互联网信贷发展风险探析*

辽宁医学院基础学院 张应飞

一、互联网信贷的风险探析

(一)资金的到期偿付可能得不到保障。

对于资金的供给者来，说资金的到期归还不能得到保障。我们知道在抑制金融发展的众多因素中信用问题一直是一个备受关注的问题。2008年的全球金融危机爆发的主要原因就是信用危机。因此信用问题必须得到妥善的处理。但同时对于人的信用考核和对于公司的信用考核却又有很大的区别。对于公司的考核我们可以看看公司的财务报表和对以往的贷款情况进行了解。但是对于个人，我们要怎样考察其信用程度呢?我想这是我们接下来研究的重点。

(二)网络黑客盗用资金风险。

由于互联网信贷是通过网上交易来进行的，因此会有很多的不安全因素。比如说被电脑病毒入侵将资金全部卷走，被黑客恶意操纵等。在这些条件下，即便是设置了很多的屏障，但是由于个人操作的问题和电脑被恶意操控都有可能存在风险。因为，当你在付款的时候，如果出来一个需要点击领取红包，特别大的金额大家可能会不相信，但是如果是小额的呢?一元两元的话，大家点击领取的概率就会很高。那这也就给黑客可乘之机，他可以利用人们的这个心理弱点来将大家的资金转进自己的账户。然而他们的这种行为又很难被警方发现，这样他们又可以得到资金，又可以保证自己的安全，这也是黑客泛滥的主要原因。

(三)信用卡的非法套现风险。

由于支付宝交易不是现金交易而是通过网上转账来进行的，这就意味着信用额度高的人可以凭借自身的优势将自己的可透支资金贷款给短期资金不足的资金的需求者。但是，如果这种行为不能尽快得到制止，那将会迎来更大的风险。当支付宝的资金出现漏洞便可以导致信用危机，而由信用危机又可能会上升到经济危机乃至金融危机。

此外，对于银行来说则应该针对互联网信贷的不足来制定对策来使自己的业务得到发展并且还带动整个金融市场的改革与发展。银行可以针对其不足来制定一定的制度来辅助其完成信用的鉴定同时还可以获得大量的佣金。

二、互联网信贷交易风险的应对

(一)成立第三方机构评估风险。

对于投资者来说我们很难了解借款人的个人信息，因为我们不能将个人信息公布于众这样会侵犯到个人的隐私权。那我们是不是可以考虑一下建立一个专门的机构让他们来代替我们进行检查呢?我们可以根据他们提供的信息对资金的需求者进行一个合理的定价。而这个专门机构的设立不仅仅可以判定个人的信用等级，还可以解决一部分的就业问题，可以说是一举两得。对于互联网信贷来说这也是其判断顾客信誉的充分依据。与此同时，互联网信贷还可以进行更大胆的尝试可以进行远期的借贷就像期货期权市场一样。由于有些人未来有对某种产品的需求但是没有做够的资金，那么他可以用少量的资金去买卖这种产品以求得利差。尽管这种方法对于互联网信贷来说可能有一定的难度毕竟它不像金融企业具有做够多的人力物力和财力但是就凭借其足够多的资金流量和足够庞大是数据来源就可以让它涉足金融领域也可以使其充分获利。这就是它相比较与银行的优势所在。

(二)打击网络黑客。

网络风险是众多风险当中最不好控制的风险之一。在这种条件之下完全可以设立一个“网上警察”，专门打击这种钓鱼网站。当有人利用支付宝交易时，他就可以通过网络服务的终端来检测是否有不安全因素。一旦发现有可疑因素就立刻告知网络警察。虽然，这种方式花费的付款时间会长一些，但却可以保证资金的安全。同时，还可以确定出犯罪分子所处的地理位置，从根本上解决网络犯罪的问题。

(三)加大信用卡非法套利的监管。

大量发行信用卡的目的是拉动内需、扩大消费，而不是为大家提供一个可以套利的体系。在信用卡刚刚发行的时候就有人利用信用卡里的资金购物，然后再将货物退回以换取现金。其实，这就是现代套利的原型，人们通过这种方式将信用卡中的资金转换成流动性最高的现金。针对这些情况，我们应该加大金融监管力度，建立健全相关的法律法规，从制度上约束大家的行为。因为，一旦信用卡的套利现象明显，必然会存在大量货币资金的循环利用现象，这样会使资金的利用率过高，造成没有损失准备。一旦资金有空缺，这条循环的资金链就会断掉，将会造成巨大的损失。对于这种损失如果不能及时补救，将会造成局部的金融风险。

