县域农村金融服务需求匹配度分析与对策建议——以吉林辽源县域农村银行业为例

程绍杰

（中国银行业监督管理委员会辽源监管分局，吉林辽源 136200）

县域农村金融服务需求匹配度分析与对策建议
——以吉林辽源县域农村银行业为例

程绍杰

（中国银行业监督管理委员会辽源监管分局，吉林辽源 136200）

发展普惠金融，促进吉林省农村金融与“三农”共赢发展是当前一个热点问题。对县域农村金融服务与需求情况进行调研，摸清吉林省农户、涉农企业对金融服务的需求情况，了解其需求特点和对金融服务的满意程度，对金融支农支小情况作出客观评价，有助于深入分析金融服务需求匹配度及原因，并提出对策建议。

普惠金融；农村银行机构；金融服务需求；匹配度分析

为了全面掌握农村金融服务新需求、新变化，提升农村金融服务能力水平，发展普惠金融，促进农村金融与“三农”共赢发展，近日，辽源银监分局通过调查问卷方式，对辖内县域农村金融服务需求开展调研，对金融服务与金融需求匹配度进行深入分析，并提出对策建议。

一、农村金融服务基本情况

（一）网点全覆盖，农村获得金融服务较便利

截至2013年末，辖内县域银行机构网点144家，其中乡镇网点85家，县域具备贷款功能网点72家；县域安装ATM机117台，POS机1329台，转账电话等其他电子服务机具561台；从业人员2496人，比上年增加129人，全辖乡镇30个，平均每个乡镇2.83个；农户距能够提供结算服务的银行网点最远距离为5公里，距能够提供融资服务的银行网点最远距离为15公里。县域安装的ATM机等电子服务机具已覆盖全辖518个行政村，形成了“网点+自助设备+农村金融服务站+新型电子渠道”四位一体的农村金融服务网络，全辖无空白金融服务乡镇，农村获得金融服务较便利。

（二）涉农贷款持续增加，违约风险较高

截至2013年末，辖内县域银行机构各项贷款余额1 058 757万元，其中涉农贷款余额503 435万元，占各项贷款的47.5%，余额比上年增加76 933万元。农村信用社、国有银行、村镇银行县域机构涉农贷款余额分别为243 740万元、186 014万元、49 487万元，分别占各项贷款的64.5%、49.2%和94.9%，高于平均水平，是支农服务主要力量；邮储银行、城商行、农商行县域机构涉农贷款余额分别为5 891万元、929万元、17 374万元，占各项贷款的比例分别为19.6%、2.3%、9.6%，远低于平均水平。

涉农不良贷款63 549万元，占涉农贷款的12.6%，其中涉农企业不良贷款6 779万元，占涉农贷款的1.3%；农户不良贷款56 770万元，占涉农贷款的11.2%。农户贷款风险高于涉农企业贷款风险。

二、农村金融需求情况

（一）融资需求较旺盛

接受调查的54户企业中，有信贷需求的50户，占比92.6%，融资余额92 538万元；需扩大融资规模的有47户，需求规模为62 790万元，占已融资余额的67.8%。受访的50户农户中，有融资需求的45户，占比90%，融资余额450万元；需扩大融资规模的有39户，需求规模为787万元，占已融资余额的172%。

（二）融资需求行业较集中

农户融资用途主要用于购买养殖饲料、运输用油料、扩建种养殖设施、增加新项目等；融资需求主要集中在养殖业、加工业和农业专业合作社，单一种植农户融资需求较少。受访的企业融资用途主要用于购买原材料、扩大再生产；行业主要集中在农业种植企业、加工企业、收储企业和农业上游批发零售企业。

（三）现有融资产品基本能满足融资需求

按照“立足三农”的战略定位，县域银行机构先后开办了农户联保贷款、财政直补贷款、土地收益保证贷款、公司+农户、担保公司+农户、信用村+农户、公务员+农户等20余个信贷产品，基本满足了县域内广大农户和企业的融资需求。

