大连市小额贷款公司发展研究

2013-12-10张晓慧

财经问题研究 2013年1期

张晓慧

(大连中民投资股份有限公司，辽宁大连 116021)

近几年，根据经济形势的发展，大连市金融主管部门响应国家政策，为拓宽中小企业融资渠道，推动民间资本走上正规发展道路，进行了小额贷款公司试点工作。2008年12月，大连市首批四家小额贷款公司成立，到2012年末，大连市已开业76家，短短几年，小额贷款公司迅猛发展。在小额贷款公司迅猛发展的同时，出现了一些问题，同时也出现了一些质疑的声音，小额贷款公司功过何在，路在何方，笔者带着上述问题，利用两个月的时间，对大连市小额贷款公司进行了调查走访，并形成调查报告，以期为小额贷款公司的发展提供一点借鉴。

一、小额贷款公司经营现状

1.简要数据

截至2012年末，全市开业76家小额贷款公司，分布于除长海县以外14个区市县。2012年年内8家小贷公司增资6.38亿元，注册资本总计63.85亿元，占全省21%，同比增长48%，平均注册资本金达到8 750万元，同比增长12%;当年发放小额贷款6 948笔，共计117.1亿元，占全省22.8%，同比增长32.5%，年末贷款余额58.5亿元，占全省23.7%，同比增长53.5%;平均贷款利率13.1%，比全省平均水平低一个百分点，各项经营指标均居全省首位，经营质量不断提升。

2.经营现状

(1)资本金不足，处于半营业状态

对市内四区35家小额贷款公司注册资本金进行统计 (如表1所示)，3亿元的有一家，2亿元的有两家，1亿元及以上的有14家，半数注册资本在1亿元以下。

表1 市内四区35家小额贷款公司注册资本情况表

35家小额贷款公司总注册资本31.3亿元，远远不能满足旺盛的市场需求。在走访中也发现，部分小贷公司或是留人值班，或是业务人员全部在家，个别公司甚至关门上锁。部分被调查人员坦言，公司资金已全部贷出去，没有剩余资金，业务暂时停止。在被调查公司中，真正有实力的不多，一部分处于因资金缺乏导致的半营业状态。

(2)信息不对称，处于吃不饱状态

一是公司业务人员没有深入市场，业务处于等、靠、要状态。二是业务垄断。部分小额贷款公司实力雄厚，能一次性满足大部分客户的贷款需求，对业务形成了实际上的垄断。三是小额贷款公司本身对业务类型的偏好不同。在小额贷款公司成立初期，大部分业务以抵押贷款为主，贷款期限为几个月不等，相对较长。款贷出后，由于资金限制，业务经理不愿再出去联系新的业务，时间一长，业务模式固化，不愿尝试新的业务类型。

(3)坏账率增加，处于收尾贷状态

2008年12月，大连市第一批小额贷款公司成立。成立之初，国家还没有对房地产行业进行新一轮调控，房地产项目炙手可热，房屋交易市场供需两旺。在这种情况下，许多小额贷款公司愿意把资金借给开发商，因为通过开发贷或登记备案或抵押等手续，就能保证资金安全。还有一个重要因素，房地产行业的暴利属性，使得开发商愿意支付而且有能力支付更高的利息，资本逐利性使其源源不断的流入房地产行业。

2010年4月17日，国务院发布《关于坚决遏制部分城市房价过快上涨的通知》，称为新国十条，标志着新一轮更加严厉的房地产调控开始。本次调控直到现在，政策没有松动迹象，直接影响了房地产行业及其上下游相关行业，房地产行业进入到寒冬期。而对房地产行业信贷政策的调整，直接影响了如火如荼的资金借贷市场。在银行对该行业资金收紧的情况下，部分开发企业资金链开始断裂，甚至破产。

在此背景下，此前与这部分房企有资金借贷业务的小额贷款公司，开始出现坏账。而且由于房地产交易受挫，其它行业逾期贷款的房产抵押物难以在短期内变现，也形成实际上的坏账。

