谨慎理财，是最好的维权

《经济》上期调查了银行风险问题，发现银行存在存单变保单、理财产品存乱象、信用卡领域纠纷多及电子信息易泄露等问题，特别是理财产品风险问题备受读者关注。随后，《经济》记者以理财产品消费者的身份去银行，调查银行是否会有口头提示风险。

结果并不尽如人意。农行既没有口头风险提示，也没有解释产品是理财产品还是理财基金；建行表示记者可以拿资料回去详细看后再做决定，中行表示记者可以有问题随时询问；工商银行介绍完产品便问记者想买哪个产品，也没给出口头风险提示。

面对金融消费者维权难问题，相关银行专家也为消费者支招，告诉大家如何降低在银行消费过程中的风险。

理性对待保险产品

据记者调查发现，银行存单变保单现象是消费者投诉的一大问题。

对此，中国农业银行理财经理高经理也向《经济》记者说，银监会明文规定禁止保险公司人员在银行进行相关销售，银行存单变保单是违法的。

“按规定保险都有10天反悔期，保险公司会给每位投保客户打电话确认，具体询问用户是否知道此单为保险，且具有分红不确定性及签字是否属于本人等等，农行近期没有此类违规事件发生。”高经理还表示，银行存款主要目的是获得利息收入，而保险的目的是应付各种事故的经济损失。

在他看来，一些保险能够满足消费者的实际需求。“之前流行的婚前财产公证做法并无不妥，但难免会叫人心里不舒服。我本人结婚前给自己买了份10年期的财产保险，受益人写的是我自己。这样首先我每年能得到一些收益，其次在10年内即使我遭遇婚姻不幸，这笔钱也不会像银行资产及我名下车房一样被分掉。”

“与储蓄相比，银保产品流动性较差，消费者在约定期限内，不能自由支取本金，否则会带来较大损失。”高经理称，随着保险公司本身的经营状况，近年来主推的分红型和万能寿型两种保险均不能保证未来收益，存在一定风险，建议有意投保的消费者谨慎考虑之后再做决断。

购买理财产品应持续关注

针对曝光率最多的理财产品问题，中国建gjVcE+6x8vf8ctdAqmY2sQ==设银行王经理向《经济》记者表示，大众在购买前应对理财产品有大致概念，才能不“上当”。

“保本与非保本理财产品区别在于风险程度不同，银行内部一般称之为一盏灯和两盏灯，灯盏数越多表明风险越大。”王经理表示，如建设银行用分行、总行发行产品、统一规划钱的流向及理财产品的结构来控制风险。

由于资金、实力等因素，在大银行购买理财产品要比在小银行购买风险低。银行理财产品并非储蓄，因此建议消费者在选购理财产品之前，首先弄清产品基本情况，然后尽量选择从大银行购买，不要盲目追求高收益。

王经理表示，金融消费者在购买银行理财产品时，可能遭遇到的风险可以分为4大类。

其一就是利率风险。如果在购买银行理财产品之后，存款利率水平上升，就会使已购买的理财产品在承担相同风险的情况下，降低实际获利水平。其二是流动性风险，流动性在不受损失的情况下，将投资者的投资转变为现金的能力，变现损失越少，变现所需时间越短，产品的流动性越强。

除了这两种风险外，王经理对记者说，还有两种风险虽然不经常发生，但是也需要消费者警惕，即汇率风险和信用风险。“如果金融消费者所购买的理财产品是一种以外币计价的债券投资项目，若外币贬值，则投资者可收回的金额在折算回人民币后就会减少。同时，如果理财产品与某个企业或机构的信用相关，比如购买企业发行的债券等，就需要承担相应的信用风险，一旦该企业发生违约、破产等情况，投资就会蒙受损失。”

“在选择理财产品时，要先评估自身及家庭的风险承受能力，尽量选择适合自己实际情况的理财产品。”王经理建议，消费者首先要明确自身理财需求。充分评估自身的财务状况、投资经验、投资目的、风险偏好、投资预期等情况，确定合理恰当的投资理财需求和目标。

