民生银行小微金融发展的比较研究

【摘要】近年来，国家不断加强对小微企业金融服务的政策支持力度，通过落实各项税收优惠以及改善小微企业金融环境等措施来扶持小微企业，促进小微企业金融业务的可持续发展。小微企业在我国国民经济中占据着越来越重要的地位，小微金融服务也从最初的模式探索阶段进入优化提升阶段。本文正是立足于国内小微金融业务发展的创新引领者——民生银行小微金融的发展，比较分析其在激烈的竞争环境中体现出来的优势和不足，展望其未来发展方向。

【关键词】小微企业 小微金融 商业模式 创新机制

股份制商业银行作为商业银行体系中最有活力的一支，一方面受困于大企业客户的流失，另一方面出于自身发展的需求，纷纷将小微金融发展提升到了战略层次。

一、主要股份制银行小微金融发展的比较分析

（一）选取比较分析小微金融发展的银行

人民银行初步统计，2014年一季度末人民币小微企业贷款余额13.7万亿元，同比增长16.3%，占企业贷款余额的29.1%；新增贷款5609亿元，占同期全部企业新增贷款的30.5%①。可见，小微企业贷款额增长速度之快，在全部企业贷款中的比例之重，越来越不容忽视。2014年4月8日，博鳌亚洲论坛上发布的《小微金融发展报告2014》显示，在寻求外部融资时74%的小微企业主首选向银行贷款，而选择中小银行作为首选融资渠道的企业占比（32.89%）远高于选择大型银行的占比（12.44%），可见中小银行已成为了当前小微金融服务市场的主力。因此本文选取了招商银行、兴业银行、浦发银行、中信银行、光大银行来比较分析民生银行小微金融服务所面临的机遇与挑战。

（二）样本行小微企業贷款产品相继推出

作为国民经济的重要组成部分，小微企业可以说是经济的活力来源和基础，但是受其自身发展特点的限制，融资难成为阻碍小微企业发展的瓶颈。为扩大在小微金融市场的占有份额，继2009年民生银行推出“商贷通”后，其余五家样本行分别在2011～2012年间以“小贷通”、“易速贷”、“易贷多”、“信捷贷”、“网易贷”等小微贷款产品抢占市场。

（三）选定指标，比较分析样本行小微金融发展状况

数据来源：各样本行2010～2013年年度报告和社会责任报告。

纵观各样本行四指标变化值，我们可以得出以下结论：第一，银行的总资产实力在很大程度上影响着其小微金融业务的发展规模。第二，小微贷款增速与其存量规模并无直接的联系，光大、平安和兴业银行虽然存量规模落后，其发展速度却不容忽视。第三，在市场份额占有方面，各样本行差别较大。而民生银行首先推出小微贷款产品，始终保持领先态势，其优势主要体现在哪些方面呢？

二、民生银行特色小微金融

作为首家全面进军小微企业金融服务领域的全国性商业银行，民生银行已经成为全球最大的小微企业金融服务机构之一。那么其小微金融核心理念是什么呢？目前，主要包含这几方面：一是批量化、规模化，通过零售业务批发显著降低人工成本；二是大数法则，通过计算整体违约概率来确定信贷违约风险；三是收益覆盖风险，根据贷款人信用状况和担保方式，通过贷款差异定价来覆盖风险；四是效率优先，通过规划先行、风险前移等手段优化流程，提高贷款效率；五是专业化，通过建设专门化的组织与团队，提升对专业市场的认识与服务水平。民生银行未来会把小微商户当作自己的“根系客户”，作为立行的基础。

（一）建立可持续的商业模式

1.实施“一圈一链”批量化开发。“商贷通”是民生银行向中小企业主、个体工商户等经营商户提供的全方位金融服务产品。在深入实践的过程中，民生银行坚持规划先行、批量开发，逐渐探索出“一圈一链”商业模式。“一圈”即商圈，把目标商圈内聚集的小微客户群进行分层分类管理，按照经营年限、收入规模等维度切分后，分别设计授信方案。“一链”即产业链，抓住支撑当地经济发展的核心企业，向其上下游小微企业提供综合金融服务。在批量开发模式的深入践行下，民生银行在全国性大型商圈内、重点产业链条上均有较高的市场渗透率。

