社区银行来了

冯一萌

一贯财大气粗的银行，纷纷投身居民社区跑马圈地，这些社区银行，到底是什么样儿的呢？

一贯财大气粗的银行们似乎要扭转它们冷冰冰的形象。

一台鲜艳的电动摇摇车站立在桌子边上，大人咨询业务的时候，小朋友正坐在摇摇车上伴随着喜羊羊的卡通音乐玩耍，马路一侧另一家“店”布置得像一家冰淇淋店，靠窗的位置，阳光照到一只巨大的玩具熊身上。这不是游戏厅也不是冰淇淋屋，这是两家“社区金融服务中心”，银行业内则普遍称其为“社区银行”，它是一种开在社区内部，以开放式服务为特点的新型银行网点。

这两家“社区银行”开在北京万年花城小区，这是北京西南三环一带较大的住宅区，紧邻首经贸校门北边的小区中，在不到200米左右的距离里，集中了工、农、中、建、招行、民生、华夏7家银行的网点。其中，前五家是传统的网点和自助设备，而民生、华夏的社区银行则是在最近进驻的。

两家银行在社区提供类似的服务，比如开卡、存取款、缴费、转账、网银手机银行体验、理财和贷款等业务咨询，除了这些金融业务外，这两家社区银行不约而同搞起了一些一点都不“银行”的事情：搞讲座、放电影、教小朋友做手工，甚至支起桌子组织居民打麻将。

华夏银行北京分行副行长吴江涛说：“我们要变成社区的一分子，而不是简单地提供金融服务。”“无限贴近社区”几乎已是社区银行一致的选择。

不一样的社区银行

北京南海家园五里的社区银行，居然还化身“临时修车点”。北京农商银行摆出了一台“社区汽车便民服务机”，里面备有工具箱、机油、滤芯、拖车绳等。打不着火时，在现场驻点的维修人员免费提供电瓶搭线绳，足够开到维修店。

民生银行则将社区银行直接定位为“民生小区金融便利店”，在功能上与该行支行网点互为补充，形成小区1.5公里半径范围内的便利式服务网络，小区金融服务店坚持智能化的建设原则，以智能自助设备为主，提供便捷交易服务。

可以肯定的是，明年起，很多社区都会陆续出现这样的银行网点。相比以往的银行网点，社区银行的概念更像是“金融便利店”：面积更小、人员更少、自助设备齐全，服务更加亲民。

与传统的金融网点不同，社区银行的营业时间基本都执行“错时营业”：根据小区居民的需求营业，一般营业时间都会延长。以光大银行镇海炼化社区银行为例，周一至周日营业，每日营业至晚上8点，民生银行部分社区银行至晚上10点，大大方便了周边居民办理业务。

在国内，银行此前并未深入社区，居民可能在工行存款，在招行办信用卡，在农行办房贷，在楼下民生银行缴费，去建行买理财产品，第三方支付和自助设备将居民不同的金融业务连接起来。深入介入社区之后，银行可能让居民选择一站式的金融服务。国内银行都寄望于社区银行未来可以实现同样的目标。

民生银行的社区银行从外观上门脸很小不像以往银行的风格，民生金融差异化战略定位中很重要的一个定位是小区金融，小区金融是针对个人的负债、理财，民生银行各家支行的一把手甚至开始学做房产中介，跑盘跑社区选点，然后将选址规划上报分行审批。如上文所述，民生银行社区银行力求职能和空间都较小，具备很强的复制性。平安银行的社区银行其更像是金融便利店，并非简单的商业银行社区服务，还有平安保险产品，也能办理理财、投资、信托等业务。

对于银行来说，利好是社区银行的租金成本略低，一些店面只有三四十平米，员工两三人，吴江涛说，与租金数百万元的传统网点相比，不算人力成本，社区银行的固定租赁成本是传统网点的1/8左右。但这样“略低”的成本也是目前的收益难以覆盖的。

“从敲定选址到装修开业，我们只用了20天。”华夏银行相关负责人这样描述了其在万年花城开店的速度。在万年花城的社区银行中，民生比华夏早两个月，但业务构成中，缴费、转账等是主要业务，其次是理财产品销售，而贷款业务的量仍较低。从人员调配上看，贷款类业务仍然需要回到就近的支行办理，社区银行起到的只是咨询等作用。吴江涛说，社区银行的建设，“前面肯定是投入期，关键不是你挣不挣钱，而是服务了多少客户。”

在海外，社区银行布局选址的核心要求是户数规模，至少要有1000户以上的规模，在北京这样的大城市，社区银行和科技园区的中小企业信贷业务一样，迎来了贴身肉搏。在万年花城，民生银行和华夏银行的社区银行贴面相对，“这不算什么，前面拐过去很快会有一家光大的社区银行。”民生银行的一位客户经理说。

不管是会短时间内收回成本，还是先铺点再说，商业银行开设“社区银行”的热情越燃越旺。民生银行董事长董文标提出三年内开10000家金融便利店的目标，而今年底的目标是3000家；光大银行则计划今年推出200家以上的社区银行。

白热化的竞争模式

由于在政策上，股份制银行不能像国有大行在支行下设立储蓄所，但是在互联网金融对个人客户的争夺日趋激烈的背景下，股份制商业银行网点不足的劣势更加明显。由此一场悄无声息的争夺战正在火热进行。

中信银行将基于财富管理与支行转型来做社区银行，它们将率先从自有房地产客户入手进驻；光大银行则基于自身在电子银行业务的优势来发展社区银行；而招商银行则是依仗其零售客户的基础，在支行服务范围内下设社区银行。

与以上三家商业银行按部就班进行不同，民生银行、兴业银行和平安银行则是全行动员、用尽一切办法开设社区银行。

“当知道我们在争夺社区资源后，房地产中介开始坐地起价在银行中周旋。为此，我们鼓励员工提供自有或亲戚朋友的门面，为此我们会依照实际情况给予补偿。这也就是说，要进入一切能进入的社区。”一家股份制银行人士说。

而之所以现下如此白热化，在于利率市场化及信贷脱媒冲击之下，此前一直“高大上”的股份制银行各支行网点的固有优势正在失去，银行下大力布局其中，背后争夺的还是存款及客户资源。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，商业银行面临转型，向上可以吸引高端客户，向下则可以走进社区。未来实体网点也将面临转型，可能会变成一个新型的服务平台。面积也许会更小，主要业务可能是对客户的沟通、建议、辅导服务，客户可以自己在网上和手机上完成很多业务。

在美国市场，社区银行的定位十分清晰。长期研究美国社区银行的经济学家辜胜阻说，美国社区银行具有鲜明的信息优势和区位优势，管理人员和员工跟社区居民打成一片，信息不对称的程度很低，本地区放贷成本低，瞄准差异化。辜胜阻认为，社区银行应该关注经济转型发展中社区居民对于个人理财、健康保健、高端家政服务、住房整修、个人创业、教育培训等方面的差异化需求。

富国银行近期成为全球市值最大的银行，即使是资产两倍于富国银行的摩根大通，在市值上也略逊于富国银行。其特色之一是大量的网点、深入社区的销售和服务。社区银行带来的收入占到了富国银行收入的六成左右。

福布斯杂志称富国银行“干银行的本分工作”，而华尔街日报则称之为“交叉销售之王”。所谓交叉销售，就是满足客户的多种需求。

富国银行的成功激发了国内银行们对社区银行的想象力，打造“小型”、“本地”、“专业”或“精品”银行的想法不再是禁忌，唯一的问题是，到哪里去找合适的满足银行需求的社区？