吉林省村镇银行发展中存在的问题与对策研究

崔宏伟 于晶波

摘要：村镇银行自产生之日起，关于其可持续发展的问题就一直被理论界所关注。村镇银行是否能够健康持续发展关系到能否成功构建多元化的农村金融体系以及能否顺利推进农村金融改革等。本文在分析吉林省村镇银行发展概况的基础上，分析村镇银行在发展过程中出现的问题，最终提出对策建议。

关键词：村镇银行;可持续发展;三农一、吉林省村镇银行的发展概况

吉林省为了更好地响应中央提出的建设社会主义新农村的战略任务，决定要在深化农村金融改革、完善农村金融服务体系的过程中，鼓励发展适应吉林省“三农”发展特点的村镇银行。2007年3月1日，吉林省东丰诚信村镇银行和吉林省磐石融丰村镇银行两家村镇银行正式挂牌开始营业。吉林磐石融丰村镇银行由吉林市商业银行发起，会同88名自然人投资组建，注册资本金达2000万元。另外一家东丰诚信村镇银行，由辽源市城市信用社发起，会同3家非金融机构企业法人和6个自然人出资组建，注资资本金同为2000万。截至2012年年底，吉林省共设立村镇银行24家（含已获批筹建，尚未正式开业的村镇银行）。其中，长春绿园融泰村镇银行已于2012年12月26日获得开业批复，尚未正式运营;公主岭华兴村镇银行、公主岭浦发村镇银行已获批筹建。近年来村镇银行经营规模扩张较快，盈利水平大幅提升。截至2012年年底，吉林省村镇银行资产总额151.9亿元，较年初增加68.8亿元，增长82.8%。各项存款余额133.2亿元，较年初增加61.2亿元，增长84.9%;各項贷款余额78.4亿元，较年初增加39.8亿元，增长102.9%。不良贷款率0.4%，较年初下降0.4个百分点。本年利润3亿元，较上年同期大幅增长。村镇银行目前的发展既面临机遇也面临挑战，自身必须在抓紧机遇的同时，认清各种问题的存在，提高解决问题的能力，以确保能够有效持续地发展下去。

二、吉林省村镇银行发展中存在的问题

（一）市场定位存在偏差

村镇银行试点的目的是解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、竞争不充分等问题，以填补农村金融服务盲区，活跃农村金融市场。但由于村镇银行是自主经营、自负盈亏的独立金融企业，其必然会追求自身利益最大化，在利益驱使下很难实现其既定的经营理念。所以，从各地村镇银行的实际运营来看，其市场定位与政策性目标之间存在差异，并未把资金全部服务于农村中弱势群体的资金需求，部分村镇银行贷款呈现出大额化、脱农化和短期化。

（二）创新能力不足

吉林省村镇银行受软硬件环境条件的约束，一般只能办理传统的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务。而银行卡、电子银行、外汇业务等还无法办理。电话银行、担保咨询、投资理财等新型业务受条件限制无法开办。而且其支付结算手段单一。大多数村镇银行依托于他行的支付结算系统，基本实现了国内对公结算，而为个人结算业务大多还在使用存折。同时其在利用信息、技术和人才等为客户提供特色服务方面还比较欠缺。

（三）政策扶持有待强化

政府对于村镇银行发展的政策扶持力度不够。一是国家各级政府部门尚未制定和出台扶持村镇银行发展的具体优惠政策，免税政策也需要有政府的文件作为依据才能取得税务部门的认可。二是中国人民银行对新型农村金融机构申请优惠贷款政策上没有明确规定，无法给予优惠利率的再贷款支持。三是村镇银行的经营管理和监督权力分散在央行、银监会和省级以上政府等多个部门手中，致使国家及地方优惠和支持鼓励政策在落实过程中存在层级多、环节多、过程长、操作难等问题。

