民间融资服务的椒江实验

叶中江 张建明

民间融资服务的椒江实验

叶中江 张建明

2014年3月17日，椒江区民间融资服务中心挂牌营业，标志着台州首家由民营企业发起设立，国资公司参股，并由政府部门统一监管的民间融资服务中心正式成立。这是椒江实验“台州争创国家民间投资改革创新示范区”大胆尝试，也是推进民间投资改革，创新金融服务体制，拓宽多元化融资渠道，破解小微企业多而融资难、民间资金多而投资难的有效举措。

椒江区民间融资服务中心成立以来整体运行情况良好，以支持三农和服务小微企业发展为目标，以额小面广为发展模式，主要面向50万元以下的客户，适当放宽抵押、质押业务的单笔额度。开业以来共匹配借款业务121户，金额8565万元；其中民间资金匹配出借成功307户，金额4088万元。在资金需求方面，中心实行简易便捷的审批流程，严谨的风控管理和合理的费用，既让融资需求方得到实惠和便利，也让出借方资金更加安全放心。同时不断摸索金融业务创新发展思路，完善各项规章制度，强化内部管理，努力从源头上防范和化解风险，确保中心健康、有序、安全运行，为中心业务持续、稳定、发展打下了扎实的基础。

民间融资服务中心的主要功能是为资金需求双方扮演“红娘”角色，既为小微企业提供“救急款”，也为民间资本投资提供新的服务平台。其显著特点，一是安全保障系数较高。相对于其他民间融资服务机构，中心在政府的统一监管下，为出借方增添了一层安全屏障，使民间融资从“水下”浮出“水面”，走向阳光化。二是出借资金年收益较高。与同期银行储蓄和理财产品相比，年收益率较高，使出借方的资金保值增值更加有效。三是借款手续简便。相比银行贷款繁琐的手续，以及存贷挂钩的要求，该中心借款手续简单便捷，有利小微企业“救急”。四是工作效率高，放贷时间短。只要借贷登记资料齐全，手续顺利，仅需一两天就能签订借款合同，大大缩短了其它银行的繁琐程序，加快放款速度。因此，受到市、区政府领导的关心和支持，以及社会各界的广泛关注，在广大老百姓和小微企业个体工商户中引起一定的反响。

经过半年的探索和实践，民间融资服务中心还存在二方面问题。一方面是需要政府部门明确或帮助解决的问题。一是收取费用的性质。中心在匹配资金过程中收取的服务费用，其性质是利息还是佣金？二是税收问题。收取费用是按营业收入纳税还是按佣金纳税，其中付给出借人的费用是否直接扣除还是代为缴纳。三是出借人的收益。民间融资服务中心付给出借人的收益，是利息还是投资理财收益、贷款分红；是否需要缴纳利息税等。四是民资能否打包进入政府性建设项目。目前政府主导投入的基础设施项目所需资金较大，民间融资服务中心的资金能否进入这些项目建设，需要政策明确。五是乡镇街道可否设立分中心或服务机构，这样可以直接面向基层。

另一方面是中心内部管理存在问题。一是资本金规模小，只有5000万元，匹配贷款额度小，规模有限。二是月度业务进度不均衡，上半月业务推进速度缓慢，导致下半月业务压力过大。三是客户经理自我营销意识淡薄，过分依赖中心分配客户。四是服务客户意识不足，通过电话回访，有一部分客户对中心的借款处理流程满意度不高，放款后和客户的接触频率较低，贷后监控落实不是很到位。

为此，需积极采取措施，破解民间融资服务中心存在的问题。一要加强配套，完善政策。明确民间融资服务中心收取费用的性质和出借人的收益性质；确定适用税种和税率，以及征收方式；出台引导鼓励民间资金进入政府性建设项目相关政策措施，使民间融资服务中心资金运行更加规范有序。二要加强宣传，提高知名度。使三农和广大小微企业清楚明白中心的借贷流程、费用高低，进而选择适合自己的借款方式。三要扩大网点，方便群众。目前民间融资服务中心仅限市区一家，随着业务发展和方便三农及小微企业需求，逐步在各街道设立若干个分中心和服务网点，扎根村镇，缩短与客户距离，提供高效直接的金融服务。四要增加资本金，扩大匹配规模。目前民间融资服务中心注册资本金仅有5000万元，今年匹配借款额度最大2亿元，其规模远远满足不了三农及小微企业需求，有必要增加资本金数额，扩大匹配额度，在风险可控范围内，加快推进速度，合理均衡安排借款进度；加强社会联系，对每个客户实行单户跟踪；积极寻找目标客户，开拓供需市场，积极寻找大额客户；加强与政府部门的沟通与交流，力促政府项目对接达成；发展壮大民间融资服务中心的实力与规模。此外，还要重视队伍建设，提高员工综合素质；加强内部管理，优化业务流程，提高防范风险能力。

作者单位：椒江区发展和改革局