新时期下我国农村金融机构的困境与对策

许昊川

摘 要：农村金融市场准入制度是在2006年建立起来的，它的产生是农村地区一直以来的愿望。只要农村金融机构被建立起来，民间的资本便能够得到释放，使农村的产权更加的多元化层次化，从而加剧地方间的竞争，提升经济发展水平。因此为了更好的研究新农村金融机构的建立问题，本文对当前的治理困境进行了简要的分析，提出构建新的模式来解决当前的问题，最后还提出实际可行的建议为农村金融机构的发展提供动力。

关键词：农村；金融机构；构建；服务模式

时至今日，农村金融机构并没有得到良好且迅速的发展，村镇银行、资金互助社、贷款公司的数量和规模都没有达到现实的需求。制约其发展速度最主要的原因还是银行业监督管理机构严密的监管和控制，为的便是使农村的金融体系更加的健全，农村的金融机构发展更加的健康。但事实却并未向银监会预想的那样发展，资金外逃、服务于非农项目的金融机构大量存在。所以这些问题必须要得以解决，否则将会极大的影响农村金融机构的发展。

一、新时期下农村金融机构的治理困境

为了更好的适应和满足农村不同类型的金融需求，银监会专门出台了指导意见，指出各类资本经过审核之后都可以参与到农村的金融机构建设当中。对于经过审核设立农村金融机构的各个资本来说，银监会变成为了委托方，而各资本则变成了代理方。前者委托金融机构要全面的服务于三农工作事业，后者作为代理方，最大的目标便是进入市场获得最大的利润。因此，两者之间所设定的目标是存在冲突的。现实中的农村金融环境并不发达，各金融机构也必定会为了更好地实现自己的利益，采取服务于非农对象的情形产生。在银监会与新型的农村金融机构的目标冲突之下，银监会逐渐加大对其的管控力度，希望能够阻止资本的出逃而按照其设定好的轨道运行。银监会这一监管模式是否有效关系到资本最终的操作模式，通过分析和对现实的了解，可以明确银监会对于新型农村金融机构的监管是不能够阻止这些资本的出逃行为的。这足以说明仅靠外部的行政监管是不能不能够全面发挥效用的。

二、新时期下农村金融机构治理模式的构建

现有的管理模式无法有效的对金融机构进行管理，保证其留在三农服务的范围当中，是由于银监会根本没有考虑到金融机构本身便具备的逐利属性，仅单纯的利用行政手段进行限制。

（一）服务“三农”，满足农村金融需求

虽然新型农村金融机构会影响到三农服务，但是其也会受到其他因素的影响。在组织学上，农村是一个组织，银监会属于这个阻止内部的管理者，农村金融机构则属于组织内部的一个个体。银监会最基本的要求便是要不断的实现服务三农的目标，从而满足农村金融的需求。但是新型农村金融机构作为盈利机构，当然的追求利润的最大化，当其面临着经济环境稍显落后的农村，也自然的会出现逃离的想法，从而导致一系列行为出现。银监会基于此制定了很多监管措施，限制其业务的范围，设置严格的审批制度等，但是都没能达到其预想的效果。因此，笔者提出构建新型的模式。

（二）采取适当的激励措施，激发个体的动机

个体的行为是会受到个体的动机的影响的，单单的从形式上进行控制是不能够彻底的解决问题的。而实现一个组织所设定的目标，最好的方法便是要对组织内部的个体采取一些激励的措施，透过激励措施来激发出个体产生出有利于实现组织目标的想法和动机。所以一个合理的内部激励机制将会是解决农村金融机构问题的重要手段方法。具体来讲便是要实施一系列的激励措施，使金融机构能够主动的进行服务三农的工作。即便没有政府的监管，其也不会作出类似于资本出逃的行为。但是到底谁能够胜任这一新型治理机制操作者的工作呢，在笔者看来，银监会是不够胜任的，它仅仅是作为一个监督管理机构，没有一个独立的财政体系，也不能够向政府一般为金融机构设置财政补贴。所以，笔者认为最适合的机构应当是地方各级政府部门。首先，政府对于农村金融机构的建设工作是持支持的态度的，且非常的积极，因为其可以促进地方经济。其次，政府部门也有能力实施该项工作，它可以设置各种名目的财政补贴制度。最后，政府在现实中也经常会为地方银行所出现的财务问题负责。综上，由政府领导这一激励机制较为适宜。

三、新时期下解决农村金融机构困境的对策

（一）地方政府应实施多元化的财政补贴

现实当中，政府所补贴的对象多是集中在农村的企业和农民之上，为的是帮助他们更好的生产生活。但是应当注意到的是，这样的补贴方法只能够短暂的帮助他们解决问题无法从根本上予以清除。当然这些措施也不能够激励其向农村的金融机构进行贷款。所以，地方的政府部门可以向农村金融机构提供部分的财政补贴，提升其向农业领域贷款的收益。对于补贴的方式最好可以选择直接补贴，也就是将其财政收入当中的部分补贴给农村的金融机构。

（二）地方政府应设立专门扶植农村金融机构的政策性银行

很多农村的金融机构存在的最大的问题便是资金不足，出现短缺，很多村镇银行成立的时间较短，规模也不够大，其资金大多是来源于农村的企业或者是农民，但是很多农民考虑到其规模过小，没有安全性，多数不愿意将钱存进该银行。所以为了更好的保障农村金融机构的金融资金可以更加的充足，地方政府可以参与设立政策性质的银行，这样的银行便可以专门的为金融机构提供很低的贷款，让其更好的服务于三农事业。

（三）地方政府向新型农村金融机构注入资本并参与企业内部治理

尽管地方政府可以通过采取部分激励的措施，例如提供财政补贴等来解决农村金融机构的资金问题。但是毕竟政府没有参与到该金融机构的内部治理结构当中，难以防范企业是否会出现道德风险，即享受了政府服务三农的专项补贴，却利用补贴做其他的非农业务。所以防范此种情形出现最有效的手段便是向农村的这些金融机构注入一定的资本，当政府成为这些机构的股东，便可以了解其日常经营过程当中的各项工作。这样能够更为全面有效的保证补贴手段的实施到位。

结束语

近年來，农村金融机构的建设一直成为热议的话题，它的健康成长和发展将会促使农村经济实现根本性的转变。为农村的企业和农民的生产活动提供稳定的财政支持。但是现阶段却出现很多资金出逃，投资于非农产业的现象出现，极大的影响了三农的发展问题。因此，必须要改变传统的银监会的监管模式，创设出新的，具有激励机制的新型模式。由政府主导开展，提供稳定的财政补贴、帮助投资支持政策性银行的建立，加强对金融企业的监督管理，投入资本加入到这些企业的内部治理当中，来激发农村金融机构服务于三农领域。综上，我国农村金融机构的建立将会更加的完善、有效，所面临的困境也会迎刃而解。（作者单位：成都农商银行）

参考文献：

[1] 王新民.农村金融机构建立途径之探索[J].商经研究，2012（6）.

[2] 陈成利.地方金融体系之完善[J].环球经济评论，2011（5）.

[3] 朱章程.农村金融机构建立的难点及困境[J].资料通讯，2009（2）：32.