（四）专业性人才匮乏

村镇银行与大规模的商业银行相比，在经营规模、待遇及未来发展前景上都存在一定的差距，所以村镇银行中懂业务的专业性人才匮乏，熟悉农村金融环境并且能够开展特色性金融业务、具有一定开拓创新能力的人才更是短缺。同时，专业性人才往往无法接受村镇银行的工作环境和待遇，这就造成了目前村镇银行吸引专业性人才难，留住人才更难的现状。这在很大程度上限制了村镇银行的可持续发展。

三、促进村镇银行可持续发展的对策建议

（一）明确村镇银行市场定位

村镇银行的建立是解决农村地区金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分问题的有效途径。因此，村镇银行须明确自身“服务三农”、 “农民的银行”的市场定位，致力于为广大农民特别是农村地区贫困户和低收入家庭，以及在家从事劳动的人员提供各种金融服务，树立自身在农村市场的主导地位和稳固的客户基础，从而履行支农重任，支持区域经济发展。吉林省村镇银行应以服务“三农”为宗旨，定位于中低端市场，寻找和培养稳定的客户群体，提供个性化服务，与传统涉农金融机构展开错位竞争。

（二）加强金融创新

吉林省村镇银行应充分发挥业务经营灵活的特点，引导和鼓励创新。一方面，进行金融产品创新。村镇银行应探索多种抵押、担保方式帮助经济合作组织、种养殖大户、专业农户解决其资金需求，并逐步推出与自身管理相适应的并与“三农”和微小企业融资需求相匹配的金融产品。农民除了有贷款的需求外，部分农民也有理财需求，村镇银行可依托发起银行的理财经验，设计适合农民的理财产品。同时村镇银行员工要深入农村基层，充分了解农产各方面的实际，提供其他金融机构难于做到的服务方式。另一方面，支持村镇银行进行组织结构创新。一是探索“发起银行+当地政府”控股模式。发起银行以较少的出资金额实现对村镇银行的控制，地方政府也有动力给予村镇银行更多的实质性扶持，并推动其切实为“三农”服务。二是加快建立村镇银行控股公司，通过其专业化经营和管理，来提高村镇银行的管理水平。

（三）加大政策支持力度

一是政府应出台税收减免、财政补贴等优惠政策，减轻村镇银行开办初期的成本压力，落实涉农贷款补贴制度，对村镇银行发放的涉农贷款，由中央和地方财政给予一定比例的信贷补贴，鼓励村镇银行服务“三农”和支持新农村建设。二是银监会应降低村镇银行的存款准备金率，尤其是对欠发达地区的村镇银行要实行差别存款准备金制度。同时适当放宽刚设立的村镇银行的存贷款比例限制，对其运用资本金向“三农”等特定领域发放贷款实行定量控制。三是畅通支付结算渠道。中国人民银行要尽快协调解决好村镇银行支付结算难题，使其具备开具票据、发行银行卡及办理银票汇兑等基本功能，加速村镇银行支农和自身发展的步伐。四是将村镇银行发展纳入农村经济金融整体规划，支持其提高对经济的渗透力，使其尽快融入县域经济发展中。

（四）加强员工队伍建设

人是企业之本，吉林省村镇银行要将人才的引进、管理、培养作为一项重要工作。因此，用优越的条件吸引专业人才是村镇银行解决人才短缺问题的首要任务。应重点吸纳当地诚信守法，有经营头脑，在群众中有威望、并懂金融的人士。对于已有的人才，村镇银行应当注意加强对人员的培训及管理，从而提高员工的专业化素质，重点培养能够作好现代企业管理和创新经营的高素质人才。建立完善的奖罚激励机制，对于服务态度好，办公效率高且业绩好的员工给予奖励，这样可以充分挖掘出员工工作的潜能力，调动其工作的积极性，从而提高村镇银行的用人效率。对于村镇银行来说，要留住人才往往比大型国有银行以及外资银行更困难，所以要求村镇银行必须做的更多、更贴心化、更人性化，实行以人为本式管理，防止人才外流。（作者单位：吉林工商学院）吉林工商学院重点课题：吉林省村镇银行发展问题研究