三、农村金融服务与金融需求匹配度分析

（一）融资总量小与融资需求规模大的矛盾

从受访的104户分析中得出，融资需求能够得到满足的仅有9户，占比8.6%；另有95户仍有融资需求，占比91.3%，需扩大融资规模63 547万元，占现有融资余额的68.3%。银行贷款的满足率为59.4%，融资需求缺口较大。

（二）融资成本高与涉农经营主体承受能力低的矛盾

截至2013年末，县域银行机构贷款利率上浮30%～80%的涉农贷款余额25.42亿元，占涉农贷款的50.5%，其中利率上浮50%～80%的贷款9.99亿元，年平均融资成本在8%～10%之间。由于生产周期长，涉农企业和农户资金周转效率低，同时行业利润率处于较低水平，融资成本高，使得农业很难摆脱低质低效产业现状。从受访的客户看，有80户，即占比76.9%客户，认为银行贷款融资成本高，希望降低利率水平，利率水平5%～7%之间较受认可。

（三）融资需求多样化与贷款额度、期限不相适应的矛盾

近年来，我省农村经济快速发展，农村居民融资需求呈现多样化发展趋势，逐步从种、养、加工业信贷需求向专业合作社、消费信贷等综合发展需求转变，信贷需求不仅需要额度浮动大，而且期限要灵活。但从调研情况看，县域金融机构提供的信贷产品不能完全适应这些需要。一是贷款额度不适应。金融机构提供的农户联保贷款额度在3～5万元之间，财政直补贷款融资额度在0.5～2万元之间，不适应多样化金融需求单笔金额大的特点。二是贷款期限不适应。根据当地农村人均收入现状，扣除人均基本生活支出，可用于偿还贷款的资金来源额度较小，3～5万元的贷款偿还期需要2～3年，

而金融机构发放的贷款多为一年期短期贷款，与农户的偿还期不匹配。截至2013年末，辖内县域农户一年期贷款16.53亿元，占全部农户贷款比重达50.2%。

（四）抵押担保要求严格与“四权”抵押进展缓慢的矛盾

2010年以来，辽源县域农村积极组织开展了林权、农村土地承包经营权、农业机械、农村住房及宅基地等（以下简称“四权”）抵押贷款业务试点工作。截至2013年末，县域金融机构仅发放了农村住房及宅基地抵押贷款3.5万元。由于林权变现难，林木砍伐需林业主管部门审批，使林权抵押贷款进展缓慢。农村普遍存在的“四权”等物权很难满足银行对抵押物“合法、足值、有效”的要求，抵押担保创新进展缓慢严重阻碍农村融资需求

（五）贷款手续复杂、审批时间长与农户融资需求“短、小、频、急”的矛盾

受访的50户农户中，有30户认为贷款手续繁杂、审批时间长。小额农户贷款平均受理时间为10个工作日，需农户往返银行网点3～5次。如果农户有小额的临时资金需求，宁可选择民间借贷和向亲戚朋友借款。从调研情况看，50户农户通过民间借款和向亲戚朋友借款的额度为114万元，占现有融资余额的25%。

四、金融服务与金融需求不匹配原因

（一）社会信用环境欠佳，银行存在“惧贷”心理

近年来，随着农户联保贷款偿还期的临近，部分村组出现了“欠债不还、欠债有利”，故意拖延不还的现象，严重损害了双方合作的基础。在调查的个别乡镇，甚至出现互相攀比、观望现象，只要有一户不还贷款，联保小组其他成员也都拒绝还贷，导致整个乡（村）区域内的贷款几乎全部形成不良贷款。为了避免更多损失，银行只能选择停止放贷。

（二）涉农贷款违约风险高，银行需在收益与风险间找平衡

为了加强对三农和小微企业的支持力度，近年来，银行降低了企业的贷款门槛，同时也增加了自身的风险，出于“让收益覆盖风险”的目的，银行采取了高比例上浮利率的定价策略。调查显示，截至2013年末，辖内涉农不良贷款率12.6%，远高于各项贷款7.09%的不良贷款率水平。

