我国第三方支付的现状及问题分析

2014-04-29高艺

时代金融 2014年17期

【摘要】随着电子商务蓬勃发展，交易的中间环节——第三方支付，逐渐成为人们所关注的问题。第三方支付可以很大程度地消除了交易风险、简化交易流程，促进电子商务的快速发展。同时，第三方网上支付也面临着法律、技术、监管等风险和现存问题，所以必须构建安全完整的第三方支付体系，推动第三方支付健康发展。

【关键词】电子商务第三方支付风险监管

所谓第三方支付，就是和产品所在国家的各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台[1]。第三方支付机构最重要的作用是起到了在网上商家和银行之间建立起连接，实现监管和技术保障。在通过第三方支付平台的交易中，第三方支付平台作为购物的中介者，一定程度上简化了购物过程，保障了交易安全。

一、第三方支付的现状

近年来，第三方支付方式逐渐被大众接受，并发展成为国内支付产业中发展最迅速、服务商数量最多的支付模式。据中国电子商务研究中心发布的《年上半年中国电子商务市场监测报告》调查显示，截止到2010年6月底，中国网上支付市场交易额规模达4500亿元，同比增长71.1%[2]。

随着经济全球化程度提高，电子商务不断发展，第三方支付迅速成为我国电子商务支付领域的主流支付方式。第三方支付的产生是适应中国市场环境的结果，可以降低社会交易成本。它的建立以诚信担保模式的支付企业，避免了买卖双方由于信息不对称产生的不利影响[3]。

数据显示，2012年第二季度，支付宝、财付通、银联网上支付占据第三方支付的前三甲，占据整个市场78.8%的市场份额[4]，其中阿里巴巴旗下的支付宝是国内最具影响的第三方支付平台。第三方支付在网络购物上发展迅速，它也在逐渐发展为公共事业缴费、进行数字娱乐等业务，甚至可以通过第三方支付购买基金、股票、保险等。由此我们可以看到，第三方支付已经成为我们生活不可或缺的一部分，正朝着多方面进行发展。

但同时国内尚缺少针对第三方支付企业监管差异化的研究，其原因可能存在于两方面：一是我国第三方支付行业的发展尚处起步阶段，监管机制还未系统化，相关研究也比较少；二是根据我国相关管理法规的规定，第三方支付企业属于非金融机构，与银行等传统金融机构属于不同性质的行业主体，目前对这一主体的监督和管理才刚刚起步[5]。

二、第三方支付的现存问题

第三方支付带给我们的许多方便，但同时也存在很多值得商榷的地方。我认为其中核心问题是风险。

一是消费者保护风险。由于交易存在信息非对称，消费者在交易中容易出现在劣势一方，当出现交易纠纷时，如何保障消费者利益，是现在亟待解决的问题，要在保护店家和消费者的利益上找到平衡。

二是信用风险。第三方支付作为资金中转机构，凭借的是自身的信用水平。电子商务中的商家与消费者之间的交易不是面对面的，物流与资金流在时间和空间上也是分离的[6]。再者，由于交易资金数目庞大，第三方进行资金的保存管理存在一定的风险。

三是道德风险。第三方支付平台利用技术和信息上的优势，拥有大量消费者的个人资料和隐私信息，如何保护好这些资料不外流、不买卖，是十分重要的问题。此外，第三方机构相关从业人员的道德素质也影响第三方支付的发展。

四是资金周转风险。从第三方支付的业务运行流程来看，由于存在资金收付的时间差，资金在第三方支付平台有一个短暂的滞留期，第三方就会积累大量的稳定沉淀资金，造成资金周转风险[7]。

五是网络违法犯罪风险。第三方支付平台方便了交易，简化了交易手续，同样也给不法分子提供了可乘之机。大量交易会产生大量现金流，但是这些资金的真实来源与去向很难逐个审查，可能会滋生资金的非法转移、洗钱、贿赂、诈骗等活动。

三、现存问题的解决方法

首先要加强监管力度，完善监管体系。要制定法律监管和自我监督的共同体制。政府方面制定的法律条文，确定第三方的法律地位，使得第三方支付有法可依；同時第三方要制定相应的操作规范、风险处理办法，构建完善的信用管理体系，使有关监督部门和人民大众可以对第三方的安全措施、业务要求、服务质量等方面进行审核[8]。在里应外合的监管体制下，促进第三方的稳定发展。

其次建立专业的网络信息服务团队，防范网络技术风险，为支付的安全进行提供坚实的基础保证。对于消费者来说，加强网络安全意识也十分重要。

再者要制定整体资金管理体系，加强反洗钱风险控制，可以设立相应的银行账户，由银行进行托管，以保证沉淀资金的安全。同时对该账户进行监控，严禁非法挪用[9]。

最后加强第三方支付与银行合作。第三方支付业务的创新性与灵活性，使得支付企业同用户的距离更近，能够更为清楚的获取用户需求。同时银行的信用等级更高，资金管理更有经验。所以银行可以在银行卡、信贷、基础金融服务等业务上，积极同第三方支付企业合作，以促进网络交易的快速发展[10]。

第三方支付作为交易的中间环节，很大程度地消除了交易风险、简化交易流程，促进电子商务的快速发展。但同时第三方支付也面临了许多风险。采取相应的措施，加强行业监管，提高从业人员素质，建立信用体系迫在眉睫。建立一个公开透明，安全方面的第三方支付体系，促进电子商务发展及经济发展。

参考文献

[1]第三方支付.《天津经济》.2011（06）.

[2]梁文彧.第三方支付现存问题及发展对策.《专题研究》.2011（08）.

[3]郭俊贤.西南财经大学中国支付体系研究中心.超级网银与第三方支付比较分析研究——支付宝与超级网银为例《中国商界》2011（10）：75.

[4]彭娟娟.我国第三方支付风险分析及对策探讨.1994～2013 China Academic Journal Electronic Publishing House.

[5]王丹萍.第三方支付企业监管差异化研究.《上海经济研究》.2012（3）：103-108.

[6]张宽海，张靖.西南财经大学.第三方支付的分析研究.http：//www.cnki.net.

[7]郭薇薇.浅析我国第三方支付发展的问题及应对策略.《经济师》.2011（08）.