对欠发达地区农信社中间业务发展的调查与思考——以江西省某县农信社为例

●李晔

对欠发达地区农信社中间业务发展的调查与思考
——以江西省某县农信社为例

●李晔

随着我国经济进入结构调整和转型升级的发展时期，银行将面临的竞争更加激烈，而竞争的重点将更多地是在中间业务上的竞争,因此，发展中间业务是银行的必然选择。针对欠发达地区农信社当前中间业务发展的现状，文章进行了分析研究，并提出了发展中间业务的政策建议。

中间业务 分析研究 金融创新

随着我国金融业的全面开放和金融体制改革的深入发展，在经济增长模式转型、利率市场化、金融脱媒、互联网金融等变革浪潮的冲击下，我国经济进入结构调整和转型升级的发展时期，农信社传统的盈利模式受到严峻的挑战。面对新的经营形势，发展中间业务是提高经营效益的有效途径，有利于经营模式和增长方式的转型，对实现农信社持续快速健康发展具有重要的意义。

一、近三年中间业务发展的现状

江西省某县属赣南老区，是农业大县和国家重点扶持贫困县。2012年有贫困人口2.73万。经济以农业为主，近三年GDP增均增速为9.5%，但经济总量不大，截至2012年经济总量仍未突破100亿元，人均收入为3766元，与周围县市相比差距较大。该县农信社共有34个网点，自2006年始开办中间业务，业务意识处于探索阶段，中间业务收入初见成效。但经过8年多的发展，虽品种逐步扩大，意识逐渐增强，中间业务收入逐年增加，但总量不大，收入占比较少。近三年中间业务发展呈现如下特点:

1.收入绝对额增长偏慢。2011-2013年中间业务收入分别为419万元、576万元、770万元，增长额分别为191万元、157万元、194万元。增幅分别为83.77%、37.47%、33.68%，2011-2012年分别高出全省系统内平均增幅56.44个百分点和15.41个百分点，但2013年低于全省系统内平均增幅72.09个百分点。

2.占总收入比重小。2011年-2013年中间业务收入占总收入的比分别为2%、1.89%、2.13%，较全省系统内平均占比分别低0.41个百点、0.13个百分点、1.38个百分点。

3.业务品种少。目前中间业务收入主要来自于自助设备、销售点终端、银行卡、农信银系统、大小额支付系统、其他结算、代理业务等8种手续费收入。且收入分布不均，近三年只是代理业务手续费收入占比较大，分别为59.67%、68.92%、71.69%。而其他业务品种占比甚少，有的业务收入几乎为零，如大小额支付系统、短信服务、自助转账终端等品种。

二、影响中间业务发展的制约因素

1.经营理念因素。由于受观念、思维方式等束缚，对利率市场化、金融脱媒、互联网金融等变革的压力认识不足，重传统业务，轻中间业务。在业务经营中，把中间业务视作农信社经营的副业和派生业务，对中间业务研究不透彻，忽视中间业务的创新与发展。没有看到中间业务广阔的发展空间，缺乏长远的规划和严密的管理措施。从而导致中间业务收入占总收入的比重也微不足道，一般在1%～5%之间，据统计，辖内的20个网点，中间业务收入占总收入的比重5%以上的仅1个，3%～5%之间的有5个，1%～2%之间的有3个，1%以下的有11个。与国外商业银行相比，占比相差近60～70个百分点，根本没有体现中间业务应有的地位和作用。

2.业务产品因素。农信社中间业务起步较晚，受到诸多方面的限制，规模小，经营范围单一，品种结构不合理，收益低。近几年来，为拓展客户群，推出的业务品种，基本上无偿服务，导致中间业务品种十分有限。截至2013年12月底，开办的中间业共涉及6类,共233品种,与发达国家商业银行相比，少了近800个品种。且在此6大类中实际得到运用的品种很少,且大部分局限于收代付、支付结算和保险代理等业务产品上，利用信息、技术和人才等为客户提供高质量和高层次服务方面较欠缺。咨询服务类、投资融资类等高技术含量、高附加值中间业务明显不足，覆盖面窄，未能形成规模效益。目前，农信社卡类、代收代付发展势头虽然较好，但广度和深度远远不够。而其他中间业务品种少、发展慢、规模小。租赁、保管箱、保理等许多方面仍是空白，特别是个人业务和领域远不能满足社会的需求。创新动力和活力不足，辖内网点中间业务发展水平参差不齐，区域发展不平衡。

3.人才和科技因素。中间业务是知识密集型产业，从国外商业银行中间业务的发展可证明，要发展中间业务，一是要有服务手段科技化程度高、电子通信技术和电脑设备的广泛应用。相比之下，农信社中间业务服务手段相对落后，科技化程度低，表现在缺乏健全、科学的核算体系，缺乏完善的管理信息系统，通信网络、计算机软件配套能力差。二是必须要有一支知识面广、开发能力强、懂计算机及网络技术的金融工程师及中间业务营销队伍。而农信社大部分员对中间业务认知程度不高，创新意识不强，缺乏具有全新金融知识的复合型人才，这使得保理、咨询管理等风险低、收益高的产品难以开展，制约了中间业务的发展。

