或增设业务上下工夫。目前，我国银行业的利率市场化正在愈演愈烈，改革步伐越迈越大。这就造成了存款量和贷款量都在降低，收益显著下降，而且，持续时间越来越长。在这种市场环境下，我国商业银行一定要积极面对，增加资金投入和人才培养，增设新业务并加快新业务的发展，从而新业务带来了巨大收益，进而提高了企业的竞争力，保证企业又好又快的顺利发展。例如：开展个人信用卡业务；代缴水电煤气等业务；养老医疗保险代收业务等。

四、结语

利率市场化给商业银行生存和发展带来了新的挑战，面对金融业激烈的竞争环境，银行要在产品创新和提高服务质量上下功夫，建立完善的贷款管理机制，增设新的银行业务，这样才能有效的抵御放贷风险，提高中间业务所带来的收益，从而提高企业竞争力，让商业银行在严峻的竞争环境下立于不败之地。

参考文献

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