(四)完善个人信用制度。

互联网信贷的产生对银行来说会有巨大的冲击，但是在个人信用的审核的方面互联网信贷还是很难对个人进行精确的评估。因此，我认为，对于个人来说应该建立一个日常的行为的记录卡，这张卡就像银行卡一样在里面记载着你的各种记录。一旦有一天你想去申请互联网信贷贷款大家就要将你的记录卡调出查询各种信息，人们可以根据记录卡上的信息来判断信用情况。对于信用好的个人可以提供利率相对较低的贷款反之则是高利率的贷款，一旦这种方案得到推广将会解决包括酒后驾驶、乱闯红灯等一系列的社会道德问题，达到了一箭双雕的效果。同时两者可以建立合作关系银行凭借其强大的技术团对为互联网信贷提供各种方案来参考，而互联网信贷也可以凭借其大量的数据资源和资金为银行来补充准备金的不足两者互惠互利实现金融市场的均衡发展。

三、结论与展望

目前互联网信贷还有很多发展空间我们应该抓住机遇，深化金融体系的改革与创新使其迅速发展，不断加强金融方面的法制化进程，完善法律监管体系向有法可依有法必依的制度化社会迈进。

互联网信贷的发展也吸引着投资者的广泛关注，投资者的广泛能使自己的资金得到保值和增值又能使互联网信贷的这项业务得到迅速的发展。大数据同互联网信贷和金融体系的结合会为资金的供求双方创造一个相对公平的价格，会为金融创新提供依据，会使更多的人进入资本市场让资本市场的规模逐渐扩大使资源的配置达到最优。这样我们的社会经济才会呈现平稳上升的趋势。

其实就目前来看互联网信贷发展的还是比较乐观的，值得一提的是近期互联网信贷又推出了一个互联网信贷基金的业务，消费者可以将自己银行卡里的钱转移到互联网信贷中然后购买基金。这个基金可以买跟随庄家进行炒作的也可以买稳定利率的，当然这个利率要比银行高所以对于大多数的投资者来说是一个不错的选择。这样投资者就可以将货币资金转移至互联网信贷进行投资或者是储蓄以便随时的进行购物或者是让其保值升值，但是这对银行来说也是有着巨大挑战，一旦人们大量购买互联网信贷的基金。那么银行代售基金业务就有可能会受到冲击。这还只是互联网信贷金融创新活动的一个尝试，试想一下如果互联网信贷进行更多方面的尝试，又会怎样?

在完善互联网信贷建设过程中，可以将互联网信贷同证券保险等相结合。它可以与证券公司进行合作，推出小额的证券交易。比如说我们正常在证券公司买的证券必须是一手但是如果在互联网信贷上买卖则可以是论股买卖这样可以吸引很多的资金实力比较弱的群体同时也可以让广大人民群众更加了解证券的买卖操作过程让大家产生对购买股票的兴趣从而也可以增加大家的投资热情让大量的限制资本进入资本市场带动中国经济的复苏。这样证券市场也就能够繁荣了，这对于互联网信贷和证券商来说绝对是双赢。那么，如果互联网信贷和保险公司合作呢?保险公司可以针对互联网信贷用户创造出一个针对他们的险种，比如说你买了互联网信贷中的证券，你可以对这批证券入一份保险以分散一部分风险即通过“大数法则”总有一部分人在盈利一部分人在亏损，因此就可以将盈利的那部分人的保费给亏损的人。当然给多少要看当时入保险时所缴纳的保费和一些其他的费用了。如果进一步将互联网信贷和金融体系联系到一起，一定能够带来金融服务方式的创新和金融体系的变革。

［1］何德旭、王进成:《网络借贷平台的风险与监管》，载于《武汉金融》2013年第8期。

［2］宫晓林:《互联网金融模式及对传统银行业的影响》，载于《南方金融》2013年第5期。

［3］梁璋、沈凡:《国有商业银行如何应对互联网金融模式带来的挑战》，载于《新金融》2013年第7期。

［4］邱峰:《互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析》，载于《吉林金融研究》2013年第8期。