浅析商业银行经营近况和信贷政策特点

田源

引言：本文主要对商业银行经营近况和信贷政策特点进行了描述，并进行了信贷政策宏观分析，银行实际中小企业贷款分布和状况分析，并对目前中小银行信贷业务流程：贷前审查，贷后管理，进行了详细的描述。

企业的规模可以通过操作结果和生产要素的数量来反映，银行体系与企业有类似规模划分指标。传统的金融理论，一般的员工，资本、经营范围、资产、分支机构等衡量，银行的规模。其中资产是银行盈利的基础，业务范围和分支直接决定了银行的盈利能力，资本决定了银行抵御市场风险的能力，是评价核心指标。随着经济体制改革的深入，新兴中小股份制商业银行打破国有银行的垄断地位。通过专业管理，寻求生存于国有银行的裂缝。尽管定价能力弱和各种不利的因素，如规模大小，但中小银行找出相应的经济增长点和适应自己的客户，也发挥了自己的金融资源配置的作用，和国家产业结构升级转型的政策指导。下面的信贷业务战略和政策特点分析。

一、信贷政策宏观分析

作为推动经济转型的政策在中国2009年后，明確了解决中小型企业融资的问题，从中央到地方连续发布了一系列鼓励政策：主题定位为上述类型企业提供大幅折扣优惠，其主要内容总结如下：

首先，打开绿色通道“瞪羚企业”担保贷款，对担保机构为企业提供贷款担保服务，简化反担保措施，保证了审批流程，企业执行担保费率的1.782%和0.3%。根据其信誉，“瞪羚”企业可以分为五个级别，具体的基础上中关村企业信用促进会”星级“瞪羚计划”企业管理暂行办法”来评估一星级至五星级“瞪羚”企业”，可以获得贷款TieXiLv是20%，25%，30%，25%和40%。

第二，集成电路设计的开放，学生出国留学业务，软件外包等公司贷款的绿色通道。中关村管理委员会50%的担保贷款贴现贷款的企业，根据企业担保补贴担保费率的1%。入围担保机构为企业提供贷款担保服务，快速，保证审批程序，简化了反担保措施，企业执行，担保费率的1.5%和0.3%。

二、银行实际中小企业贷款分布和状况分析

政府部门发起了改善中小企业金融环境和补贴等等，与银行贷款的中小企业的数量也在增加，也增加了银行贷款的风险。如何实现之间的信息对称和风险控制的平衡点。是实现顺利合作的关键。

今年，与此同时，银行业金融机构受国家宏观经济政策的调整，虽然仍在上升，但总体规模与信贷危机相比，和中小企业融资需求逐年增加的目前情况不匹配。从调查中，控制信贷规模的中小商业银行，贷款低于去年同期水平，主要是通过贷款有更大的影响力扩大中小企业的生产经营。下面是一个集体信贷现状分析：银行贷款给中小企业，仍然以房地产抵押贷款融资为主。企业贷款申请被批准的主要原因：提供（主要是房地产抵押贷款资产，占42%，其次因为由第三方提供有效的担保，占24%，其他企业担保18%，担保公司担保6%，由于良好的企业信誉，产品市场前景好等理由获得信用贷款占30%。

但在银行业竞争的白热化，在这个阶段，尤其对中小商业银行，清楚自己的优势和劣势，扬长避短，准确的市场定位是必要的维护策略，提高竞争力，所以你应该认识到中小企业贷款业务的重要性，中小商业银行由于资金限制应该有限的信贷资源更多的议价能力的中小企业，尤其是对国家政策支持和资本税收倾斜的科技型中小企业信贷产品设计。

三、目前中小银行信贷业务流程简介

目前商业银行的信贷业务流程，主要分为贷前审查和贷后管理两大部分及包含其中的细分环节：

第一，贷前审查

主要是指银行接到借款人的贷款申请后，对借款人的基本信息、经营水平、信用情况进行分析和判断。银行对企业进行的贷前信用评级通常分为两类：

一类是企业内部财务数据，包括盈利能力、现金流量、管理水平、经营及技术实力等，几点能力判别因素如下：

（1）产品研发水平：包括研发人员比重研发、人员结构、新产品产值率和研发投入强度四项

（2）技术先进水平；包括技术专家权威性、发明专利情况和技术获奖情况三项

（3）企业成长性：包括主营业务收入增长率、资产增长率和新产品销售收入平均增长率三项

（4）抵押担保能力；包括担保方的能力和可抵押的资产数量两项

（5）财务再生能力判别因素：包括平均销售利润率、净资产收益率、资产负债率、流动比率和应收账款周转率五项

（6）生产能力指生产设备利用率

中小银行信贷业务流程描述当前商业银行信贷业务流程，主要分为贷前审查和贷后管理两个部分。

首先， 贷前审查：主要指的是银行收到借款人的贷款申请后，对借款人的基本信息，管理水平，信贷形势分析和判断。银行贷款企业的信用评级通常分为两类：类别是企业内部财务数据，包括管理水平，盈利能力、现金流， 技术力量和管理等等，一些能力区分因素如下：

