“社交”也是一种信用

“社交”也是一种信用

利用Facebook、LinkedIn和Twitter等社交网站的个人资料来评估消费者信用风险的信用公司数量正在不断增长，他们认为，当为某个人提供信贷时，尤其是当一个人缺乏信用记录或者信用记录有污点，所以在其他地方很难获得贷款时，一个人的社会身份、在线声誉和职业联系人圈子，应该成为信用公司考虑的因素。

根据传统的费埃哲（FICO）信用评分标准，如果人们未能如期还款，或者缺乏借贷经历，他们就会自动被视为风险人士，贷款也就会被惩罚性地课以更高的利率，或者贷款申请会被拒，无论是否事出有因。一些企业则用社交关系来补充FICO的缺陷，比如Lenddo，如果有人没有偿还贷款，Lenddo就会告知违约客户的Facebook好友，如果这位客户没有偿付贷款，他或她好友的Lenddo信用评分也会受损。

信用分数会随客户行为变化而升降。这种信用分数还可定制化，以满足不同企业的要求。社交数据最有用之处，是将其应用于信用记录很少或根本没有信用记录的人。

——然而，研究信用评分的沃顿商学院统计学教授罗伯特.斯坦恩也提醒，将社交数据用于信用评估仍面临不少问题，如消费者保护法规、隐私权等，而且，与实际还款记录不同的是，一个人的社交媒体资料更易被操纵，如消费者可花钱购买推特好友并提高信用等级。在没有确凿证据证明社交媒体数据与还款行为间存在强烈相关性之前，不应抛弃FICO这一经实践长期检验的标准，社交数据可以作为补充而非将其取代。

性别不是问题

自小到大，父亲坚持认为我的性别与能力是无关的，父亲甚至认为我可以做下一届的总统。我不认为穿了高跟鞋的我就会与男性们有所不同，我不希望人们认为我之所以能得到这份工作，全因为我的父亲所赐，我最终能留下来，那是因为我对橄榄球事业的贡献。——世界最具商业价值的体育联盟之一，美国国家橄榄球大联盟基金的女主席夏洛特.琼斯.安德森表示，一直以来，父亲给了她大力的支持，但正如她父亲所教导的，她希望女人们要掌握人生的主动权。

持续性比钱更重要

应该从四个方面去思考一个产品究竟是否具备可持续性，而非仅仅是昙花一现：

1.这个产品能不能让数以亿计的人产生新的用户行为？得判断到底这款产品有没有解决人们的核心需求，甚至可能这个需求是原先人们自己都没意识到的。这就需要创业者画出未来的蓝图，并找到可以抵达未来的演变路径。

2.人们使用这个产品时间越长，忠诚度会不会越高？这点通常可通过用户数据得知。用队列研究就可看出早期用户是怎样随时间增长，并且会不会往这个网络系统中贡献更多东西。

3. 这样的增长是不是可持续？最理想的产品增长应该是当一些人喜欢这个产品并活跃地使用它之后，他们会把身边的朋友也拉入伙。这也就是邀请制和口碑传播的力量。

4. 如果产品真能达到很大规模了，你能从这些用户关键行为中找到变现方式吗？一般情况下，变现方式不是前向收费，就是后向收费。

——曾在Twitter、Facebook和LinkedIn任职的现著名投资人Josh Elman认为，对于创造大众消费级产品的公司来说，真正的挑战不在于“要怎么变现和挣钱”，而在于“怎样促使新的用户行为产生，并且具有可持续性”。