论城镇化与金融电子化互推式发展

□文/谷 帅 张思元

（1.河北经贸大学；2.中国工商银行石家庄东风支行 河北·石家庄）

近年来，城镇化发展引起了社会的广泛关注，特别是其对社会经济的推动作用，使得城镇化成为未来一段时期各级政府的重要任务。而金融业作为现代经济的核心内容，在推进城镇化进程中起着不可忽视的支撑作用。随着城镇化的进一步深入，新兴城镇居民的消费和生活观念都有了较大改变，这也导致了对金融服务业务需求的不断扩大。与此同时，互联网的应用和电子业务的发展为金融机构加入城镇化发展提供了一个崭新的平台，金融电子化的不断发展对城镇化进程起到了不可忽视的助推作用。本文正是在这样一个复杂的经济背景下，探讨城镇化和金融电子化之间的相互联系，进而对如何实现二者相互促进、协调发展提出一些建议。

一、城镇化对金融业提出了多方面需求

纵观世界经济发展史，城镇化一直是各个国家经济发展中不可或缺的重要环节。在我国，随着消费和投资需求的不断增长，统筹城乡发展及促进区域经济协调发展已经成为国家经济建设的重要目标。2010 年《中共中央国务院关于加大统筹城乡发展力度，进一步夯实农业农村发展基础的若干意见》中，提出了把城镇化作为保持经济发展的持久动力的论断。“十二五”规划中指出，要“积极稳妥推进城镇化”，具体来说，要通过加强城镇化管理，不断优化城镇化布局，从而使城镇化的质量得到提升。十八大报告中7 次提及城镇化，将其上升为全面建设小康社会载体的地位。此外，李克强在近一个时期的调研及座谈中也多次强调推进城镇化的重要性和必要性。可见，城镇化在实现全面建成小康社会的实践中占据越来越重要的地位。因此，把握好城镇化过程的契机，遵循社会发展的客观规律也成为了企业生存与发展的必然选择。

在城镇化问题上，黄勇、谢朝华认为，城镇化进程是指“随着工业化进程，占较大比重的农村人口向城镇人口转移的历史过程，是衡量一个国家或地区现代化程度的重要标志”（黄勇、谢朝华，2008）。范立夫进一步提出城镇化过程具体表现在5 个方面：1、农村人口向城镇转移；2、非农产业向城镇聚集；3、农业劳动力向非农业劳动力转换；4、生产方式规模化、集中化、市场化；5、生活方式多元化、社会化（范立夫，2010）。

城镇化是一个涉及经济、社会、农村、农业等多方位、多领域的转型发展的复杂过程。这个过程需要多方面的引导、支持和协动。首当其冲的是资金方面的需求。城镇化率每提高一个百分点将涉及1300 多万人的生活由农村转入城镇，仅住房一项的需求就是巨大的（冯蕾、李慧、杨君，2012）。随着城镇规模的扩大，居民对其他基础设施包括路网、水、电、煤、气的需求也不断扩大。城镇化带来的产业聚集和升级发展也会越来越多。这些项目的实施无一不需要巨大的资金作支撑，自然也离不开银行的融资支持。从更加深远的角度来看，城镇化是一种经济发展模式的转型，是提高农村人口生活水平，进而实现社会全面小康的重要路径，城镇化的发展必然带来农村居民生活方式的转变，农村居民的生活、消费观念逐渐向城镇居民靠拢，农村居民的金融需求也逐步扩张。

二、金融电子化助推城镇化发展

当今世界电子信息技术迅猛发展，与金融业的结合日趋广泛。在城镇化发展过程中，新兴城镇居民对金融电子化的渴望和需求将是十分强烈的。发展金融电子化将有力地促进城镇化发展质量的提高。

伴随着民众生活方式的转变和科学技术的不断革新，互联网及电子信息技术的应用已经渗透到社会生活的各个领域。政府、机关团体、经济组织、企事业单位以及广大民众的工作和生活，都与电子业务产生了密切的联系。据资料统计，2012 年河北省电子商务交易额突破了5，000 亿元；阿里巴巴官方数据统计，仅2012 年11 月11 日一天，天猫和淘宝商城的网上交易额便达到了191 亿元。预计“十二五”期间，全省电子商务交易额将达到1.2 万亿元，而网络购物金额将达到1，200 亿元，金融电子化将成为居民金融服务的首选渠道。

顺应生活方式电子化的趋势，金融业也呈现出向电子化发展的趋势。金融机构的业务范围渐渐突破传统的存贷汇业务，开始涉及证券投资、理财咨询、代收代缴以及人们的出行、购物、教育、居家消费等多个领域。品牌和渠道已经细分为电话银行、手机银行、短信银行、网上银行和自助银行，涉及功能除现金存取及转账外，还包括缴费查询、电子承兑、网络融资、银企互联、银保通、银政通等，既囊括了对公业务，也包含个人业务。越来越宽泛的业务范围也进一步丰富了客户群体。对于新兴城镇化地区来说，电子化的金融服务为产业集聚、产品升级、居民生活带来巨大便利的同时，也更有利于新的产业链的形成与发展，有利于提升居民生活的品质，进而推动城镇化规模的扩大，提升城镇化发展质量。

三、城镇化过程中如何发展金融电子化

城镇化的发展过程离不开金融支持，而金融业在县域地区的整体发展和布局，正是金融电子化发展的基础，如何更好、更快地发展县域金融是我们面临的主要问题。提出几点建议如下：

一是转变错误观念。由于种种原因，在上世纪末，我国县域金融业遭遇严寒，多家商业银行剥离贷款，裁撤机构，压缩业务，甚至一度不敢也不愿意涉猎县域地区。当前，县域经济的发展已今非昔比，特别是城镇化发展必将极大地丰富县域经济的金融资源。商业银行必须看到这种变化，看到这一巨大市场，提早调整自身的发展思路，向县域支行提供更大的资源倾斜，把发展县域支行业务作为主攻方向，抓住城镇化发展契机，深入发掘县域蓝海。

二是加大基础设施投入。金融电子化必须依托电子设备的投放，网络系统的建设，依托不遗余力的宣传和推广，这些都需要大量的资源投入。

三是做好服务和保障工作。发展县域电子金融业务，应特别注意做好服务保障工作。一方面要充分考虑到县域客户相对缺乏电子金融知识、对电子金融业务抱有抵触情绪等诸多特殊因素，下大力气、投入资源，着重强化宣讲培训、客户引导、业务体验等服务工作；另一方面考虑县域交通相对不便、网点较少，要更加注重网络线路、服务终端、离行设备等的维护保障工作，确保县域客户充分体会到现代电子金融服务的便利。

城镇化已经成为当代社会发展的一个不可逆转的潮流，并对金融行业提出了更高的要求。发展金融电子化，既是城镇化不断深入发展的迫切需求，更是金融业实现自身发展的必然选择。城镇化的兴起带动的一系列需求的扩张与变革，为新时期金融业的发展带来了新一轮的机遇。而发展金融电子化正是把握这一契机，撬动整个县域金融发展的关键支点。

［1］中华人民共和国国民经济和社会发展第十二个五年规划纲要（全文）.2011.

［2］黄勇，谢朝华.城镇化建设中的金融支持效应分析［J］.理论探索，2008.171.

［3］范立夫.金融支持农村城镇化问题的思考［J］.城市发展研究，2010.17.

［4］冯蕾，李慧，杨君.走中国特色的城镇化之路［N/OL］.光明日报，2012.10.22.