浅析GB模式运行机理及其对我国到户信贷扶贫主流形态的补缺性功能

高天山 王嘉禾

（1.三门峡市委党校，河南 三门峡 472000；2.西北农林科技大学，陕西 杨凌 712100）

经济与管理

浅析GB模式运行机理及其对我国到户信贷扶贫主流形态的补缺性功能

高天山1王嘉禾2

（1.三门峡市委党校，河南 三门峡 472000；2.西北农林科技大学，陕西 杨凌 712100）

在解析小额信贷扶贫 GB模式运行机理和我国现行扶贫到户小额贷款主流形态制度设计及运行缺陷的基础 上，阐释 了 GB 模 式弥补 与完 善现行 扶贫 到 户 小额贷 款 扶 贫模式 的 实 践功能 ，并对实 施 应 用小额 信 贷 扶贫 GB 模式提出对策与建议。

GB 模式；小额信贷；扶贫模式

GB模式是国际社会通行的一种向贫困人口提供小额信贷支持服务，同时开发贫困人口能力的扶贫模式，发源于孟加拉国的格拉米乡村银行(Grameen Bank)，创始人是吉港大学经济学教授穆罕默德·尤努斯（Muhammad Yunus）博士。 目前，GB模式已在亚洲、非洲和拉丁美洲的数十个发展中国家进行试验和推广，并根据各国的国情不断创新及发展。 我国在九十年代后期开始引进 GB 模式，目前比较忠实地遵循了其精髓的主要有三种模式（为后文论述方便，概括称为 GB 模式）：一是中国社会科 学 院 推 进 实 施 的 扶 贫 经 济 合 作 社 模 式 ；[1]二 是 中国 扶 贫 基 金 会 操 作 运 行 的 基 金 会 小 额 信 贷 模 式 ；[2]三是政府扶贫部门组织试点的贫困村互助资金模式 。[3]旨 在 通 过 对 GB 模 式 运 行 机 理 和 其 对 我 国 现行到户信贷扶贫主流形态的补缺性功能的分析研究，促进形成更为有效的扶贫到户信贷体系。

一、GB 模式的理论前提、经营战略和扶贫功能保障机制

GB模式是通过特定的小额信贷机构为具有一定潜在负债能力的贫困人口提供信贷服务，从而帮助他们摆脱贫困的特殊信贷方式，同其他扶贫模式的运行机理存在着根本性的区别。

（一）GB 模式的理论前提

GB模式在制度的设计上，有三个重要的理论前提：1.认为贫困户具有一定的有效资金需求，有能力进行创造性的生产活动，但是由于受活动范围、信息来源和教育水平等因素的制约，缺乏管好用好信贷资金的能力，需要设计一套特殊的方法和制度，帮助他们合理安排使用扶贫资金，避免生产性资金落入消费“陷阱”。 2.认为贫困人口通过自我就业是解决贫困问题的有效手段，政府为贫困人口提供生产资金，扶持他们开展以自身技术为基础的就业活动，是一种成本更低、效益更高的就业投入，可以大幅度地提高政府扶贫投资的效率。 3.认为存在于贫困地区的传统市场、习俗和伦理道德可以与现代市场和法律制度实现平滑嫁接，传统的伦理道德约束和现代法律制度中合约关系的引入赋予GB模式的联户担保具有现代市场经济的性质，使GB模式的农户组织制度成为一种有效的制度安排。

（二）GB 模式的经营战略

小额信贷机构作为GB模式的承载主体， 持续性的运行是该模式成功的关键，为此，其在经营战略的选择上突出四个方面：1.实行商业利率。通过向贫困人口收取可以覆盖资金成本和管理成本的利息，加快资金周转速度，使机构实现收支平衡。 2.扩大贷户规模。通过扩大贷款用户的规模，使工作人员和设备满负荷运转，以降低管理成本。3.加强风险管理。 改善机构的风险管理能力，增加信贷双方的责任感和信心，减少风险发生的可能性。4.提高参与程度。 让贫困户参与小额信贷的设计、管理、监督和实施过程，增强其对信贷机构的认同感，提高项目质量，降低管理成本和费用。

