互联网VS银行的理财宝宝争夺战

钱丽

在国内的理财市场上，投资者从来没有像今天这样面对如此纷繁缭乱的理财产品，在这些产品的名头前都被冠上××宝，这一切都拜阿里巴巴旗下的支付宝从去年下半年开始推出的余额宝所赐，其一开始以年化7%的高收益一下子就从银行吸走了高达五千亿活期存款，以及八千万投资者。让银行、保险公司的理财产品纷纷失色，更令这些金融机构大为惊恐。

而后腾讯也通过手机客户端微信推出理财通产品，百度也推出百发产品，去年这些互联网理财产品一时风头无两，同时，投资者尝到了互联网“宝宝”产品收益的甜头。

然而好景不长，今年以来，“围剿”余额宝的声音就开始此起彼伏。这背后的原因都是因为余额宝动了金融“国王”银行的奶酪。3月19日，交行资产管理部总经理马续田在接受《金融理财》记者采访时表示，商业银行已经开始觉醒，由于其和银行系基金的天然血缘关系，搞互联网金融要比互联网公司更具优势。

绝地反击

3月10日，兴业银行对外宣布，将携手兴业全球基金正式上线“掌柜钱包”，投资标的为兴全添利宝货币基金，这是继工行、中行、民生、平安、交行等一批银行之后，又一家加入理财资金大战的机构。

记者发现，当余额宝的收益率已经跌至5.6%的时候，兴业基金的掌柜钱包以6.4%的收益率再次抓住市场的眼球。兴业基金市场部相关负责人坦陈，作为新加入的银行系“宝宝”军团一员，掌柜钱包直接击中余额宝等互联网“宝宝”的软肋——申购额度低、到账速度慢、关联银行卡少以及理财功能单一。

被誉为屌丝理财神器的余额宝曾经以最低1元起购震撼理财市场，但在资金转入转出限额上也屌丝气十足。“储蓄卡转入余额宝单笔不超过5万元，每月不超过10万，每个账户资金不超过100万；余额宝转出到支付宝的每日限额只有5万，每月限额仅有20万；微信理财通每个账户每日转入金额从5000到5万不等，且转出金额每日不超过6000元，对于资金量大一点的高富帅来说，这个限额只能让他们每天愚公移山或者望洋兴叹了。”上海资深财富管理人士梁士彬表示。

记者统计发现，余额宝当天转出金额在5万元以上的，要到第二个工作日才能到账；转出资金小于5万元，使用手机端操作，部分银行可实现2小时到账。若使用电脑端操作，也要到第二个自然日到账。微信理财通支持工行、农行、建行等11家银行2小时到账，其他银行则1-3天不等。而以兴业基金“掌柜钱包”为例，其起购门槛就低至1分，且当日申购无上限，当日赎回上限亦高达3000万元，为目前业内最高水平，还可以7×24小时交易，随时购买，随时赎回，存取自如，同时俘获屌丝和高富帅的心。

更为重要的是，在支持银行卡数量上，银行的货币基金产品也占据绝对优势。余额宝仅支持14家银行卡，而掌柜钱包等产品依托银银平台合作银行及银联，支持近百家银行卡购买。尽管余额宝相比活期存款优势明显，但随着宝类产品收益的全面下滑，其理财功能单一的弱点逐渐暴露。而兴业银行在同业资金业务上的优势，以及兴业全球基金在资产管理上的强大投研实力，其收益率值得期待，客户今后可以将掌柜钱包中的资金轻松转换成各类心仪的银行理财产品。

血拼收益

《金融理财》统计发现，截至目前，银行系的“宝宝”产品阵容已经扩容至7家，与互联网“宝宝”一样，银行系“宝宝”也对接货币基金，但由于金融机构比互联网企业在投资和风控方面更有经验，因而银行系“宝宝”在安全性方面更有优势。

此外，银行系“宝宝”在认购门槛、单日取现额度、到账速度以及支持银行卡等方面则各有不同，银行系“宝宝”之间也在进行收益大比拼。

在认购起点上，余额宝等互联网“宝宝”基本都从1元起，银行系中除了工银薪金宝认购起点为100元，其余大多将认购起点调低至1元，其中掌柜钱包、平安银行的平安盈、民生如意宝更是将门槛降至0.01元。

在认购金额方面，互联网“宝宝”由于“命门”掐在银行手里，受到银行资金限制，比如支持绑定微信理财通的12家银行均对其设置了单笔限额或者单日限额，招行等限额更是仅为5000元。余额宝亦是如此，储蓄卡转入余额宝单笔不超过5万元；每日手机端不超过5万元，电脑端不超过5000元；每月不超过10万元；每个账户资金不超过100万元。

银行系“宝宝”额度则普遍高出不少，其中掌柜钱包的转入转出金额目前为业内最高，兴业银行及旗下“钱大掌柜”联网银行不设转入限制，银联支付银行转入金额也高达数百万；同时，掌柜钱包单日赎回上限为3000万元，更适合大资金自由进出。

到账速度快可谓银行系“宝宝”一大优势。除了工行薪金宝T+1日到账外，其余银行系“宝宝”均可T+0快速到账，单日取现额度从30万元到3000万元不等。

很显然，在各款银行系“宝宝”中，兴业掌柜钱包、民生如意宝后发优势明显，尤其是兴业掌柜钱包，在各类“宝宝”收益普遍下滑的背景下，银银平台上看到的最新七日年化收益率仍超过6%，达6.402%，已经秒杀此前市场许多大热的宝类产品，可谓银行系的“宝中宝”。