（1）产品研发：包括研发人员研发的比例、人员结构、研发强度和新产品产值率四个新产品。

（2）技术先进水平：包括发明专利技术奖项，技术专家权威。

（3）企业增长：包括资产增长率，平均三个新产品销售收入的增长率和主营业务收入增长。

（4）抵押担保能力；包括第二抵押贷款资产和担保方的能力。

（5）金融再生判别因素：包括资产负债率、平均销售利润率、净资产收益率、应收账款周转率、流动比率。

（6）生产能力指的是生产设备利用率。

另一种是企业信用信息。信贷人员详细的实地调查和数据分析的基础上，形成贷款报告，申请人把其他材料提交贷款审批部门审批。基础数据的分析用于中小企业信用评级技术的使用。这种技术是对中小企业的财务实力，市场风格，声誉， 操作条件、担保和资质进行了分析，并估计风险分类和违约的可能性。这种贷款技术目前主要取决于一些统计模型，如线性概率模型， 分对数模型分析和线性判别分析和判断。目前美国银行的信用评分方法用于增加中小企业贷款，因为这个方法可以用于边际贷款申请者。但建立信用评分方法，不仅收集样本、模型和其他技术问题。更重要的是适应新技术企业融资管理文化和社会信用信息共享的基础结构。因为数据积累的需求较高和信用评级的信息系统，目前在我国条件下的应用效果和范围受到很多限制。

其次，贷款发放基础主要根据借款人所提供的财务报表所反映的信息。这种贷款技术最适合那些经过专业审计，财务报表相对透明的企业。因为它是银行对符合上述特征的企业的通行法则。据此，目前西方银行将企业贷款分为交易型借款（即抵押担保型贷款）和关系型借款两种。

（1） 抵押担保型贷款

此类贷款的发行主要取决于借款人可以提供担保的抵押品的数量和质量，财务信息质量放在第二。基于抵押贷款有很强的监控功能，可以减少道德风险的概率，广泛应用于小型和中型企业的贷款。通常情况下，高质量的房地产抵押物，应收账款和存货。这些抵押物的主要缺点是交易成本高，手续繁琐，而固定资产少这样的企业将会很难得到贷款。

（2） 关系贷款

关系贷款用于中小企业融资贷款的重要策略。在这种策略下，贷款银行和中小企业之间的关系比纯粹的资金供需关系更重要。银行的贷款决策主要是通过私人信息，企业和它们的主人。这些信息除了处理日常存款、结算和咨询业务的公司直接访问外，还可以从企业的利益相关人员（股东、供应商、债权人、员工和顾客等等）， 及企业所在的社区；他们不仅涉及企业的金融和运营状况，也反映了很多关于企业的行为，个人性格的信用和法律信息。这比企业公开的财务报表信息更有价值，抵押，信用评级，可以帮助银行更好地解决信息不透明的问题。因为贷款的关系不是受制于公司提供合格的财务信息和抵押品。因此，最适合中小型企业。但贷款银行和企业之间关系的基本前提必须能够保持长期、密切的和相对封闭的交易关系，公司可以固定到银行（通常为一个或两个）。因此，最适合中小型企业。但贷款银行和企业之间关系的基本前提必须能够保持长期、密切的和相对封闭的交易关系，公司可以固定到银行（通常为一个或两个）。

第二，贷后管理

是实现全面、准确掌握借款人贷款时期后期贷款合同情况下，了解企业管理状态，资本流动等，及时监督贷款申请。贷后管理分为三类专项检查、定期检查和首次检查，，检查内容包括企业财务状况、实时监控资金贷款、企业管理、抵押财产的有效性， 合理有效的贷后管理体系统有助于发现银行贷款审批和信贷管理过程中存在的问题，及时披露企业贷款风险预警信号，并敦促企业提高管理水平，改善经营状况。

总之，一般银行将会倾向于大企业，大项目为一般信贷对象，这些客户评级得分和程度的风险，担保条件通常优于科技创新型中小企业。但另一方面，有限的优质客户和银行将能够在游戏中获得较低的利率——基于银行大企业，大项目竞争的现实。如果银行只会针对客户的类型一定会失去很多潜在的质量和利润好的中小客户，并放弃创新中小企业所带来的收益而大于追求高质量客户贷款损失。因此，银行应该考虑各种类型的企业的风险状况，信贷成本和质量，合理判斷企业违约概率。

参考文献

[1]江元华，金桂兰.科技型中小企业如何走出发展融资困境.中国企业报，2003.

[2]杜丽娟.银行与科技型中小企业利益分配机制研究.金融与经济，2011.08.

（作者单位：北京中油联合信息技术有限公司）