（三）GB 模式的扶贫功能保障机制

GB模式通过农户自治组织和金融制度及工具两个方面的创新，使其制度设计具有一种自动寻找目 标(automatically targeting)的 功 能 ， 有 效 地 解 决 了扶贫资金的“利益漏出”问题，确保资金直接自动地供应给贫困户。1.农户自治组织创新。鼓励同一社区内社会地位、经济能力相近的贫困人口在自愿的原则下，以管理和用好信贷资金为共同目标，组成信贷合作小组，共同承担连带责任，共同抵抗风险，共同监督项目的选择和实施，将富裕户自然限制在组织之外。 2.金融制度和工具的创新。 在贷款时间、手续和程序的设计上，尽量为贫困户提供方便，同时，巧妙设计贷款利率、贷款额度和还款办法，用小额、短期和贫困户自治组织的高时间成本自动淘汰非贫困户，保证项目的基本目标群体是贫困户。

二、我国现行到户信贷扶贫主流形态的制度设计、运行缺陷和GB模式对其之补缺性功能

（一）现行到户信贷扶贫主流形态的制度设计

到户小额贷款扶贫项目是我国现行对农村贫困户直接提供信贷支持的主流形态，其基本特点为“政府主导、小额贷款，财政贴息、投放到户”。 以某省为例，其制度设计主要包括六个方面内容：1.贷款规模。贷款总规模由上级政府扶贫、财政部门下达，超贷不予贴息。每个贫困户贷款规模一般情况下按5 万元掌握，最高不超过 8 万元。专业大户每带动一户可申请贴息贷款 2 万元，但最高不超过 20 万元；以县为单位，专业大户贴息贷款总额控制在本县年度贴息贷款总额的 30%以内。 2.贷款对象。 贷款对象主要为由政府扶贫部门组织识别认定的贫困村贫困户，适量扶持带动贫困户发展的专业大户。3.承贷机构。 由县级政府自主确定，可以选择一家或几家金融机构共同承贷，贷款本金由承贷机构自行筹集。4.贷款利率。由承贷金融机构依据利率管理规定和其他贷款利率定价自主确定，财政资金对贷款年利率按 5%贴息。 贴息时间最长一年，不足一年的按实际贷款时间确定。5.贷款担保。采取三户或五户联保，也可由互助组织、协会、公务人员担保。6.贴息资金发放流程。 贷款还本付息后，贫困户准备贷款证明文件，到县扶贫办、财政局审核；财政部门将贴息资金统一拨付到承贷金融机构，由其按照县扶贫办、财政局提供的贫困户姓名、账号、金额等将贴息资金直接发放到贫困户。

（二）现行到户信贷扶贫主流形态的运行缺陷

现行到户信贷扶贫主流形态的制度设计，是在力求贫困户受益的前提下由扶贫部门、财政部门、金融机构相互博弈的结果。妥协基础上形成的制度设计，在运行实践中必然暴露出诸多不足和缺陷。具体表现为五个方面：1. 由政府分配扶贫到户小额贷款及贴息资金规模，加之其基于发展主导产业思考对使用方向施加影响，致使信贷资金提供与县域贫困户实际信贷需求不尽一致。 2.实际操作的高成本和对贫困户偿还能力的不信任，抑制了金融机构实施扶贫到户小额贷款项目的积极性。 3.质押担保手续的严格繁琐和贫困户自身质押担保条件的“天然”缺失，以及复杂的贴息资金发放流程，阻遏了贫困户办理到户扶贫小额贷款的内在动力。 4.贫困户居住的偏僻性和项目实施的零散性，销蚀了金融机构、扶贫部门的管理强度，推升了生产性贷款资金异化为生活性消费资金的风险。 5.贴息政策容易诱发不法组织和人员套取扶贫到户小额贷款，加之金融机构对大额贷款、 专业大户的偏好，“垒大户”等非法现象屡禁不止，降低了小额贷款投放到贫困户的比例。

（三）GB 模式对现行到户信贷扶贫主流形态的补缺性功能

GB模式以其具有的特别运行机制，可以在解决现行到户信贷扶贫主流形态运行缺陷方面发挥其独特的作用：1.GB 模式通过农户组织和金融制度与工具的创新，可以提高信贷资金对贫困户的“瞄准率”和信贷行为的“实现率”。 同时，改善交易环境，实行联户担保、小额贷款和分期还贷，可以减少贫困户使用信贷扶贫资金的困难。2.GB 模式通过鼓励贫困户主动参与扶贫项目选择和为贫困户提供培训与技术服务，可以提高信贷扶贫资金供给与需求的“契合率”和项目实施的“成功率”。 GB 模式在项目选择上强调自主性、参与性和公开性，项目选择由借款者全面参与， 信贷合作小组共同评估，信贷资金供给与贫困户信贷需求之间比较一致。贷款发放和回收等活动完全在公开的状态下进行，负有连带责任的小组成员为了共同的利益，在项目选择上必然会持认真负责的态度。GB模式在提供资金服务的同时也对贫困户提供项目咨询和技术支持，将其作为项目重要的内在目标。有了正确的选项和技术培训及服务，项目的成功比例必将得到极大地提高。 3.GB 模式通过实行分期还贷和联户担保，可以提高信贷资金的“安全率”和“还贷率”。 实行一次性贷款和分期低额还贷，既教会了农户勤俭持家，开源节流，又避免了一次性还款负担过重的压力。另外，信贷合作小组内成员之间实行联户担保，若一户暂时无法按期还款，其他成员有帮其还贷的责任，从组织机制上强化了对资金运用和项目实施的日常监督，遏制了贷款资金异化为生活性消费资金的风险，保证了按期还贷。