4.考核体制因素。一是中间业务考核指标设置不合理。主要表现在未系统化、规范化，只考核收入完成情况和中间业务收入占比，对产品的开发、创新没有给予考核，一定程度上影响了拓展中间业务的积极性。二是分值设置不合理。从近几年上级部门的综合考评方案来看，中间业务收入分值仅有5分，且加分值又封顶，对中间业务收入完成好的社，考核受到较大的影响。三是对中间业务没有进行统一的规划和管理，没有制定对中间业务发展状况的考核办法和考核制度，无法形成严格的监督和激励机制。

5.环境和制度因素。一是受不发达地域影响，中间业务总量较小，目前拓展空间较小。二是受多年来的习惯影响，顾客普遍认为银行在办理中间业务时不应该收费或是少收费才算合理，各行在收费软约束机制的情况下,中间业务“收费难”和“难收费”现象表现得尤为突出。三是目前规范银行和客户之间关系的法律不健全。中间业务市场没有法律规范，缺乏专门的监督部门。许多中间业务基本属于自行开发，产品价格、操作各不相同，缺少必要的硬性规定，在同一县域金融机构不收费的现象普遍存在，造成同一业务多家金融机构竞争的局面。

三、发展中间业务的思路对策

1.转变经营理念,调整发展战略。要转变中间业务为“副业”的老观念，树立现代银行的经营理念，增强竞争意识和服务意识，提高对发展中间业务重要性、紧迫性的认识。借鉴其他银行发展中间业务的先进经验，以市场为导向，以客户为中心，以效益为目标，制定出科学的整体发展规划，加大中间业务的投入，充分利用现有资源，积极主动地根据市场和客户需求拓展业务，实现传统业务和新业务协调发展，逐步提高中间业务收入比重。

2.创新金融产品，丰富业务品种。一是要大力发展电子银行业务。完善电子银行管理机制，强化电子银行业务营销，大力发展网上银行、手机银行、电话银行、自助银行、转账终端等电子银行业务，推进“万村千乡”市场信息化工程建设，巩固电子银行机具“村村通”。二是要大力发展代理业务。加强与财政、工商、公安、电信、移动、电力、水务、住建等部门互动，加强与银行、证券、保险等金融合作，全面铺开“工商E线通”业务，拓展乡镇财政人员工资统发业务，拓展交通违章罚款代收业务，加快推进银电联网、电子到账、话费批量代扣等资金归集业务，拓展大型民营企业资金归集业务，扩大住房公积金贷款代理业务，开展柜面互通、第三方存管、票据、理财、基金、贵金属等业务合作，提供多元化的金融服务。三是要大力发展理财业务。依托省联社财富管理中心，加大理财产品研发力度，每周推出一期理财产品，力争柜面每天均有理财产品销售。四是全面铺开新的消费信贷产品:贷记卡。

3.加快电子建设，提升服务水平。当前，高科技手段是中间业务创新和发展的关键，也是提升中间业务竞争力和效益的核心。省联社应加快中间业务电子化建设，尤其是计算机网络建设和相关软件设计，充分挖掘现有网络和设备的潜力，尽快开发符合业务需求的先进科技产品，提高中间业务的工作效率和经济效益，实现规模经营。借助网络等高科技手段，为客户提供多功能、多元化的服务。

4.强化业务培训，提高员工素质。中间业务对员工的整体素质和服务水平有较高的要求，关健在于培养一支富有意识、责任强、业务精、善经营的管理队伍。一是根据业务发展的需要，建立定期培训制度，采取专业化培训和交流培训相结合，理论研讨和实务操作培训等相结合的方式，加大中间业务的培训力度，了解技术含量高、信息量大的中间业务。二是要进一步改善服务，提升质量，取得客户的信任。三是组建业务团队，利用多种形式，宣传中间业务的重要性，充分调动员工主动参与的积极性，使其真正认识到中间业务是农信社业务转型的重中之重。同时，使更多的客户认知中间业务、了解中间业务。知道中间业务带来的诸多益处。

5.建立奖励机制，完善考核体系。为推动中间业务的快速发展，必须建立一整套完善有效的激励机制、奖惩措施和考评办法，成立中间业务管理决策机构，对整个社的中间业务进行统一的组织和管理，定期不定期地对中间业务经营奖状况进行督导、考核、奖惩，加大中间业务收入分值的考核，增加考核指标。

6.完善制度建设，促其规范发展。一是要把蛋糕做大，各行联动，共同把中间业务市场做大，制定相对可认同的中间业务体系。二是省联社要结合中间业务的特点、现状，建立一整套完整、科学、具有可操性的开发经营制度，逐步建立健全中间业务管理机制，使其标准化、规范化、制度化，促进中间业务快速发展。二是加强内部监控和检查，强化保护机制，有效防范风险，做到业务明确、业务流程科学、风险防范有力。

[1]江西省农村信用社管理制度汇编[z]. 2004

[2]田卓然.对商业银行发展中间业务的探讨.金融参考[J]，2008（1）

[3]文卫.商业银行中间业务的国际比较与借鉴.金融与经济[J]，2008（8）

[4]程良涛，费文文.农发行发展中间业务的思考.金融管理[J]，2010(2-3)

（责编：若佳）

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1004-4914（2014）07-144-02

李晔，大学本科，管理学学士，会计师、经济师职称，注册纳税筹划师，现任江西省宁都县农村信用合作联社财务会计部经理，研究方向：财务会计管理、纳税筹划江西赣州342800）