2.创新客户整合模式，推出城市商业合作社和互助基金担保贷款。通过小微城市商业合作社平台，把原本分散在同行业、同区域之内的小微企业整合起来，实现融资、结算、产品、基金、信息五大平台的共享，帮助小微企业实现“抱团发展”。合作社高级会员可享受民生银行贷款融资服务，融资方式多样、贷款期限灵活、授信额度充足。互助基金担保贷款运用基金有限责任担保，避免联保体某个主体经营出现问题引起连锁反应劣势，且贷款方式灵活，既可以单笔贷款也可以额度授信循环使用。

3.特色化的专业支行运营模式。小微专业支行，即支行选择一细分行业作为战略支柱，在信贷、人力等方面倾斜，甚至一家支行只做某一行业。依托专业支行对所属区域的产业结构、主导行业和特色经济分析的基础上，结合支行资源和地缘优势，提供融资、存款、结算和售后服务等一体化服务。目前，经民生银行总行认证授牌的专业支行达到104家②。

4.创新产品服务体系。民生银行持续创新产品服务体系，在支付结算上推出了“乐收银”、商户卡、商户版网银和小微手机银行等便民方式；在融资产品领域，推出了两圈两链信用贷款、畅易贷等十几种融资方式；此外，还通过招投标选定了平安和阳光财险为产品供应商推出保险服务。民生银行小微金融实现了由单一融资贷款供给模式向综合金融服务的转变。

（二）持续变革小微金融运营模式

2012年，民生银行在上海设立了小微业务处理中心，开启探索“信贷工厂”模式之路。2013年民生银行全面推进零售转型，以“做强分行、做大支行”为目标，对分支行小微金融相关职能进行彻底改造，推动小微金融走进2.0时代。民生银行还充分利用现代信息技术，创新互联网金融，截止2013年末，手机银行客户达到554.52万户，其中小微客户占比为1/7，小微客户交易量占比近2/5③。作为首批手机银行交易量突破1万亿元的商业银行之一，民生银行进一步巩固了在小微金融领域的行业地位和领先优势。

（三）战略转型不断深化，小微金融规模持续扩大

在战略业务推进方面，2013年民生银行继续坚持“做民营企业的银行、小微企业的银行、高端客户的银行”的战略定位，小微金融保持领先态势。截至2013年年末，小微企业贷款余额达到4，047.22亿元，比上年末增加877.71亿元；小微客户总数达到190.49万户，比上年末增长91.97%④。

三、探讨民生银行小微金融未来发展方向

民生银行不断创新商业模式，打造核心竞争力，其小微金融不仅稳步实现量的突破，更是在持续创新中实现质的飞跃。然而从已经披露的6家银行年报来看，2013年小微贷款规模中，招行新增1383.14亿元，连续第二年增量保持同业第一；而民生银行小微贷款新增877.71亿元，与招行相差500多亿元，在2012年两家银行的小微增量相差不到100亿元。民生银行小微金融起步最早，发展之势却越来越被其他股份制银行赶超，可见其小微金融服务存在提升的空间。经过深入分析，发现其可从以下几方面努力：第一，产品设计方面，应建立有效地创新机制，使产品持续创新以满足小微企业不断变化的融资需求。第二，营销策略方面，小微企业销售应逐步摆脱效率低下的客户经理针对客户逐个开发、授信逐个筛查的模式。第三，风险管理方面，不仅对授信审批的流程把关严格，也要对贷后的管理足够重视，形成真正的贷款监管和风险预警机制。

注 释

①中国人民银行.2014年一季度金融机构贷款投向统计报告，2014。

②万江.民生银行小微金融服务之路.人民网重庆视窗，2014。

③中国民生银行.持续创新小微互联网金融模式.金融投资报，2014，5（07）。

④中国民生银行.A股中国民生银行股份有限公司二○一三年年度报告，2013。

参考文献

[1]周颖，张翔.国内小微企业金融服务研究综述与展望[J].时代金融，2013（09）.

[2]赵静.互联网金融：能否纾解金融中小企业融资困境[J].经营管理者，2014（17）.

[3]翁必俊.中国民生银行小微金融市场的竞争战略研究[D].硕士学位论文，江西师范大学，2013.

[4]谢智华，张岩.民生银行开创小微金融新境界[J].中国报道，2013（12）.

[5]林波.民生银行：小微企业贷款成就“小微企业的银行”[J].WTO經济导刊，2010（05）.

作者简介：段晓红（1990-），女，汉族，河南汝州人，现为天津财经大学经济学院硕士研究生，研究方向：金融学。