（三）银行主导卖方金融市场，掌握市场定价权

随着近年来金融体制改革向规模化、扁平化方向的推进，大批商业银行营业网点撤出农村金融市场。虽然近两年来逐步加大了农村金融空白乡镇服务网点的建设，但仍未形成规模化的市场主体，农村金融市场仍处于供给主体缺失现状。在需求旺盛的经济背景下，有限的供给主体会主导卖方金融市场，为实现利益最大化，会尽可能提高市场价格。

（四）风险缓释措施难以创新，限制贷款额度

目前，辖内被普遍接受的抵押担保方式有存款、应收账款质押，存货、不动产抵押和融资担保公司担保。部分小微企业苦于没有合格的抵押物，多次申请贷款碰壁；发放多年的农户联保贷款，也处于“户户联保、人人不保”的现状；推行多年的“四权”抵押贷款试点工作陷于搁置状态。风险缓释措施创新难有突破，直接制约了融资规模和贷款额度。

（五）银行及客户双方存在不利因素，直接影响办贷效率

一方面，个别银行员工业务水平不高，直接影响了办贷效率，同时加之部分银行机构实施垂直扁平化管理，基层网点没有贷款审查、审批权限，审批链条长。另一方面，农户金融知识欠缺，对银行办贷流程不了解，主观上存在申请贷款的畏难情绪。还有小微企业缺乏专业会计人员，账务核算不规

范，也给银行授信带来技术障碍。双方存在的多种因素，都直接影响了办贷效率。

五、对策建议

（一）加大金融机构体制改革，提高供给能力

明确各类涉农金融机构职能，强化支农责任。农业银行要不断完善“三农事业部制”改革，更好地为农村经济社会发展服务；农业发展银行要把资金重点投向周期长、收益低、不适合商业运作的农村生态环境保护、农业基础设施建设及小城镇建设等领域；邮储银行要进一步扩大涉农业务范围，使邮政储蓄吸收的资金更多地留在农村；农村信用社要加大农商行组建步伐，充分发挥一社支“三农”的主力地位；新型农村金融机构要扩大网点覆盖面，着重到金融网点覆盖率低、金融服务不足、金融竞争不充分的乡镇投资设点。

（二）创新银保合作，发挥企业融资保险作用

现行融资客户常见的保险品种有企业财产保险和人身意外伤害保险。企业或客户出现上述险种理赔事由的概率较低，对客户违约给银行造成损失的弥补作用不强。保险行业应推出小微企业信用保险和保证保险等服务，贷款保证保险可以为小微企业提供资信担保，从而获取银行的信用贷款。

（三）加大信用征信体系建设

一方面，要加快整合目前散落在各部门各领域的信用记录数据，解决信息不对称问题，如加快整合税务部门的缴税记录等；另一方面，要建立民间借贷信用监控渠道，监控民间借贷违约存在的潜在风险。

（四）加大小微企业续贷工作力度

对符合条件的小微企业，要按照《中国银监会关于完善和创新小微企业贷款提高小微企业金融服务水平的通知》要求，结合小微企业规模、生产周期等灵活设置贷款期限，创新融资模式，制订续贷工作细则，实现小微企业贷款无缝对接。

（五）加大司法执行力度

建议司法部门加大对银行债权起诉案件的执行力度，提高执行率，杜绝司法“打白条”现象，维护并促进整体信用环境的改善。

［责任编辑：耿传辉］

AdaptationAnalysis and Suggestions for Financial Services Demanding of County Rural Banking——Case Study in Liaoyuan City of Jilin Province

CHENG Shao-jie
（Liaoyuan Branch of China Banking Regulatory Commission,Liaoyuan 136200,China）

It is a hot topic that develop inclusive finance to promote rural finance and realize"three rural" win-win development in Jilin province.For finding out the new requirements and new trends which the farmers and agribusiness need for banking services in Jilin province,analyzing the features of demanding, the satisfaction and make objective evaluation could make adaptation analysis and suggestions for financial services demanding of county rural banking in-depth,and puts forward the countermeasures and suggestions.

inclusive finance;rural banking institutions；finance services demanding；adaptation analysis

F832.2

A

2014－09－05

1671-6671（2014）05-0017-04

程绍杰（1973－），女，吉林辽源人，中国银行业监督管理委员会辽源监管分局监管三科副科长，中级会计师，研究方向：金融机构监管。