幼儿财商教育的实践探讨——以绍兴市一所省级示范性A幼儿园为例

杨 慧，马 静，裘瑜芳

随着我国人民生活水平的不断提高，幼儿从小就接触金钱，越来越多的儿童抵挡不住金钱的诱惑，目前很多家长一边省吃俭用，想方设法富养小孩，另一边却又为孩子不珍惜父母辛苦钱，花钱如流水而异常苦恼。因此，有识之士认为要从幼儿园开始对孩子进行理财教育，培养良好的理财能力。但是当前社会上对学前儿童的理财教育几乎是空白。所以，对幼儿财商教育的实践研究是一个亟待突破的新问题。笔者借鉴国外幼儿财商教育的成功经验，分析绍兴某幼儿园财商教育的现状，试图对幼儿财商教育的实施提出一些对策。

一、财商的概念及财商教育的意义

1.财商的概念

财商，英文名 FinancialQuotient，简称 FQ，最早是由美国著名理财教育家罗伯特·清崎在《富爸爸穷爸爸》一书里提出的，是由会计（财务知识）、投资、市场营销、法律四个方面的知识构成[1]（P119-121）。 它与 IQ（智商）、EQ（情商）并称为“三商”。如果说智商反映人作为一般生物的生存能力，情商反映人作为社会人的生存能力，那么财商则是人作为经济人所应具备的基本素质。财商被公认为培养市场经济需要的复合型人才的不可缺少的能力[2]（P5）。

简单地讲，财商就是一个人认识金钱和驾驭金钱的能力，体现他在理财方面的智慧。财商与一个人挣多少钱并没有直接关系，如果到了一定的年龄，你可以用钱买到更多自由、更多幸福、更多健康，说明你的财商一直在提高[3](P14)。

美国国际教育基金会长、著名教育家夏保罗先生说，美国许多家长在对孩子教育问题上有一个共识：在孩子 IQ（智商）、FQ（财商）、EQ（情商）的教育培养中，FQ（财商）的教育培养最重要，要想子女成才，就一定要从小开始进行理财教育，培养财商[4](P4)。

中国古有“富不过三代”的说法，实际上指高财商的父辈辛辛苦苦积攒下来的钱，最后也会毁在无财商或低财商的子孙手中。

2.财商教育的意义

通过财商教育，能树立科学的财商理念，学习管理金钱、创造财富的技能，掌握财富收入倍增规律的能力，建立起合理的消费观和价值观。财商教育的核心价值，在于让孩子培养获得幸福生活的能力。虽然越来越多的家长们肯定了理财教育的价值，认为对儿童进行理财教育是非常重要的，但却不知从何着手。

二、国外幼儿财商教育的成功经验

理财能力成为21世纪青少年儿童生存生活必不可少的基本素质之一。美国、德国以及日本等发达国家，学校及家长都主张从小培养孩子的理财能力，将财商教育渗透在学校生活与家庭生活中，通过理财教育让人得到自信和能力，助人圆梦。

1.美国财商教育的经验

美国从20世纪70年代就在学校里渗透财商教育，开设相关课程，将理财教育称为“从3岁开始实现的幸福人生计划”。家庭及学校通过游戏的方式帮助学前儿童学会如何正确使用金钱，家长们会带孩子进行亲子购物，同时给孩子提供一些简单的家务劳动来挣得自己的零花钱。美国人有一句口头禅：“要花钱，打工去！”[5](P8)美国对学前儿童理财教育的年龄阶段有非常细致明确的划分，如：要求孩子从3岁能够辨认硬币和纸币；4岁知道每枚硬币是多少美分，认识到无法把商品买光，须作出选择；5岁时基本知道硬币的等价物，知道钱是怎么来的；6岁能够找到数目不大的钱，能够数大量硬币……[6](P5)

2.德国财商教育的经验

在德国，一些家长善于用理财童话故事来开启孩子的财商之门，意识到教育孩子赚钱的关键在于自信程度，一个人对自己越有自信，得到的财富将会更多。德国著名教育家卡尔·威特认为：“理财能力是孩子将来在生活和事业上必须具有的最重要的能力之一。这种素质关系到人一生的生存和幸福。”[5](P6-7)