三、GB 模式的局限性和在实施中应注意的几个问题

（一）GB 模式的局限性

从一般意义上讲，贫困的原因可以分为四个方面：区域性贫困、制度性贫困、政策性贫困和能力性贫困。 目前，我国农村的贫困主要是第一类和第四类原因造成的，解决贫困的办法主要依靠改善贫困乡村生产生活条件和加强社会支持系统建设。从这个角度看，GB 模式的局限性主要表现在三个方面：1.可以解决贫困户本身发展的信贷支持需求，并得到一定的技术培训，但是不能解决制约经济发展的根本问题，即贫困地区基础设施落后和社会支持系统不完善等问题。2.可以解决贫困户在种植业、养殖业上面临的简单生产技术问题，却不能解决其经济活动在低技术、低效率基础上运行的问题。3.可以提高单个贫困户或信贷小组的项目成功率，但是不能改变贫困户经济活动组织程度差、在市场和自然灾害面前软弱无力的现象。

（二）实施 GB 模式应注意的几个问题

GB 模式是一项非常有效的扶贫到户措施，可以大幅度地提高信贷扶贫资金的到户比率和使用效率，但是，由于其本身具有的局限性，在实施时要特别注意以下几个问题：1.扶贫到户小额贷款项目作为现行到户信贷扶贫的主流形态，在推进我国贫困人口脱贫进程中发挥了显著而有效的作用，其存在的不足和缺陷很大程度上源于扶贫开发实践的复杂性和艰巨性。因此，实施 GB 模式并不是怀疑或者否定扶贫到户小额贷款项目的积极作用，而是利用 GB 模式的独特作用，弥补、完善到户扶贫信贷体系。 2.要将 GB 模式与扶贫到户小额贷款项目、扶贫龙头企业贴息贷款项目、到户扶贫项目、科技扶贫项目、“雨露计划”培训项目等扶贫模式相互耦合衔接，统筹推进、功能互补，扩张和放大 GB 模式的扶贫效应。 3.要把小额信贷的基本精神与贫困乡村的文化传统紧密结合，创新形成多种符合贫困乡村实际的小额信贷扶贫模式，切实起到扶贫到户和精准扶贫的作用。4.要坚持稳妥推进与严格监管并重，认真借鉴 GB 模式试验推广的正反经验，强化监管、规范发展，避免不良现象的发生。

[1]李 明 ， 徐 志 刚.小 额 信 贷 扶 贫 的 治 理 机 制 、 运 营 模 式 及 发展 困 境 — — 以 中 国 社 会 科 学 院 扶 贫 合 作 经 济 社 为 例[J].财政与金融，2011（6）.

[2]刘 西 川 ， 陈 立 辉 ， 杨 奇 明 .中 国 贫 困 村 互 助 资 金 研 究 [J].湖南农业大学学报（社会科学版），2013（4）.

[3]姜 艳 灵 .我 国 农 村 小 额 信 贷 运 行 机 制 研 究 [D].湖 南 大学，2007.

（责任编辑 卞建宁）

Analysis ofGBmode of operationmechanism and its impacton China's household credit Themain patterns of poverty alleviation

GAO Tian-shan WANG Jia-he
（SanmenxiaMunicipalParty School,Sanmenxia472000; NorthwestAgricultureand Forestry University,Yangling712100,China）

in this paper,the analysis ofmicrocredit poverty alleviation GBmode of operation mechanism and the current poverty alleviation to householdswith small amount loansmainstream form of system design and operation of defects,explains GB mode to compensate and improve the current poor households microfinance mode of practice,and puts forward some countermeasures and suggestions on the application of GBmodel inmicro credit poverty alleviation.

GBmode;Microcredit;Poverty alleviationmodel

F832.4

：A

：1671-9123（2014）03-0090-03

2014-07-12

高天山（1966-），男，河南新安人，三门峡市委党校副教授，主要从事经济学研究。