双管齐下 提升银行竞争力

时文

当前，大中型企业和富裕人群已经拥有了良好的金融服务，无论是贷款还是理财，找到各自周到而方便的金融服务都不是问题。然而对于一些中小企业和普通百姓而言，要想融资或是投资理财，似乎还不是那么轻而易举的事。在广大中小企业与普通百姓没有便捷的金融渠道面前，“小微金融”这一理念悄然走进了我们的生活。这也是“普惠金融”中重要的部分。所谓“小微金融”是指专门向小型和微型企业及中低收入阶层提供小额度的可持续金融产品和服务的活动。这类为特定目标客户提供特殊金融产品和服务的项目或机构，他们追求自身财务自立和持续性目标。也就是说，小微金融机构自身是有商业可持续性的，正以为如此，它才成为了整个大金融体系中一个不可或缺且越来越有生命力的部分。

建立小微金融的主要任务就是让正规金融体系之外的广大低收入人群获得平等的金融服务。而从国内现在的市场发展来看，小微金融体系的主力仍然是具有“草根”性质的社区性小型金融组织，如社区银行、信用合作社、贷款公司、资金互助社等，商业银行在其中所占的份额并不大。而这些属性在客观上决定了开展小微金融业务的风险较大、成本较高、回报率较低。面对这样一块看似投入大于收效的市场，中国邮储银行却在此领域争当了领跑者。深度参与小微金融体系建设，结合自身实际，发挥自身优势，在可持续发展的前提下，在小微金融的道路上不断开拓创新。这也的确是不少银行工作人员向记者反映到的现实情况。

改造模式 支持小微企业

创新经营模式，支持小微企业发展。据记者了解到，中国有小微企业5100万家，小微企业占企业总数的99%以上，但能够获得贷款的仅有1000多万家，如果算上获得金融服务的有2400万家，这个比例还不到整个小微企业数量的一半。中国邮政储蓄银行与广大中小企业联系紧密，将支持小微企业健康发展作为重要任务，形成了多层次、广覆盖的小微企业金融服务体系，初步探索出一条适合邮储银行特点的小微企业金融服务之路。

而中国邮储银行之所以可以领跑小微金融，除了其普惠金融的理念外，还得益于其本身的不少优势。首先在于邮储银行设计产品的科学性。在信贷技术、资金管理上进行创新，严格防范风险。设计额度循环使用的贷款模式和灵活的还款方式，最大限度地帮助小微企业节省利息开支，降低融资成本，满足小微企业资金需求“短、小、频、急”的要求。其次要数他们的专营机构。按照“集中作业、专业经营”的理念，在地市分行成立了337个小企业信贷中心。不断推动产品创新的动力。结合区域经济特点，在担保方式上不断调整，开发有地方经济特色的信贷产品，极大地丰富了小微企业贷款产品线。商业模式升级。采取提高单户授信额度、灵活调整担保方式、延长贷款期限等差异化的信贷政策，满足不同类型的中小企业需求。最后还要说他们“融资”和“融智”相结合。小微企业发展既缺资金，更缺创业经验和市场信息，自2010年起，邮储银行不断向小微企业和个体经营者推出“创富大赛”活动，旨在实现政府引导发展方向、银行提供融资机会、学者保障智力支持、社会力量广泛参与，促进小微企业稳健运营、快速发展的新局面。中国邮政储蓄银行已累计发放小微企业贷款达1.7万亿元，成为支持实体经济发展的重要力量。

邮储银行内部人员向记者透露，截至2013年底，邮储银行已累计发放消费贷款近3700亿元，其中在城镇地区累计发放消费贷款1200多亿元，占全部消费贷款的33%，对中小企业在发展道路中的及时支持及鼓励都产生了积极影响。

发挥优势 领跑小微金融

其实，邮储银行之所以可以在小微金融中得到这么多的成绩，与其两个系统密不可分。一个是金融稳定方面的系统重要性。从金融领域角度讲，在中国银行业中，中国邮政储蓄银行网点规模最大、资产规模位居第七位、居民个人账户数量庞大、县域地区的网点覆盖率已超过98%，因此中国邮政储蓄银行的经营状况、资产质量、流动性管理，直接关系到中国金融稳定的大局，具备金融稳定方面的系统重要性。另一个是促进包容性增长方面的服务重要性。中国邮政储蓄银行一直在发挥自身的传统优势，立足于服务城乡居民，立足于服务小微企业，促进农村地区的发展，在县域以下的服务网络在当地有着举足轻重的地位，在中国具有促进包容性增长方面的服务重要性，这也是不可替代的。

作为世界储蓄与零售银行协会的会员银行，中国邮政储蓄银行在践行小微金融方面的确取得了显著的成果。自2007年成立之初，服务于中小企业就是中国邮政储蓄银行战略定位的重要一环，并始终坚持创新信贷品种和服务模式，成为了中国小额信贷的主要提供者之一。目前，中国邮政储蓄银行营业网点已超过3.9万个，拥有个人客户总数约4.2亿人。

“要创新就必须做好流程再造”这是记者从邮储银行工作人员口中听到最多的话。邮政储蓄银行进行流程再造最重要的是明确几个市场定位：首先是客户定位——中小微企业，在客户至上的原则下，将中小微企业纳入重点服务范畴之中；其次是产品定位——零售业务，零售业务的不断发展使得邮储银行的服务在市场上得到了更多的可多；再次是社区银行定位，完善社区银行的发展也成了服务进步的重要一环；最后是实施普惠金融，小微金融的发展自然离不开普惠金融的理念定位。普惠金融的核心是有效全方位地为社会所有阶层和群体提供金融服务，尤其是那些被传统金融忽视的农村地区、城乡贫困群体、中小微企业提供金融服务。相信有这样一个市场定位，在小微金融这条道路上中国邮政储蓄银行的领跑作用会越来越得以彰显。