3.日本财商教育的经验

日本在对幼儿进行财商教育时，主张让孩子管理自己的零用钱，形成正确的理财观念。小孩每个月有一定数量的零花钱，长辈们会引导孩子合理地使用零花钱；将余钱进行储蓄，告诫零用钱是不能提前领取的，平时的奖励与惩罚不会用金钱多少为评判标准。日本的一句名言：“除了阳光和空气是大自然赐予的，其他一切都要通过劳动获得”，就是强调要让孩子们学会“自力更生，勤俭持家”[7](P31)。

不少发达国家都已开始对儿童开展财商教育，并将之融入整个教育体系之中，严格按照各年龄阶段的目标进行实施，努力将孩子培养成为有理想有头脑的有用人才。在这样具有强烈理财意识、浓厚理财氛围的环境中生活与学习，有利于孩子们逐渐形成合理消费的优良品质、独立创业与善于理财的卓越能力。

三、绍兴市幼儿财商教育的欠缺与现状

我国对于理财教育的投入及重视程度远远不及国外，近些年开始引起重视，但仍存在许多问题。我们所实习的幼儿园是绍兴市一所省级示范品牌A幼儿园，调研中，发现家长对智商特别重视，对情商也比较重视，但对财商教育几乎是一片空白。为此针对学前儿童财商教育设计了相关问卷进行调查，向幼儿园180位小朋友家长发了问卷，全部收回，其中大中小班各60人，男孩女孩各占一半，同时有选择性地对大中小班的幼儿家长进行访谈，向幼儿及家长了解对财商教育的认识及做法，我们总结出财商教育的欠缺与现状存在两类问题：

1.家长认为财商教育为时过早

家长与老师大多认为在幼儿园进行理财教育过早，孩子长大后自然而然会拥有理财能力，家庭生活消费全由父母包办。因为40.2%的家长认为自己也不太懂财商教育的知识，27.45%的家长认为找不到合适的理财教育的方式。家长非常愿意送孩子参加开发智商的校外辅导班，但几乎没有家长去参加专门培训机构的理财教育，这是由于传统的“君子喻以义，小人喻以利”的价值观念一直被推崇，使大家耻于谈钱，认为追求金钱与为社会奉献的价值观不相吻合。幼儿园的课程标准没有财商教育的明确要求，家长对财商与财商教育缺乏正确的认知，这种低认知直接导致家庭理财教育的执行力低。

大多数家庭给孩子足够的零花钱，却不理会他们怎样花钱。家长认为只要是花在孩子身上的，花多少都值得，而花在老人身上的很抠门。在我们实施理财教育的活动中，发现学前儿童接触到金钱的机会很多，每位幼儿都有自己的“财产”，每个幼儿都有零花钱，年年都有压岁钱。压岁钱最少是500元，只有2位，占1.96%比例；在1000元以下的小朋友只有5位，占4.9%，大多数小朋友在3000-4000元之间，最多的小朋友得到2万，但他们对金钱的来源以及如何正确合理地支配金钱的能力非常欠缺。

2.孩子不懂得金钱的来之不易

幼儿对于钱财概念还比较模糊，73.53%的孩子认为钱想要多少就会有多少，13.74%的孩子知道钱是劳动所得，13.73%的孩子不知道钱与其他物品的区别。在“孩子要钱的理由”问题上，87.13%的孩子经常无理由开口向父母要钱，只有12.87%的孩子经常会自己想要得到特别的东西才要钱。在“钱是哪里来的”问题上：只有13.74%的孩子知道钱是劳动所得，86.26%的儿童不知道钱是哪里来的。无论是怎样的家庭情况，孩子们大多只知道花钱而不知怎样合理消费。当前，很多家庭对于孩子的理财教育都存在问题，主要表现在：大部分家长没有向孩子介绍过自己家庭经济的过去、现在及未来面临的财务问题，甚至还向孩子隐瞒自己职业的艰辛，宁愿自己节衣缩食而让孩子穿好吃好；市场经济的负面效应过于渲染拜金主义，让未成年人产生“钱是万能”的错误想法；孩子没有树立有效正确的消费观。对于金钱的驾驭能力，未成年人是比较感情用事的，很多人只会不切实际地盲目地攀比、炫耀。

四、幼儿财商教育的实施对策

有关专家认为，学前儿童的智能发育有几个学习不同事物的关键时期，如果抓住关键期教育，能取得事半功倍的效果。儿童13岁之前都是进行理财教育的黄金时期，指出4-6岁是学前儿童数理方面迅速发展的时期，因此，对儿童的理财教育可以从4岁就进行启蒙开发。

