阿里巴巴携手民生银行“跨界”

徐丁

马云曾说：“如果银行不改变，那我们就改变银行。”时下，一场没有硝烟的“银行大战”正从实体店蔓延至互联网。最近互联网企业参与银行业务十分活跃，腾讯、苏宁等企业要做民营银行，阿里巴巴与民生银行合作，又给互联网金融再添了一把火。面对新兴的互联网金融，无论是传统银行还是网络新贵，似乎都有意加入对这块蛋糕的争夺。

9月16日，阿里巴巴（中国）有限公司和中国民生银行股份有限公司在杭州签署战略合作框架协议，双方战略合作全面启动，成为国内第一个没有牌照的电子直销银行。与此同时民生银行股价迅速拉升，成为16只银行股中唯一上涨的股票。

据介绍，此次战略合作，除了传统的资金清算与结算、信用卡业务等合作外，理财业务、直销银行业务、互联网终端金融、IT科技等诸多方面也成为合作的重点。

传统银行淘宝直销店铺

历经“银联收编计划”、终止线下POS业务等种种堵截之后，互联网金融领域的活跃者阿里巴巴似乎通过与传统银行合作，寻找到了新的突破口。

尽管阿里高层对于外界热传的“申请网络银行牌照”一再表示“不知情”，但最新的这轮合作已经令其率先借道，涉足银行业。

据悉，与传统银行相比，直销银行能够为客户提供更优惠的贷款利率、更高的存款利息以及更实惠的金融产品和服务。快捷高效的客户开发模式将打破时间、地域、物理网点、行业间的限制。

直销银行金融模式是欧美等发达国家较为成型的金融模式。目前国际上知名的直销银行有ING Direct、HSBC Direct、Openbank等。

民生银行会针对阿里巴巴的客户需求以及淘宝用户的特点，推出专属的金融产品。而阿里巴巴或其关联公司将利用自身渠道与资源大力促进民生银行直销银行发展。

在理财业务方面，民生银行将根据阿里巴巴及其关联公司需求及淘宝用户的特点，设计推出针对淘宝用户的专属理财产品，并通过在淘宝平台上建立淘宝店铺，实现专属理财产品及其他适宜产品的展示和线上销售功能。业内人士表示，直销银行业务主要依托淘宝平台，瞄准的是“80后”、“90后”客户群。

在直销银行业务方面，双方达成一致，在不违反相关法律法规及监管政策并且具备必要技术条件的前提下，民生银行为直销银行提供丰富实用并符合阿里巴巴或其关联公司客户需求特点的金融产品，而阿里巴巴或其关联公司将负责利用自身渠道与资源推进民生银行直销银行发展。据悉，双方已就民生银行在淘宝网开立直销银行店铺，以及民生银行直销银行电子账户系统与支付宝账户系统实现互通等事宜达成一致。

直销银行或将独立经营

“直销银行”受中小银行青睐的同时，外界对此看法不一。东方证券银行业资深分析师向记者表示，直销银行对于传统银行而言，是一个很好的渠道补充。另有业内人士则表示，直销银行实际上是对电子银行、手机银行、智能银行等渠道的重新包装，到底是传统银行业的业务创新还是一个营销噱头包装，还很难说。

“国内银行开展直销银行业务，也必须有清晰准确的客户定位和明确的战略，通过借助互联网等移动媒介实现银行业务的转型，否则直销银行业务容易沦为传统银行业务的网点渠道的补充，并不会带来太多的增量价值”，日前，招商证券在其研报中表示，而准确定位目标客户是直销银行成功的关键。

招商证券认为，民生银行与阿里巴巴的合作对于直销银行客户的引入有重要的推动作用，可以实现金融产品与客户的快速对接。

不过，民生银行和阿里巴巴集团尚且没有相关股权合作计划，而作为非排他性合作，阿里巴巴仅对民生开放一些基础数据，如客户的身份证号码、家庭住址、购货时的送货地址。

换句话说，民生与阿里巴巴的合作仅限于数据和渠道交换的层面。

上述阿里巴巴内部人士表示，“阿里巴巴希望跟更多的人合作，提供更多的服务，所以不会是排他的。至于对民生银行开通一些基础性数据，则必须是在相应的特定的服务里，比如特定的服务要求金融机构掌握用户相应信息，在用户授权的基础上，未免除用户重复输入信息，会做一个用户信息的互通。”中小银行初试直销银行业务，未来还有很多的变化和可能性。

渗透与博弈中是否跨界成功

据了解，涉足互联网的银行，发展却并非一帆风顺。8月底，兴业银行暂时关闭了兴业信用卡网上分期商城，被业内解读为银行系电商遭遇的“阵痛”。和专业电商相比，因相关技术缺乏、供应链管理能力较弱、用户群体有限，一些银行系电商陷入了“不得不做，但又做不起来”的尴尬境地。

据业内资深人士透露，中国建设银行曾与阿里巴巴合作，尝试利用互联网企业提供的电商交易数据，更好的进行贷款决策，两家甚至尝试建立纯粹的互联网银行，最终无果而终。

不过，可以肯定的是，在电商与银行的渗透与博弈中，未来银行的转型速度必将越来越快。

随着互联网金融的火热，具有大数据优势的互联网企业和具有金融服务优势的商业银行纷纷涉足互联网金融领域，这也曾经引发外界对于双方竞争加剧的担忧。

武汉大学经济管理学院副院长叶永刚教授分析，阿里巴巴在民生银行之前曾与8家银行签署合作协议，但都是雷声大雨点小，而这次与民生银行的拓展是尝试一种新的合作方式，必将硕果累累，两者联合具有里程碑式意义。则显示在互联网和金融业加速融合的大背景下，双方向更大的互联网金融领域延伸，拥有的共同利益范围在不断扩大。此次双方携手打造的金融开放平台将着重为小微企业和草根消费者量身定做产品和服务，线上理财产品和直销银行是当前双方合作的重点。民生银行与阿里巴巴的合作目前处在起步阶段，民生银行更着重于双方长远通过信息数据、技术平台以及客户等方面的共享来获得更大的发展空间。银行的态度是整个事态发展的一个关键，而民生银行此时与阿里巴巴合作无疑向外界释放一个积极的信号。总体上是进一步促进对金融体系实体经济的发展。