中国中小型财产险公司的发展环境分析及建议

李彥/人保财险大庆市分公司

中国中小型财产险公司的发展环境分析及建议

李彥/人保财险大庆市分公司

中小型财产险公司是我国保险行业的重要组成，其在财产险市场中占有重要的地位，在当前社会环境下，中小型财产险公司面临着众多的挑战，如果公司的领导者可以战胜这些挑战，则可以为企业带来更大的发展机遇。本文应用PEST分析法对中小型财产险公司的发展环境进行了分析，还提出了相关指导性建议，希望对中小型财产险公司的领导者优化发展战略提供一定帮助。

中小型财产险公司；发展环境；分析；建议

中小型财产险指的是在财产险市场中，并未占据垄断性地位，并且经营时间较短、规模较小的财产险公司，在我国保险行业中，除了中国人保、太平洋保险以及平安保险以外，剩下的一些规模较小的中资保险公司，都在中小型财产险公司的范围内。中小型财产险公司的发展，对我国整个财产险市场有着重要影响，本文利用PEST分析法，从政治、经济、社会以及技术这四个方面分析了其所处发展环境，还提出了相关发展建议。

一、中国中小型财产险公司的发展环境分析

1.政治法律环境。我国的经济体制发生了较大改革，这对财产险市场的发展也有着一定影响，财产险相关法律法规在不断完善，这也使得保险行业的法律体系越来越完善。在2009年，人大常委会对《保险法》进行了2次修订，对保险合同、保险业经营以及监管都进行了修改与完善，这也促进了我国保险业更好的发展。我国加入WTO后，中小型财产险公司面临着挑战与发展机遇，保险公司之间的竞争越来越强，国家政府对保险业的发展也提出了较多的鼓励政策，这也使得中小型财产险公司获得了良好的发展契机。

2.经济环境。改革开放以来，我国的经济一直在持续稳定的增长，而且GDP每年的增长率达到了9%，这对我国财产险的发展提供了较大的空间。由于人们的生活水平以及经济收入都得到了较大的提升，所以人们对财产险越来越关注，对财产保险的需求以及购买量也有所增加。在这样的经济环境下，我国很多行业都引进了较多的投资项目，尤其是建筑行业，增加了较多的建设工程，这增加了企业运营的风险，所以，很多企业都选择在中小型财产险公司投保，使得我国中小型财产险公司面临着较多发展机遇。

3.社会文化环境。随着社会的不断发展，我国居民的文化水平、素质以及保险意识有所提高，保险行业通过向广大民众宣传与普及保险知识，使得保险行业在人们的心中的形象有所改善，很多人都会主动咨询财产险知识，购买财产险的主动性越来越强。我国人民的经济收入越来越高，对财产的安全以及收益也越来越重视，所以，财产保险已经成为了某些消费者降低财产风险、保障财产安全的重要工具，由于我国居民对保险公司态度的转变，使得中小型财产险公司发展越来越稳定。我国在经历了金融危机后，人们的风险意识有所提高，而且将购买财产险看作是规避风险的有效手段，所以，中小型财产险公司为消费者提供更多保障其利益的险种，也可以及时抢占市场，获得忠实的客户群。

4.技术因素。进入21世纪后，互联网以及信息技术在各个行业应用越来越广泛，一些中小型财产险公司，在引进并应用互联网高科技技术后，有效的提高工作效率，而且降低了公司运营的成本，这也是提高企业竞争力的有效措施。计算机系统、保单业务系统、存储设备系统等的运用，能够保证客户信息的准确有效，提高服务效率，减少客户的排队等候时间。随着计算机应用软件的不断开发和计算机处理数据功能的不断强大，数据挖掘技术也日趋成熟，该技术可以从保险公司积累的大量历史数据中获取有意义的信息，可以从中挖掘出业务的内在规律，为保险产品定价和保险公司的经营策略制定提供有效的建议。

二、中国中小型财产险公司发展策略建议

1.注重效益与规模并重的发展模式。生存是发展的前提。对于很多中小型财产险公司来说，抢占市场份额、扩大业务规模往往是其初期的发展目标，因为快速增长的保费收入可以为公司带来大量的现金流，保证投资业务的顺利开展。然而，快速发展的中小型财产险公司在初期并没有掌握成熟的业务管理技术，承保业务质量不高。但业务扩张所带来的经营成本却很高，这会导致公司的赔付率和综合成本率上升，进一步侵蚀公司的利润。因此，中小型财产险公司在发展的过程中不能仅仅局限于规模的扩张，还要同时兼顾效益目标。这就要求中小型财产险公司在承保时提高门槛，严格核保，不盲目拓展业务，降低经营风险。

2.重视保险资金的投资运用。中小型财产险公司由于投资经验不足、投资渠道和投资资本有限，所获得的投资收益较低，由此也就失去了通过获得投资收益来降低保费取得竞争优势的机会。这使得中小型财产险公司在与大型财产险公司进行竞争时无法抵御价格战的冲击，造成较大的业绩波动。并且近年来，资本市场并不稳定，投资收益走低，因此，加强中小型财产险公司的保险资金投资运用具有必要性。公司应该完善投资资金的管理体制，建立健全的评估考核制度和风险预警体系，建立明确的分工，提高资金运用的效率。还应当运用专业型人才，对保险资金的投资进行专业运作，分散风险，获取最大收益。

3.利用信息技术提升售后服务水平。中小型财产险公司规模小，业务人员有限，能够提供的服务水平也有限。因此，互联网、信息通讯技术等科技的运用，可以为中小型财产险公司节约一部分人力资本，并与客户形成互动，做到即时沟通。同时，中小型财产险公司也应当利用信息技术建立自己的文化品牌，通过售后服务对客户进行人文关怀，提升公司的客户认可度。比如在易发生风险的时候，提前通过通讯技术对客户进行提醒，以此来体现公司的风险防范意识、展现积极主动的售后服务态度。

三、结语

通过本文的分析可以看出，我国中小型财产险公司正面临着挑战与发展机遇，在中国宏观环境下，中小型财产公司的领导者要勇于迎接挑战，并抓住发展的机遇，战胜困难，冲破企业面临的瓶颈，还要结合企业的发展现状，对经营模式以及技术进行调整与完善，这样才能保证企业更加持续稳定的发展，才能使中小型财产公司在财产险市场中，稳占一席之地。

[1]兰东娟.我国保险资金运用的策略研究[J].中国市场.2010（52）.

[2]马杰.试论信息技术在保险业中的运用[J].管理观察.2009（16）.

[3]张钦辉.我国中小产险公司的发展模式分析及选择[J].保险研究.2007（03）.