同时，金融消费者在投资理财产品之前，一定要充分全面了解该理财产品的类型，应根据个人需求及实际情况做选择。

信用卡办理分清工作人员

银行信用卡领域纠纷多是一个不争的事实，中国银行客户经理赵经理对《经济》记者表示，由于种种原因，有不少银行已将其信用卡业务外包给第三方公司经营。

此种问题比较普遍，赵经理称，“分辨一家银行是否将其信用卡业务进行外包，最直观的方法便是看该银行信用卡办卡点员工是否穿着该行工服，办卡点员工没有穿着工服的基本上就是外包信用卡的人。”

消费者在办卡的时候尽量选择在正规办卡网点或前往银行办卡。并且，正规办卡时是要提供填写完整且亲笔签名的申请表、身份证明、居住证明和工作或收入证明文件。如若办卡程序过于简化，消费者则要当心。

通常只有贵宾客户才能申请5万元或更高额度的信用卡，普通个人刚开始只能申请5000元或者1万元左右的额度。有些中介却表示能代申请到50万元的高额度。

但是，天下没有免费的午餐，客户如想得到中介所称的高额度信用卡，所需的手续费不菲。如果申办50万元额度的信用卡，工本费就需要500元。

对此，赵经理表示，有些客户把信用卡当作短期借款工具，收入不太高的消费者申请信用卡，银行的授信额度一般只有5000元或者1万元。“日后客户刷卡消费且记录良好，银行才会陆续提高额度，但这个过程不会一蹴而就，而且额度也难以从1万元一下子提高到5万元甚至10万元。”代办高额度信用卡业务迎合了少数人资金周转的需求，却打乱了行业秩序。

赵经理还表示，银行办理信用卡不需要工本费，只有补办信用卡才要收取一定的工本费，但费用只有20元左右。“代办高额度信用卡存在极大风险，银行后台系统会跟踪可疑刷卡记录，客户即使侥幸办到高额度信用卡，事后拿着高额度信用卡到风险商户进行套现，一旦被银行确认也会被列入黑名单，从而冻结卡片。”

这样一来，客户花费一笔不菲的手续费使用一两个月后就可能被终止。同时，客户办理超过自身经济承受能力的高额度信用卡，刷卡消费后不能及时还款会产生逾期不良记录，这将影响到个人信用。

“通过中介代办高额度信用卡还存在着被盗刷的潜在风险。”赵经理对记者说，客户提供身份证复印件或扫描件等资料给中介代办时，万一中介人员冒用客户资料向其他银行申请信用卡，就存在着被盗刷的可能。

网上消费使用U盾

工商银行的潘经理对《经济》记者表示，从身边经常发生的案件来看，不法分子获取消费者电子银行信息的方式主要有以下几种，消费者也要注意保持警惕。

“一种就是不法分子通过假冒网上银行建立假网站，消费者上当后输入了个人资料，给不法分子以可乘之机；二是不法分子通过木马病毒窃取消费者信息，从而盗取客户资金；三是不法分子要求消费者提供银行卡账号、身份证号、电话等个人基本资料（因为许多人将生日、电话号码作为银行卡的密码），从而骗取消费者银行卡卡号、密码以窃取消费者资金；四是不法分子以做生意验资为名，骗取消费者的身份证号码、卡号和密码，从而窃取存款；五是一些不法分子冒充银行人员套取消费者银行账户信息。”

对此，潘经理建议消费者，首先应登录正确的银行网站。假冒网站的网址与正确的网址往往只有极细微差异，需特别警惕。登录网页时，要核对网址，直接在浏览器中输入网址，确保进入正确网站。

其次申请开通网上银行时应绑定网银安全产品。现在各家银行的网上银行都提供了网银安全产品，是专门用于存放网银数字证书的，设有单独的密码保护，便于携带，通过网银进行资金转出时将其插入，电脑交易完毕后及时拔出，加强了证书的存储安全不易被人窃取，是目前网银客户端安全级别最高的一种安全工具，是保护网银交易安全的“钥匙”，“消费者也要定期更新杀毒软件，避免计算机被病毒感染或受到黑客攻击，保管好自己的银行账号及密码。”