论我国银行与保险业的合作

云南大学经济学院 张璇

随着经济全球化趋势不断增强，我国金融市场也呈现出自由、快速的发展趋势，而银行和保险业的合作在国际经济领域中已经成为了一种必然的趋势，银行与保险业的合作，不仅仅在产品开发和销售渠道方面发生了变化，同时也实现了通过并购的方式实现了客户和资本的供应。在我国市场经济条件下，银保合作也充分证明其实现了银行与保险业的共同发展，从而在促进我国经济发展方面发挥更重要的推动作用。

一、我国银保合作的现状分析

我国的银保合作始于上世纪90年代，一些新成立的保险公司为了使自己的业务在短时间内获得快速发展，他们选择了与银行签订代理协议。在当时的社会基础和经济条件下，银保合作的业务量很小，而随着我国金融体制改革的不断深化与完善，这种合作方式逐渐受到了越来越多的关注，同时银保合作也开始走上了规范化的道路。从当前我国银保合作的现状来分析，主要体现出以下几个特点：

第一，银保合作的方式以分销协议模式为主。银行与保险业在合作模式上主要是通过签订代理协议来实现，银行本身具有广泛的营业网点，而利用这一优势为保险业销售保险产品，这就是通常意义上的分销模式。在金融体制改革不断完善的背景下，这种简单有效的合作方式也更加深入和具体，而合作的双方在这种模式下也能够实现低成本和高效益的要求，但是这种合作方式仍然属于较为初级的合作方式，为了促进银保合作的长远发展，我们需要考虑更高级的合作模式。

第二，银保合作的方式以短期契约的方式为主。在银保合作中，银行显然处于更有利的位置，因此银行也倾向于随时与开出更高条件的保险公司合作，所以当前的银保合作仍然以短期契约这种灵活的方式为主。

第三，银保合作的发展速度快，但是发展水平却不高。银保合作工程中，银行保险逐渐成为饿了保险公司总体销售额的决定因素，银行销售在总的销售渠道中占据了三分之一，这在促进银保合作的过程中也发挥了一定的推动作用。

二、我国银保合作过程中的不足和缺陷

(一)经营理念落后的问题

当前，对于银保合作这一模式仍然有很多的保险公司和银行都没有客观的认识，对于发达国家成熟的银保合作经验也缺乏必要的了解，保险公司在经营的过程中仍然坚守着依靠自己的传统理念，认为在银行的帮助下会造成自身利益的损失，因此仍然有大部分保险公司不接受与银行合作的经营理念。

(二)产品较为单一

在银行与保险公司的合作过程中，虽然是利用协议的模式来实现，但是可以说双方并没有达到实质性的合作，根本的原因就是保险公司产品较为单一，无法为提供更多供给银行销售，这在一定成都上也影响了银保合作的深度。而对于产品创新的严峻形势，银保合作的双方也没有真正的认识到。

(三)技术开发问题

在当前的银保合作过程中，由于受到计算机网络技术不够先进的影响，使得银行与保险公司之间的信息传递受到影响，很多投保手续都需要依靠手工操作来完成，很多保险业务是在银行办理投保手续，然后再交由保险公司审核，返回到银行，由银行交给投保人。这个过程的完成需要很多时间，也要浪费较多的人力和物力，同时这种低效率的合作模式也会对客户的需求产生较大的影响。

三、加强银保合作的策略

(一)树立现代化的经营理念

我国银行在发展的过程中，总体的利率水平仍然不高，因此也造成了很多银行的效益低下，而与保险公司的合作则能够有效的推动银行效益的增长，这对于银行和保险公司来说，是一个双赢的合作模式。所以银行需要改变传统的经营理念，而树立现代化的观念，开发与保险公司合作相适应的产品和服务模式，促进银保合作的有效开展。

(二)保险监管机关应加强监管力度

随着银行和保险业的合作不断深入,使得金融业的竞争逐渐变的复杂,这也就使得监管部门对他们提出了更高的要求。保险监管的机关应该加大监督的力度,查处在此过程中出现的代理手续费过高的问题,以及银行采取一些不正当的强制行为让客户产于保险,以此来保证银行代理业务的环境健康。

(三)促进银保合作方式和产品的创新

在经济全球化的背景下，每个行业都需要运用混合业务操作的方式来赢得更多的客户，而我国在保险业务方面的分项经营，对于银保合作的深入发展有着重要的影响。因此，我们需要在银保合作方式和产品方面实现新的突破，才能促进我国金融市场在国际上的竞争力。也只有不断的创新，才能促进各项管理制度和法律环境的不断完善，从而为银保合作创造更有利的空间基础。

四、结束语

随着市场经济体制的的不断深化与完善，银行与保险业的合作已经成为了一种必然的趋势，同时这种银保合作的方式自身也存在着较大的发展潜力，而从当前来说，我们需要对银保合作过程中出现的问题和缺陷有客观的认识和分析，并且通过不断的探索与实践，促进银保合作的有效性，以此促进我国金融事业的不断进步，实现我国社会和经济的可持续发展。

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