在普惠金融中寻觅机遇

孙玉芝+刘永军

对于地方银行而言，发展普惠金融是应对利率市场化改革挑战，凸现自身经营特色，实现错位互补竞争、差异健康发展的重要选择。

机会与优势

普惠金融发展空间巨大。目前，德州市城乡二元结构特点还较为明显。伴随农民收入水平提高和城镇化推进，农户和农民金融服务需求正在向改善生活条件、满足生产经营需要转变，农村金融消费需求将持续升温。同时，德州市小微企业众多，占全市企业总数99%以上，但获得银行贷款支持的小微企业占比还很低。农村和小微企业群体为发展普惠金融带来巨大空间。

发展普惠金融具备政策和本土化优势。一方面符合大政方针和监管引领方向，符合资本占补平衡要求；另一方面本土化法人银行，可以集聚资源，快速布局。同时，已经完成对全部县域的全覆盖，保持了城区网点数量最多，下一步重点是做好内向挖潜、向下拓展的文章，通过探索和争取批量筹建金融便利店和自助银行网点等方式，增加简易、迷你、亲民型社区银行网点数量，扩大服务覆盖和业务渗透。围绕小微企业，积极探索使用非金融企业债融资工具、发行小企业集合（专项）债券，抵押担保方式，增强信贷支持能力。加快电视银行、网络银行、微信银行平台建设，在满足不同客户需要的同时，增加金融产品直销的渠道和范围。

发展普惠金融具备资源条件。2013年，德州银行在全国城商行体系率先完成组织架构改革，构建了业务条线化、运营流程化、管理精细化的架构平台，地方法人银行的效率优势得到进一步巩固增强。持续加强科技投入，系统健全性、安全性和支撑能力稳步提升；建立了较为完善的员工能力提升机制，适应发展普惠金融的人才支撑质优量足。同时，在战略引领上，已与国内多家行业智库建立了战略合作关系，有利于借智借力发展普惠金融。

立足自我的尝试

2013年，德州银行将发展普惠金融作为致力“德州人自己的银行”建设的重要切入点，进行了卓有成效的尝试。基本完成城区网点由结算交易型向综合服务型的转轨。探索金融超市型、自助体验+员工服务型、线上线下交融型服务模式，有效满足各层次、多类别金融服务需求；创新建立金融服务便利店。将网点服务时间延长至夜间八点，通过人工值守与自助设备的并行，满足上班族金融服务基本需求。同时，推出现金封包存款业务，填补我市银行业现金服务空白；创新个体工商户、个人创业者贷款方式。通过准事业部制模式和交叉验证方式，以“担保非足值”融资方案，破解担保难题，惠及城区及部分县域客户1000余户，贷款额接近9000万元；推进便利金融建设。新设县域同城支行3家，新设自助银行16家，新增POS商户1.4万家。提高“长河卡”承载及增值服务能力，新增发卡量12.2万张；倾斜资源提高效率。全年新增中小微企业贷款14亿元以上；适度放大基层机构贷款权限，其中微贷审批时间缩短至3天。增加减免收费项目达到60个，占应收费项目总数接近43%；积极将金融服务向民生领域延伸。德州银行已经成为全市代收代付项目最多、金融服务与居民生活最为贴近的银行。

普惠金融展望

客观而言，普惠金融投入大、风险高，规模效益相对较低。遵循商业可持续原则，一是建议加快健全风险分散、补偿和转移机制。如针对农业生产自然灾害影响大的特点，应完善农业保险制度，扩大农业保险覆盖范围。加快产品创新，积极为小微企业提供风险管理工具，如探索推出宜农期货、期权等衍生品业务或发展农业互助组织。同时加大对普惠金融服务的配套政策支持，如实施税收优惠、财政贴息或财政补助等。积极探索设立区域普惠金融服务基金等等；二是实施差异化监管政策。如调整存款准备金率，适度放宽客户担保要求和担保及抵押品范围，对普惠金融资产业务提高不良贷款考核容忍度等等；三是积极优化金融生态环境。重点是发挥政府“看得见的手”的作用，给予大力培育、适度干预，完善区域信用评级体系，推进诚信环境建设，增强银行机构发展普惠金融的信心。

（作者单位：德州银行）endprint