第三方支付不再仅做渠道

史可

提到第三方支付，可能很多人都会想到国内头号支付工具服务商—阿里巴巴旗下的支付宝。根据艾瑞咨询的研究，稳坐2012年第三方支付市场头把交椅的仍然是支付宝，其市场份额达到了48.6%，财付通以20.2%的市场份额排名第二。

作为腾讯旗下的第三方支付品牌，财付通与支付宝几乎是在同一时期获得央行颁发的第三方支付牌照，但是后者在第三方支付市场的脚步明显比财付通走得快，多年来，支付宝几乎独自撑起了第三方支付市场的半壁江山。但是近日，有舆论纷纷宣称，在手握雄厚资本和海量用户的腾讯的支持下，财付通明显加快了追赶支付宝甚至想超越它的步伐。

微信5.0带来的竞争力

这一切要从现在大热的微信说起。8月5日，腾讯高调宣布其旗下的微信5.0 iPhone版本正式上线。其中新增的“微信支付”功能尤其引人注意，该功能通过绑定银行卡，实现了在公众号、扫二维码、App中的一键支付。如此一来，微信的电商闭环正式形成。

据腾讯微信产品总监曾鸣介绍，微信支付能解决三大方面的问题：第一个是通过微信公众账号付费。第二个是通过第三方应用程序购物，例如通过携程网购机票。第三个是二维码支付。

“可以预料，微信5.0的噱头绝不会只在‘打飞机上，其新增的支付及扫描功能，或对微信目前4亿多的用户产生新的价值。这一切，给支付宝带来的威胁不言而喻。”有分析人士如此表示。

也有许多业内人士警告说，中国的消费者和店铺短期内还缺乏使用手机进行采购的技术水平。庞大的微信使用群体能否为财付通引来“财富”尚存质疑。

财付通的商业逻辑

作为背靠腾讯的应用平台，于2005年正式上线的财付通在最初的几年里一直在模仿同业，不仅是支付宝还有快钱。

“现如今，腾讯把财付通置于微信系统内实现了一种创新，目的就是和阿里巴巴一较高下。”一位曾经在财付通任职的人士如此表示。他认为财付通的市场份额一直落后于支付宝的根本原因是“一直以来财付通只是占着第三方支付这个坑而已，腾讯没有把它当成是核心业务。腾讯专注于其关系链业务领域，游戏收入才是它的主要支柱，而支付只是其中的一个环节而已。财付通最大的收益也是来自于腾讯游戏。而阿里巴巴的支付宝为什么发展那么快，因为电子商务是阿里巴巴的命根，第三方支付是其重要业务环节。”

直到2011年，随着移动互联网的大幕开启，互联网金融开始初露锋芒，腾讯内部开始重视发展财付通。据上述人士介绍，财付通率先在技术上实现了创新，构建了分布式处理系统。

无论是如上述人士所言财付通得到了腾讯的支持，还是其他原因，有一点可以肯定的是财付通近几年的确加快了发展速度。并且随着近期微信支付的上线，其发展思路开始变得越来越清晰。在很多业内人士的眼中，财付通的现任总经理赖智明在其中起到了关键性的作用。

两年前，来自于香港的职业经理人赖智明被腾讯高层从QQ会员团队“空降”到财付通担任总经理。赖智明在财付通做的第一件事就是全力推动快捷支付上线，他认为这是带领财付通进入移动支付最有效的一个途径。赖智明表示，今天推出的微信支付就是之前的快捷支付的战略延伸，“如果没有快捷支付，我们是没有办法做到今天的微信支付的。”

“从快捷支付，到微信支付，再到推进网络金融。”赖智明向外界勾勒出了一个O2O的最佳商业模式。移动互联网、第三方支付和O2O概念也因此首次成功地结合在了一起。

抢滩网络金融？

互联网金融时代有个“四马难追”之说，这四马分别是招商银行的马蔚华、阿里巴巴的马云、腾讯的马化腾以及中国平安的马明哲，江湖风传这“四马”利用各自的牌照、业务模式和客户资源在互联网金融领域率先发力。

如今随着微信支付的上线，腾讯旗下的财付通为这个四马金融图平添了几分色彩。“财付通不会满足于仅仅作为一个支付通道，因为渠道模式没有竞争力，目前财付通正在酝酿一种基于微信支付的网络金融模式。”赖智明如此对外界描绘财付通的发展前景。

赖智明称，未来对于网络金融，财付通将把超过50%的精力放在移动端。原因是财付通将借助微信这个移动互联网最大的平台，围绕商户、用户和金融机构进行开发。据了解，微信金融的基本功能将实现用户在线完成诸如交通违章缴费、买机票、买保险等等服务。

但由于微信服务行为是以手机为载体，目前，用户只需要一个微信支付密码就可以完成支付。快捷的同时，不免让人对其安全风险心生疑虑。如果手机遗失，安全问题又该如何保证。对此，财付通相关负责人表示，微信支付的前提是实名认证，一定程度上避免了有风险、不健康的交易。其次，为了交易安全考虑，目前微信支付只对一部分经过认证的企业开放支付功能。此外，微信支付还设计了整套的安全机制和手段，包括：硬件锁、支付密码验证、终端异常判断、交易异常实时监控、交易紧急冻结等。

据了解，微信支付仅是一个基础平台，财付通更深一步的应用方向则是在金融理财。赖智明对外透露称，腾讯开放平台上的第三方开发者现在分成达到30亿元，活跃用户2亿户，这种巨大的流量和商业价值让财付通看到了金融开放平台的价值。目前财付通在金融理财中扮演的是一个桥梁的角色，资金还是从银行出，经过财付通，流向基金公司。据悉，未来财付通会跟银行、基金公司、券商和保险公司产生更多的合作，初期的互联网金融产品将以银行理财产品以及以货币、债券等风险可控的固定收益类产品为主。其实早在2012年财付通就已经获得了基金支付牌照，也推出了一些网络金融产品，但在市场上没有引起太大波澜。

此外，受微信影响，手机QQ最近也在频繁调整产品形态，未来也将与财付通开展合作，推出应用内移动支付功能，即无需跳转支付页面，在QQ应用状态下即可完成支付操作。

有业内人士分析称，财付通凭借腾讯的两大巨无霸产品—微信和手机QQ，借网络金融兴起之势，将就此翻盘，实现超越目前一家独大的支付宝。结果怎么样我们尚未可知，但是正如央行公开披露的资料所言，以第三方支付、网络信贷、众筹融资以及其他种类网络金融服务平台为代表的互联网金融正在中国迅速崛起已是不争的事实。仅以支付宝、财付通为代表的第三方支付为例，其2012年的市场规模就已经超过了10万亿元，这一数字与我国去年全年的财政收入相当。而未来还有无限可能。