1.家长要做理财高手和榜样

虽然77.45%的家长认为依靠父母在生活方面的言传身教,但只有10.78%的家长引导孩子将压岁钱用来投资基金、炒股、余额宝等。家长要做理财高手和好榜样。家长在对孩子进行财商教育的时候，可让孩子以参与记帐的形式，从家庭日常生活中的柴米油盐开支入手，先要让孩子明白一家子每天的开销与赚取，借机培养孩子的储蓄观念；让孩子了解父母亲的职业与工作要求，可带小孩参观工作场所，使他们对家长的工作环境与性质有全面的了解，从而感受到父母赚钱的艰辛；从小引导孩子学习理财的本领，鼓励孩子参加力所能及的“打工”活动，如在亲友的水果店看店卖水果，教孩子一些买卖的技巧，让孩子体验一天的劳动能挣多少钱。要让孩子意识到金钱只是用来交换的一种经济工具，不是任何东西可用金钱来代替与购买，如健康、亲情、友情、知识等无法用金钱购买。上一代无偿抚养下一代及孩子在家承担适当的家务劳动都是家庭成员表达爱的方式和乐意承担责任的方式，这一切无法用金钱的价值去评判的。

家长可定时给孩子一定的零用钱，让其可以自由支配，引导他购买自己需要的玩具、书、给大人的礼物等。随着孩子的长大，鼓励孩子去依靠自己的能力获得零用钱，用压岁钱去储蓄投资，去创造自己的幸福感。

2.幼儿园要将理财教育渗透在一日活动中

调查中，73.53%的孩子认为钱想要多少就会有多少，发现目前很多家长想方设法为孩子赚取与积蓄更多的钱，想包揽孩子一生的衣食住行。可以说，现在的孩子不用为钱财担忧，吃穿玩，想要的，应有尽有，不用付出任何辛苦轻易可得到。其实孩子有这种想法是很可怕的，老师要教育孩子，平时的衣食住行，都是父母努力工作赚了辛苦钱获得的。在幼儿园的一日活动中，可每天渗透理财教育的理念，用游戏的方式讲解理财知识，与园内模拟小超市合作，让每个幼儿真实体验购物，引导其了解等价交换，培养其进行正确的取舍。让孩子明白：幸福的生活，并不与金钱成正比。对孩子的财商教育，首先有一个培养适合孩子、科学健康的金钱世界观，一个学习金钱知识、技能和思维能力的综合教育体系，培养孩子正确认识金钱，让孩子养成节俭勤劳的习惯。其次，要让孩子明白：尊重任何人的劳动成果、合理消费，这属于财商；君子爱财、取之有道，这也是财商；钱财要靠自己双手努力创造，这还是财商……最后，通过理财教育的体验，要求儿童做到以下几点：小班幼儿了解人民币面值，知道父母的职业；中班幼儿会懂得父母挣钱的辛苦，能合理支配自己的压岁钱，正确使用零用钱；大班幼儿在父母与老师的指导下试着进行买卖与投资。

总之，财商教育是引导孩子在生活中以健康的平常心管理与金钱有关的事，使孩子明白一个道理：钱只是商品社会用于交换物品的一种符号与媒介，人既不能做金钱的奴隶，也不能将金钱当作万恶的来源。通过理财教育，让孩子学会读懂社会，独立处理问题，明白知识在任何时候可学，但理财能力只有从小培养，才能形成一种性格，终身受益。

[1][美]罗伯特·清崎,莎伦·莱希特.富爸爸穷爸爸[M].萧明，译.海口：南海出版社，2011.

[2]戈岩.财商决定孩子的一生[M].长沙:湖南少儿出版社，2011.

[3][美]罗伯特·清崎.富爸爸 孩子的财商靠父母[M].高红霞，译.海口：南海出版社，2013.

[4]任宪法.快教孩子学理财[M].沈阳：辽宁教育出版社，2011.

[5]张振鹏.财商教育[M].北京:北京工业大学出版社，2009.

[6][美]周华薇.美国人的少儿理财教育[M].北京:中国法制出版社，1999.

[7]任宪法.快挖掘你的财商[M].北京：机械工业出版社，2013.