受此影响，部分小额贷款公司目前着重处理尾贷，而无心或无力开展新的业务，处于半停业状态。

3.现状分析

(1)随着经济形势短期内难以快速复苏，倒闭一批

自2011年下半年以来，国家经济形势持续严峻，企业的外部环境与内部经营恶化，银行收紧了贷款投放量，导致部分企业经营困难，随时有倒闭的可能。借款主体的经营状况直接影响了小额贷款公司的经营，好的企业越来越少，好的业务越来越少，使部分小贷公司贷款投放量越来越少，直到倒闭或转行。

(2)行业竞争加剧，休眠一批

截至2012年12月末，全市共开业小额贷款公司76家，融资担保公司150多家，而且还有继续增长的趋势，其中，市内四区占总数的一半以上，部分担保公司也从事资金借贷业务，还有部分民间资本，实际从事资金拆借的主体数量远不止我们已知的统计数据。

由于部分放贷主体不受金融监管部门监督，业务灵活，对小额贷款公司形成较大的竞争压力，部分小贷公司因为没有较强的竞争优势而暂停业务，等待好的时机重新开始。

(3)挺过严冬，壮大一批

在目前资金市场看似混乱的情况下，一批小额贷款公司凭着扎实的业务素质、谨慎的业务作风积极开展业务，经受住了严峻现实的考验，取得了不错的经营业绩。一方面经营能力、抗风险能力有了大幅提高，另一方面，其自身资金实力也有所加强。相信能经过严冬考验的小贷公司，会不断发展壮大。

(4)政策指引，参与金融改革一批

2012年3月28日，温州金融改革启动，方案被称为“温州金融综合改革十二条”，其中第二条就涉及到小额贷款公司的改制。“加快发展新型金融组织。鼓励和支持民间资金参与地方金融机构改革，依法发起设立或参股村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金融组织。符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行。”

温州作为国内民间资本最为发达的地区，改革具有相当的示范意义。而大连作为东北地区的金融中心，很有可能借鉴温州的经验，在未来的金融改革中，鼓励符合条件的小额贷款公司发展为村镇银行。

二、小额贷款公司存在的问题

1.资金规模小，抗风险能力不强

虽然大连市小额贷款公司发展水平在全省乃至东北地区处于领先地位，但还是不能满足相对旺盛的市场需求。从小贷公司注册资本的统计可以看出，市区内半数小贷公司注册资本在1亿元以下，如果短期内同时做几笔业务，资金可能被完全占用，没有剩余资金再做其它业务;如果几笔业务中出现一笔逾期或者坏账，对于实力弱的小贷公司来说打击可能是致命的。总体而言，大多数小贷公司的资金规模小，抗风险能力不足。

2.经营不规范，从业人员整体素质不高

2008年12月31日，大连市首批四家小额贷款公司挂牌成立，短短4年时间，小贷公司出现暴发性增长，发展到76家。小贷公司快速增长的同时，行业的经营水平却没有跟上发展，经营不规范。而且，有经验的从业人员十分缺乏，从业人员整体业务素质不高。

3.专业性不强，恶性竞争严重

根据调查发现，大部分小贷公司没有向专业领域、专门行业发展，业务类型差别不大，没有自己的特色，这必将导致行业内恶性竞争，不利于小贷公司的长远发展。

三、小额贷款公司发展的对策建议

1.增加资金投入，促进行业间联合

鼓励小贷公司增加资金投入，增强抗风险能力。由主管部门或行业协会组织促进行业间的联合，使同行之间互通有无，既能更大限度的帮助企业，又使小贷公司均衡发展。

2.规范经营，提高整体素质

小额贷款行业属于准金融行业，业务操作与银行相似，专业性较强。一方面小贷公司不象银行对从业人员要求那样严格;另一方面小贷公司增长较快，而专业的从业人员缺口巨大，导致整个行业从业人员整体业务素质不高。主管部门或行业协会应适当组织从业人员进行学习，对其进行专业知识培训，提高业务素养，以推动小贷公司健康发展。

3.引导小额贷款公司专业发展

专业性是小贷公司的发展方向。每个行业都有自己的特点，对从业人员的专业要求也不同。由于专业性过强的行业，小贷公司对其情况或操作流程不了解，而不愿涉足;某些行业专业性不强程序简单使小贷公司过分集中，容易导致恶性竞争。有意识的引导小贷公司向专业性发展，使各个行业各个领域都有专业的小贷公司进行服务，既拓展了小贷公司的业务领域，也方便客户需求。